Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-170/2020 ~ М-126/2020 от 12.05.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 7 » августа 2020 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-170/2020 по иску ПАО «Сбербанк России» к Быковой Нине Геннадьевне и Сагайдак Александру Александровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 25.10.2016 года был заключен кредитный договор № с ответчиками, по которому предоставлен кредит в сумме 1567999 рублей под 11,4% годовых для приобретения строящегося жилья в долевом строительстве по адресу <адрес>. Погашение кредита должно производиться ежемесячно. Обеспечением является залог приобретаемой квартиры. Ответчики систематически не исполняют обязательства, нарушая сроки платежей. По состоянию на 28.09.2018 года задолженность по кредиту составляет 1625410,51 рублей, из которых просроченный основной долг 1538192,9 рублей, просроченные проценты 84933,41 рублей, неустойка по просрочке основного долга 235,43 рублей и по просрочке процентов 2048,77 рублей. Ответчикам направлялись требования о возврате кредита и расторжении договора, однако до настоящего времени требования ими не исполнены. Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму задолженности и расходы по уплате госпошлины 16327,05 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил уточненный иск в части взыскания задолженности, которая по состоянию на 5.08.2020 года составляет 1464999,78 рублей. Заявил ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости предмета залога. Суд определил в удовлетворении данного ходатайства отказать.

Ответчики с иском не согласились указав, что нарушения обязательств по возврату кредита были обусловлены трудным материальным положением. В апреле этого года часть кредита в размере 450 тысяч рублей погасили материнским капиталом, в настоящее время производят ежемесячные платежи в сумме, указанной банком, от оплаты кредита не отказываются. Заложенная квартира является единственным жильем, имеют троих малолетних детей.

Выяснив мнение сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании с достоверностью установлен факт заключения между ПАО «Сбербанк России» и Быковой Н.Г., Сагайдак А.А. кредитного договора № от 25.10.2016 года, по которому банк обязуется предоставить заемщикам на условиях солидарной ответственности денежные средства в размере 1567999 рублей на 240 месяцев под 11,4% годовых на инвестирование по договору об участии в долевом строительстве. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику. При несвоевременной уплате предусмотрена неустойка. Обеспечением исполнения обязательств является залог имущественных прав на строящееся жилье по адресу <адрес>. Предоставление кредита подтверждается выпиской о движении основного долга и процентов и по существу не оспаривается.

Согласно выписке из ЕГРН за Быковой Н.Г. зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу <адрес> (кадастровый №, запись регистрации № от 30.12.2019 года) на основании договора о долевом участии в строительстве от 18.10.2016 года. Обременением является ипотека в пользу ПАО «Сбербанк России».

Ответчиками представлен отчет об оценке, согласно которому рыночная стоимость квартиры по состоянию на 3.05.2018 года составляет 2450000 рублей.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа (ст.810 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при его просрочке, определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пени).

В силу ст.ст.307-310 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения недопустим.

Согласно ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Также если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при одновременном соблюдении следующих условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст.ст.50, 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 (п.1 ст.350 ГК РФ).

На основании ст.51 Закона РФ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Условиями рассматриваемого кредитного договора предусмотрен ежемесячный возврат основного долга и уплата процентов применительно к графику платежей, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 16613,70 рублей. Расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика Быковой Н.Г. за период с 8.11.2016 года по 28.09.2018 года подтверждается наличие неоднократных просрочек по погашению кредита, в т.ч. полное отсутствие платежей с апреля 2018 года, и общей задолженности по состоянию на указанную дату 1625410,51 рублей, из которых просроченный основной долг 1538192,9 рублей, просроченные проценты 84933,41 рублей, неустойка по просрочке основного долга 235,43 рублей и по просрочке процентов 2048,77 рублей. При этом усматривается, что в этот же день весь остаток основного долга (1528117,50 рублей) был переведен в просроченный. Имеются датированные 28.08.2018 года требования банка к заемщикам о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора.

Согласно представленным истцом уточненному расчету и выписке по счету заемщика по состоянию на 5.08.2020 года задолженность составляет 1464999,78 рублей, из которых просроченный основной долг 1088192,90 рублей, просроченные проценты 368306,98 рублей, срочные проценты на просроченный долг 6125,69 рублей, неустойка 2284,21рублей. При этом усматривается, что на 28.09.2018 года остаток просроченной задолженности (до перевода всего основного долга в просроченный) составлял по основному долгу 10075,40 рублей, по процентам 84933,41 рублей (на 30.09.2018 года). 15.04.2020 года было оплачено 450000 рублей с последующими платежами в мае, июне и июле по 15600 рублей.

Произведенным судом на основании данной выписки расчетом установлено, что за период с сентября 2018 года по апрель 2020 года начисление по кредиту (основной долг и проценты) составило 16613,7 х 20 = 332274 рубля. С учетом этого общий размер долга, подлежащий оплате, составлял 427282,81 (332274 + 10075,4 + 84933,41) рублей. Между тем в апреле 2020 года ответчиками было оплачено 450000 рублей, что превышает указанную сумму. Исковое заявление подано банком в суд 7.05.2020 года.

Тем самым, не смотря на имевшие место со стороны ответчиков нарушения обязательств по возврату кредита, существовавшая в соответствии с графиком платежей задолженность на момент рассмотрения дела была полностью погашена, в настоящее время ежемесячные платежи по возврату кредита производятся. Отнесение банком всей оставшейся неоплаченной суммы кредита к просроченному долгу нельзя признать нарушением обязательств по его возврату, поскольку к обязательствам заемщика относится ежемесячный частичный возврат основного долга и начисленных процентов, а нарушение этих обязательств не отнесено законом к безусловным основаниям для досрочного взыскания в судебном порядке всей суммы кредита. Кроме этого необходимо учитывать, что заемщик (гражданин) является экономически слабой стороной в кредитных отношениях, в связи с чем подлежит учету и его материальное положение, временно не позволявшее производить платежи в полном объеме, которые им были приведены в соответствие с условиями договора до подачи иска в суд.

С учетом указанных обстоятельств и фактического отсутствия на момент рассмотрения дела просроченной задолженности, вызывает сомнение реальное нарушение прав банка, свидетельствующее о необходимости досрочного взыскания всей задолженности. Исходя из этого не имеется оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество, а также расторжения кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев