Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7297/2014 ~ М-6409/2014 от 09.07.2014

№ 2-7297/2014 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Перовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Смирновой М.М., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Альфастрахование-Жизнь», ОАО «Альфастрахование», ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей, указав, что подписала анкету-заявление на получение кредита в ОАО «Альфа-Банк», сумма кредита – 520000 руб. Истице кредит был одобрен, заключен договор страхования жизни и здоровья, в котором отсутствует существенная информация. В личном кабинете увидела, что задолженность составляет 626020 руб., при этом по заявлению размер кредита составлял 520000 руб. Со счета были списаны 91673,76 руб. для перечисления в ООО «Альфастрахование-Жизнь». Просит признать незаключенным договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы №, заключенный с ООО «Альфастрахование-Жизнь»; уменьшить кредит на размер страховой премии – 91673,76 руб.; взыскать с ответчиков штраф в размере 45836,88 руб.; произвести реструктуризацию займа по кредитному договору, определив оставшуюся часть задолженности в размере 399826,24 руб., срок кредита – 80 мес., ежемесячный платеж – 5000 руб.

Истец в суд не явилась, обеспечила явку представителя.

Представитель истца иск поддержала.

Представители ответчиков, извещенных надлежащим образом, в суд не явились.

Представители ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» представили письменные отзывы на иск, в которых в удовлетворении исковых требований просили отказать.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 2 предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Как следует из ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:.. . в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой о зачислении кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) на указанный ею счет №, сумма кредита – 520000 руб., сумма кредита с учетом страховой премии (при наличии отметки клиента о желании заключить Договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование») – 612500 руб., срок кредита – 48 мес., ежемесячный платеж – 20700 руб., процентная ставка – 25,99 % годовых. Согласно отметке в анкете-заявлении истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в случае принятия банком решения о выдаче кредита увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, которую перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, получатель – ООО «Альфастрахование-Жизнь». В анкете-заявлении истца также указано, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении ей кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет; с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна. Заявление подписано истцом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфастрахование-Жизнь», ОАО «Альфастрахование» и истцом заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», что подтверждается подписью истца в договоре. Кроме того, подписью истца подтверждается, что истец с условиями договора и Условиями страхования №№ 1 и 2 ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении, а также заключила договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», ознакомившись с его условиями и Условиями страхования, с чем была согласна, что также подтверждается ее подписями. Кроме того, истец была ознакомлена и согласна с тем, что размер кредита со страховой премией составляет 612500 руб. при наличии отметки о желании истцы заключить Договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование», изъявила желание и заключила такой договор страхования, ознакомившись и согласившись со всеми его условиями. Заявление-анкету и договор страхования истец прочитала и подписала, о чем свидетельствуют ее подписи. По представленной истцом информации из личного кабинета заемщика ей был предоставлен кредит в размере 612500 руб., что соответствует кредитному договору.

При этом доводы иска, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» истец не подписывала, т.к. в представленной ею копии договора отсутствует ее подпись, а также отсутствует указание на существенные условия договора, суд относится критически, поскольку ООО «Альфастрахование-Жизнь» представлена копия договора страхования, в котором содержатся все существенные условия договора и подпись истца. Подлинность подписи истца в данном договоре стороной истца не оспорена. Таким образом, при наличии подписанного ООО «Альфастрахование-Жизнь», ОАО «Альфастрахование» и истцом договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в котором содержатся существенные условия договора, представленный истцом незаполненный полностью бланк этого договора не свидетельствует, что договор страхования между сторонами не заключен.

Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд приходит к выводу, что на момент оформления кредитного договора и договора страхования истец располагала полной информацией о предложенных ей услугах, в том числе о возможности отказа от заключения договора страхования и зачисления страховой премии в сумму кредита, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с кредитным договором и договором страхования.

Таким образом, заключение указанного договора страхования прав заемщика не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Исходя из изложенного, отказ от заключения договора страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя. Таким образом, включение страховой премии в общую сумму кредита соответствует условиям кредитного договора, договора страхования, требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, права потребителя на отказ от исполнения договора до того момента, как услуга будет оказана, не ущемлены.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований и отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░