Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1294/2014 от 15.01.2014

Судья – Сорокодумова Н.А. Дело № 33-1294/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«21» января 2014 года г.Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Малахай Г.А.

судей Бекетовой В.В., Лопаткиной Н.А.

по докладу Бекетовой В.В.

при секретаре Масюке М.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО «Бинбанк» по доверенности < Ф.И.О. >5 на решение Прикубанского районного суда города Краснодара от 22 октября 2013 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Краснодарская региональная общественная организация «Общество по защите прав потребителей» в интересах Кириенко < Ф.И.О. >8 обратилась в суд с иском к ОАО «Бинбанк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы.

В судебное заседание истец не явился. О времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. В материалы дела представлено заявление о рассмотрении иска в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения искового заявления.

Обжалуемым решением Прикубанского районного суда города Краснодара от 22 октября 2013 года условие кредитного договора от <...> года, заключенного между ОАО «Бинбанк» и Кириенко < Ф.И.О. >9, о взимании комиссии за подключение к программе коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов в размере <...> рублей признано ничтожным.

С ОАО «Бинбанк» в пользу Кириенко < Ф.И.О. >10 взыскана сумма в размере <...> рубля <...> копеек, в том числе <...> рублей - комиссия за подключение к программе страхования, <...> рубль - проценты за пользование денежными средствами, <...> рубль - неустойка; <...> рублей – компенсация морального вреда, <...> рублей <...> копеек - штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

С ОАО «Бинбанк» в пользу Краснодарской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» взыскан штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <...> рублей <...> копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

С ОАО «Бинбанк» взыскана государственная пошлина в размере <...> рублей в федеральный бюджет.

В апелляционной жалобе представитель ОАО «Бинбанк» по доверенности < Ф.И.О. >5 просит отменить решение суда, ссылаясь, что судом неправильно применены нормы материального права, не дано оценки доводам, изложенным в возражениях, неправильно определены юридически значимые по делу обстоятельства.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене и вынесении нового решения суда по делу – об отказе в удовлетворении искового заявления Краснодарской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» в интересах Кириенко < Ф.И.О. >11 по следующим основаниям.

Удовлетворяя исковое заявление Краснодарской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» в интересах < Ф.И.О. >12 Д.Б., суд первой инстанции сослался на то, что возложение банком на < Ф.И.О. >13 Д.Б. обязанности по оплате комиссии за подключение кпрограмме страхование является условием, ущемляющим права потребителя.

Однако судебная коллегия не может согласиться с суждениями суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что <...> между < Ф.И.О. >14 Д.Б. и ОАО «Бинбанк» заключен кредитный договор <...> на срок <...> месяцев, под <...>% годовых, на общую сумму <...> рублей. Условия указанного договора предусмотрены в его составных частях: анкета-заявление на получение потребительского кредита от 06.04.< Ф.И.О. >15 года, кредитный договор №<...> общие условия предоставления потребительского кредита и открытия счетов, его обслуживание.

По программе коллективного страхования «Защита кредита» Банк оказывает услугу подключения к указанной программе коллективного страхования.

Программа предусматривает комплексное страхование заемщиков потребительского кредитования.

При подключении клиента к указанной программе страхования полис клиенту не оформляется.

Информация об условиях страхования включается в кредитный договор посредством приложения к договору Правил страхования, утвержденных страховщиком (или памятки) при условии, что клиент выразил письменное намерение участвовать в программе коллективного страхования.

При заполнении анкеты-заявления от 6 апреля 2013 года Кириенко Д.Б. выразил свое согласие на участие в программе коллективного страхования «защита кредита».

16 апреля 2013 года Кириенко Д.Б. подписано заявление о подключении к программе коллективного страхования «защита кредита», которым он выразил подтверждение и свое желание на участие в указанной программе.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами кредитного учреждения, состоящими из вознаграждения за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, а также поручил Банку списать со своего счета стоимость участия в программе страхования в размере <...> рублей, в том числе компенсация банку суммы страховой премии в размере <...> рублей и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению, в сумме <...> рублей.

Расчеты со страховой компанией произведены банком 16.04.2013 года, что подтверждается выпиской по счету клиента <...> от <...> года. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Поручение заемщика банк выполнил в полном объеме.

Кроме того, заявление на страхование было подписано заемщиком после принятие заемщиком решения о выдаче кредита, а оплата услуги заемщиком произведена после выдачи Кириенко Д.Б. заемных денежных средств.

Решение суда основано на положении статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года <...> «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, суд сослался на решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 года №8-26/4, согласно которому кредитная организация не может навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья при выдаче кредита.

Однако правовая позиция суда первой инстанции ошибочна.

Из «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интерес░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ "░░░░░░░░" ░░░ "░░ ░░░░░░░░" ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 423, ░░░░░░ 972 ░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2003 ░░░░ №23 "░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░", ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 55, 59 - 61, 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2003 ░░░░ №23 "░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░").

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ – ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ < ░.░.░. >16 ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ < ░.░.░. >5 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ < ░.░.░. >17 ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: