Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6451/2021 ~ М-6018/2021 от 06.07.2021

УИД №72RS0014-01-2021-010707-48

Дело №2-6451/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                      11 августа 2021 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Леоновой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Мальчихиной Екатерины Михайловны к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Мальчихина Е.М. обратилась в суд с заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой годовых – 12,3%. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5% в случае нарушения заемщиком обязательств (а именно обязанности заемщика заключить договор личного страхования). Срок возврата кредита – 60 месяцев. Истец считает, что действия по увеличению процентной ставки являются незаконными, а разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4,5% (при заключении договора личного страхования -12,3%, без заключения – 16,8%), является дискриминационной. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. При заключении кредитного договора Банк обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, что сделано не было. Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> руб.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, от истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из положений пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, однако кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон РФ "О защите прав потребителей") исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о стоимости услуги при подключении к программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Мальчихиной Е.М. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №/0177, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму № руб. со сроком возврата до № (л.д.93-101).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12,3%.

Из пункта 4.2 Индивидуальных условий следует, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течении срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее: по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика; с даты, следующей за днем поступления в банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 16,8% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

В качестве оснований исковых требований истец исходит из того, что условия кредитного договора по личному страхованию и страхованию имущества являются навязанной услугой, включение в кредитный договор условия о страховании жизни, здоровья и имущества заемщика, включение в сумму кредита страховой премии, а также отсутствие ознакомления истца с информацией об альтернативных условиях получения кредита, нарушает его права как потребителя.

С данными доводами истца суд согласиться не может по следующим основаниям.

В заявлении на присоединение к программе страхования от 29.04.2021 истец, подписывая такое заявление, подтверждает свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (л.д.84-89).

Клиент, ставя подпись под пунктом 3 заявления на присоединение к программе страхования, подтверждает факт того, что уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а присоединение к программе страхования является для клиента добровольным, услуга по подключению является дополнительной услугой банка. Также клиент уведомлен, что внесение платы за присоединение к программе страхования, возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленным банком в кредит. В заявлении разъяснено, что Мальчихина Е.М. может отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Из Индивидуальных условий предоставления АО «Россельхозбанк» кредита физическим лицам, подписанных истцом, усматривается, что, подписывая настоящие Условия, заемщик не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств (л.д.93-101).

Также подписывая вышеуказанные Условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с изложенной в них информацией, а также ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, что следует из пункта 14 Индивидуальных условий.

Из заявления – анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом следует, что она выражает свое согласие на оформление личного страхования (пункт 3.10.6 заявления), она понимает, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита (пункт 3.10.6.1.1 заявления), она может отказаться от участия в программе личного страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору личного страхования в любо подразделение банка при присоединении к программе страхования или в страховую организацию при самостоятельном заключении договора личного страхования (пункт 3.10.6.1.3 заявления), она имеет возможность получить в банке потребительский кредит без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых она становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения самостоятельного договора личного страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита относительно размера процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита, заключенному с предоставлением услуги страхования (л.д.107-112).

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Мальчихина Е.М. располагала полной информацией, как по кредиту, так и по заключению договоров страхования, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора, одновременно согласившись на заключение договоров страхования.

Исследовав представленные как истцом, так и ответчиком документы, суд полагает, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования жизни и здоровья. Сведения о принуждении банком истца к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях и договоров страхования, а также о предоставлении недостоверной или иной информации, вводящей в заблуждение, материалы дела не содержат.

Добровольность заключения договора страхования жизни и здоровья подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договора страхования, соответствующим договором страхования, распоряжением истца о перечислении суммы страховой премии страховщику. В случае неприемлемости условий, в том числе на заключение договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Условия о страховании являются способом обеспечения принятых на себя заемщиком кредитных обязательств, а не навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона о защите прав потребителей, направлены на обеспечение возвратности кредита.

Истцом добровольно принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с АО «Россельхозбанк», оспариваемое условие не противоречит требованиям закона, не ущемляет прав истца как потребителя.

Заключенным сторонами кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения, что не свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, поскольку процентная ставка в размере 16,8% годовых изначально согласована сторонами при заключении кредитного договора.

Также истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении Кредитного договора, в части согласования условия о процентной ставке по кредиту.

Из разъяснений, изложенных в п. № Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, следует, что добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Поскольку обеспечение обязательства является дополнительной гарантией, уменьшающей риски кредитора, последний вправе при наличии таких гарантий, обеспечить заемщику более выгодные условия по размеру процентов за пользование кредитом.

Кроме того, из положений пункта 4 Индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик вправе заключить договор страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиями страхования.

При подписании заявления о присоединении к программе страхования Мальчихина Е.М. указала, что страховщик ей выбран добровольно и что до подписания ею настоящего заявления она была уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора (пункт 3 заявления).

Таким образом, при заключении договора у заемщика была возможность отказаться от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельно заключить договор страхования с другим страховщиком и на момент заключения кредитного договора, он имел возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, которые размещены у Банка на официальном сайте https://www.rshb.ru/.

Доводы иска о том, что разница между процентными ставками по кредиту при наличии страхования (12,3% годовых) и при отсутствии такового (16,8%) является дискриминационной, не содержат ссылок на доказательства и обстоятельства, указывающие на кабальность условий, предусмотренных пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требований Банка об обязанности заемщика заключить договор страхования, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Заявляя требование о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора истец, пытается, тем самым в одностороннем порядке изменить условия заключенного договора, а именно: сохранить меньшую процентную ставку, предусмотренную для заемщиков, страхующих свою жизнь и здоровье, без заключения соответствующего договора страхования, т.е. распространить условия одного банковского кредитного продукта на другой, что является злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст. 10 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истцу в полном объеме.

Требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от требований о признании недействительным пунктов кредитного договора в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 100, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Мальчихиной Екатерины Михайловны к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от № №№ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 17.08.2021

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.