Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-113/2021 (2-454/2020;) ~ М-361/2020 от 16.12.2020

№2-113/2021                                                Копия

                                        24RS0022-01-2020-000624-17

                                        Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2021 года                                            с. Ирбейское

Ирбейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Улзетуевой А.Ц.,

при секретаре – Антонюк Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чикулаевой Ольги Анатольевны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Чикулаева О.А. обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя. Требования свои мотивируя тем, что 27 марта 2020 года между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1421/0558796. При обращении в банк за данным кредитом, сотрудниками банка ей были предложены страховые услуги. Одновременно, сотрудники банка ей недвусмысленно дали понять, что, не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, банк может отказать в выдаче кредита. В связи с чем, 27 марта 2020 года между истцом (страхователем) и Страховым акционерным обществом «ВСК» (ОГРН 1027700186062; ИНН/КПП 7710026574/773101001) (страховщиком) был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования заемщика кредита от несчастных случаев № 20/НС/142100003653. Согласно вышеуказанному страховому полису страховыми рисками являются: 2.1. Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. 2.2. Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса страхования). Страховая премия составила 63 000 (шестьдесят три тысячи) руб. 00 коп., срок страхования - 60 месяцев. Придя домой, она более детально ознакомилась с подписанными ею документами и пришла к осознанию, что на таких условиях ей не нужно страхование. Кроме того, при заключении договора страхования ей не было сообщено о том, что она не имеет право отказаться от страхования в определенный срок (14 дней), в страховом полисе данная информация также не отражена. 15 мая 2020 года она осуществила полное досрочное погашение долга по вышеуказанному кредитному договору в размере 293 937 руб. 06 коп. Ею на счет Банка была внесена денежная сумма в размере 304 423 руб. 40 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером № 955647. и денежная сумма в размере 150 руб. 00 коп. за услуги по переводу. 21 мая 2020 года она обратилась в САО «ВСК» в электронной форме с заявлением о прекращении договора страхования и сразу позвонила в САО «ВСК», ей сообщили, что необходимо направить оригиналы документов. Ее обращение было зарегистрировано 21 мая 2020 года. Изначально она направила посредством АО «Почта России» заказным письмом 28 мая 2020 года копии документов, а 05 июня 2020 года направила оригиналы документов. Ответ на свое обращение она от САО «ВСК» не получила. 25 июня 2020 года на банковский счет, открытый на ее имя в ПАО «Сбербанк России», поступило зачисление от САО «ВСК» лишь незначительной суммы в размере 609 руб. 00 коп. С данными действиями со стороны САО «ВСК» она категорически не согласна, полагает, что нарушены ее имущественные права. 08 сентября 2020 года она в адрес САО «ВСК» направила претензию, в которой она просила: расторгнуть договор страхования № 20/НС/142100003653 от 27 марта 2020 года, заключенный с ней, 22 июня 1979 года рождения; вернуть ей неиспользованную страховую премию за неистекший срок действия договора страхования № 20/НС/142100003653 от 27 марта 2020 года в размере 60 291,00 руб. 00 коп. САО «ВСК» в её адрес был направлен ответ от 09 сентября 2020 года, в котором САО «ВСК» сообщает ей, что сумма, подлежащая возврату, составляет 609 руб. С размером данной суммы она категорически не согласна. Так как обязательства по кредитному договору перед банком исполнены в полном объеме, в страховании рисков она более не нуждается. Размер денежной суммы, подлежащей возврату составляет: ((63 000 (шестьдесят три тысячи) руб. 00 коп. / 60 месяцев (срок страхования)) * 58 месяцев (неиспользованный период страхования)) - 609 руб. 00 коп. = 60 291,00 руб. Считает целесообразным начать исчисление срока уплаты неустойки (пени) за неудовлетворение требований потребителя с 08 сентября 2020 года, т.е. со дня, когда ею в адрес САО «ВСК» была направлена претензия в письменной форме о возврате денежных средств. Расчет неустойки (пени) в соответствии со ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (производится из стоимости уплаченных денежных средств по договору): 60 291,00 руб. - размер неиспользованной части страховой премии; 3% от стоимости составляет: 60 291,00 руб. / 100 * 3 = 1808,73 руб. По состоянию на 17 ноября 2020 года размер неустойки составляет: 1808,73 руб. * 71 день = 128 419,83 руб. Так как в соответствии со статьей 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), то сумма неустойки составит 60 291,00 руб. В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования № 20/НС/142100003653 от 27 марта 2020 года, заключенный между нею и САО «ВСК»; взыскать с САО «ВСК» в пользу Чикулаевой Ольги Анатольевны неиспользованную страховую премию за неистекший срок действия договора страхования № 20/НС/142100003653 от 27 марта 2020 года в размере 60 291,00 (шестьдесят тысяч двести девяносто один) руб. 00 коп; взыскать с САО «ВСК» в пользу Чикулаевой Ольги Анатольевны штраф в размере в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя как штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с САО «ВСК» в пользу Чикулаевой Ольги Анатольевны неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя на основании ч.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» по день вынесения решения суда (60 291,00 руб. по состоянию на 17.11.2020 года).

Истец Чикулаева О.А., будучи надлежащим образом извещенной о дне и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, представил в суд возражение, в котором указал, что исковые требования Чикулаевой О.А. не признает в полном объеме. Кроме того, указал, что Истец отвечает признакам потребителя и в своих действиях обязан руководствоваться положениями Закона № 123-ФЗ. Как указано в исковом заявлении между истцом и Ответчиком заключенных договор страхования от несчастных случаев и болезней. Таким образом, Ответчик, являясь страховой организацией, входит в перечень финансовых организаций, на которые распространяются положения Закона № 123-ФЗ. Ответчик считает, что Закон № 123-ФЗ применяется к отношениям сторон по настоящему делу с 28.11.2019г. вне зависимости от момента возникновения правоотношений из договора страхования. Исковое заявление поступило в суд после 28.11.2019 года, т е. после вступления в силу положений Закона № 123-ФЗ об обязательном досудебном рассмотрении спора финансовым уполномоченным в отношении данной категории дел. Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако обращение не принято к рассмотрению, т.к. истцом не был соблюден порядок обращения к финансовому уполномоченному. Вместе тем, истцом не представлено доказательств, устранения обстоятельств, препятствующих рассмотрению обращения. Между тем, Истцом не предъявлено доказательств, свидетельствующих об обращении к финансовому уполномоченному с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора либо о наличии исключений, предусмотренных п.1 ч.1 cm. 25 Закона № 123-ФЗ. На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 55-57. 222 ГПК РФ (ст.ст. 64,65,71, 148 АПК РФ) настоящее исковое заявление к САО «ВСК» надлежит оставить без рассмотрения. САО «ВСК» не были нарушены требования законодательства. Возврат страховой премии произведён в соответствии с условиями страхования. 27.03.2020 года между истцом (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастных №20/НС/142100003653 (далее - Договор страхования) на условиях Правил страхования № 145/1 в редакции от 18.12.2017 г. (далее - Правила страхования). Страховая премия составила 63 000 руб. Срок страхования: с 28.03.2020 г. до 28.03.2025 г. 21.05.2020 года истцом в адрес САО «ВСК» подано заявление страхователя о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В соответствии с п. 8.2 Правил страхования: при отказе Страхователя - физического лица от Договора: 8.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; 8.2.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии. 8.3. При отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,01 х (1-М / N) х П – В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты. В связи с тем, что заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования №20/НС/142100003653 прошло более 14 календарных дней, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, а также п. 8.3 Правил страхования 25.06.2020 года САО «ВСК» произвело страхователю возврат страховой премии в размере 609 руб., что подтверждается платежным поручениям №212673 от 25.06.2020 г. Сумма возврата определена по формуле, предусмотренной п.8.3 Правил страхования: 0,01 х (1 - 2 мес./60 мес.) х 63 000 руб. Обращают внимание, что в установленном законом порядке договор добровольного страхования № 20/HC/142100003653 недействительным не признан. По заключенному договору САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) за плату (страховую премию), подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона. Подписав договор страхования на основании п. 2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ, страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора Страхования, в том числе с порядком расторжения договора. Учитывая изложенные выше доводы, основания для возврата страховой премии по договору добровольного страхования №20/НС/142100003653 в большем размере отсутствуют. Вместе с тем доводы заявителя о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование основан на неверном толковании норм действующего законодательства. По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма является фиксированной, выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники по закону. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При таких обстоятельствах доводы заявителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным. Однако пропорциональный возврат страховой премии предусмотрен Правилами страхования (п. 8.2.2) только в случае если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней. В рассматриваемом случае данное условие соблюдено не было. Требования о взыскании неустойки необоснованы - по требованию, связанному с неправомерным удержанием денежных средств, подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а не неустойка по Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В свою очередь срок для осуществления возврата суммы страховой премии устанавливается договором страхования с учетом требований Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 №41072). Кроме того, в силу пп. «г» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Таким образом, неверно считать возврат страховой премии, в связи с отказом от страхования, услугой. Учитывая изложенное, в качестве меры ответственности за нарушение срока возврата страховой премии подлежат применению исключительно проценты на основании ст. 395 ГК РФ. САО «ВСК» настаивает, что штраф не подлежит взысканию, поскольку положения данного закона направлены на защиту прав и законных интересов потребителей, нарушенных вследствие несоблюдения исполнителем установленных договором сроков выполнения работы (оказания услуги) и не могут быть применены к отношениям, возникших из неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата. Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 ГК РФ относит к договорному урегулированию, а не закону о защите прав потребителей.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Как следует из материалов дела, установлено судом и сторонами не оспаривается, что между истцом Чикулаевой О.А. и третьим лицом ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» 27.03.2020 года заключен кредитный договор № 1421/0558796, согласно которому Чикулаевой О.А. предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей сроком под 19,3 % годовых, до 27.03.2025 года.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования № 1421/0558796 от 27.03.2020 года, Чикулаева О.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Кроме того, сторонами не оспаривалось, что при заключении кредитного договора № 1421/0558796 Чикулаевой О.А. 27.03.2020 года подписано заявление на страхование от несчастных случаев № 20/НС/142100003653 с Страховым акционерным обществом «ВСК». Срок страхования установлен с 28.03.2020 года до 28.03.2025 года.

В своем заявлении Чикулаева О.А. подтвердила предоставление ей всей информации о страховщике и страховой услуге, была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе: была ознакомлена с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в договоре страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в страховщику при личном обращении в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Сумма страховой премии, уплаченной при заключении договора добровольного страхования, также была известна Чикулаевой О.А., поскольку она указана в заявлении на весь срок страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила № 145/1 от 08.12.2017 года, которые вручены Чикулаевой О.А., о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 20).

Пунктом 8.1 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательства в полном объеме; отказа страхователя от договора в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящим Правилами и договором страхования.

Из п. п. 8.2.1, 8.2.2 Правил следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Если заявление об отказе поступило после начала договора страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорциональной не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Пункт 8.3. Правил предусматривает, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ). если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,01 x (1 - М/N) x П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев, в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии, В-сумму произведенной страховой выплаты.

15.05.2020 года задолженность по кредитному договору № 1421/0558796 от 27.03.2020 года истцом Чикулаевой О.А. полностью погашена.

21.05.2020 года Чикулаева О.А. обратилась в САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части полученной страховой премии, в связи с полным погашением задолженности по договору, которое оставлено без удовлетворения, однако часть страховой премии в размере 609 рублей была переведена на счет истца.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, в том числе условия кредитного договора и заявления на заключение договора страхования, суд приходит выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, досрочное погашение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика, либо установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период страхования), отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика, либо установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период страхования) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период.

Поскольку данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец добровольно пользуется услугой по страхованию с 27.03.2020 года, в 14-дневный срок после заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику не обращалась.

Ссылаясь на положения статьи 958 ГК РФ, истец заявила об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить часть платы по договору страхования пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере 60 291 рубль.

Поскольку вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ), а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора в данном случае.

Доводы истца Чикулаевой О.А. о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, при указанных обстоятельствах основаны на ошибочном толковании условий договора страхования из буквального содержания которого следует, что возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Чикулаевой Ольги Анатольевны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 26.01.2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░