Решение по делу № 2-1487/2016 ~ М-1305/2016 от 11.07.2016

Дело № 2-1487/2016

             Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И     

г. Советская Гавань                         22 августа 2016 года.

    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием ответчика Шевченко В.Н.

При секретаре Шороховой О.У.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к Шевченко В.Н. о взыскании долга по кредитному договору

                 У С Т А Н О В И Л :

ПАО «<данные изъяты>» (далее по тексту – Банк, ПАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к Шевченко В.Н. (далее по тексту – Заемщик) о взыскании долга по кредитному договору указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Свои обязательства по выдаче кредита Банк ДД.ММ.ГГГГ исполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером на выдачу денежных средств, Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет, что подтверждается выпиской по счету ответчика, в связи с чем Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика в виде уплаты неустойки за нарушение обязательств по договору в размере <данные изъяты> % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. На день обращения в суд задолженность ответчика по кредиту составляет <данные изъяты> и состоит из задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> и неустойки, уменьшенной Банком до <данные изъяты> На основании изложенного представитель ПАО «<данные изъяты>» Свиридов А.В. просил взыскать с Шевченко В.Н. в пользу ПАО «<данные изъяты>» долг по кредитному договору в указанном размере и уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

До судебного заседания письменного мнения на иск или возражений относительно иска от ответчика не поступало.     

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просил, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Учитывая изложенное, а также мнение ответчика, руководствуясь ч.ч.1,3,4 и 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шевченко В.Н. в судебном заседании исковые требования признал и пояснил, что кредитный договор им заключался, денежные средства по договору он получал, в связи с тяжелым материальным положением с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не вносит, пытался договориться с истцом о внесении платежей по кредиту в меньшем размере, однако в этом ему было отказано, про страхование при заключении договора ему ничего не известно, заявление на страхование подписано им.

    Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» (в настоящее время ПАО «<данные изъяты>») и Шевченко В.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ОАО «<данные изъяты>» предоставило Шевченко В.Н. кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на счет Шевченко В.Н., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по текущему счету Заемщика. По условиям договора и графика погашения ссудной задолженности, Шевченко В.Н. был обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Договором предусмотрена ответственность Заемщика за несвоевременное перечисление платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде обязанности уплатить пени в размере <данные изъяты> % от просроченной платежа за каждый день просрочки. В нарушение условий кредитного соглашения Шевченко В.Н. после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не вносит. На день рассмотрения дела задолженность Шевченко В.Н. по кредиту составляет <данные изъяты> и состоит из задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> и неустойки, уменьшенной Банком до <данные изъяты>

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по договору Банк обратился в суд с иском к Шевченко В.Н. о взыскании досрочно долга по кредиту.

    Исковые требования ПАО «<данные изъяты>» суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    К правоотношениям сторон применяются положения параграфа 1 главы 42 части 2 Гражданского кодекса РФ, поскольку иное не предусмотрено параграфом 2 указанного Закона и условиями кредитного договора.

    В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Из представленного суду кредитного договора следует, что он отвечает всем требованиям гражданского законодательства, приведенным выше, в материалах дела имеется документ, подтверждающий получение Заемщиком суммы займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с тем, что ответчик после ДД.ММ.ГГГГ уплату кредита и процентов за пользование кредитом не производит, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами.

Кредитным соглашением предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку неустойку в размере <данные изъяты> % от просроченной платежа за каждый день просрочки.

    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами дела, размер неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по возврату кредита, неустойка уже уменьшена Банком, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения им обязательство по договору ответчиком не представлено, заявлений о несоразмерности неустойки и её снижении от ответчика не поступало, в связи с чем оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

С суммы выданного ответчику кредита были удержаны денежные средства в счет компенсации расходов Банка по уплате страховой премии, НДС с комиссии за подключение ответчика к программе страхования и комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, поскольку в своем заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик собственноручно указал, что он дает согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и выбирает страховую организацию ООО «<данные изъяты>», согласен на включение его в список застрахованных лиц и назначением Банка выгодоприобретателем, согласен произвести оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования, в том числе НДС, и компенсировать страховую премию, оплаченную Банком.

Пунктом 1.1.5. кредитного договора предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика (которое, как указано выше, имело место), последний в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору либо оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа Заемщика в этом случае регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе или соответствующем заявлении Заемщиками, являющимися составной часть договора.

В данном случае уплата указанных денежных средств была произведена на основании распоряжения ответчика с суммы выданного ему кредита.

Как заявление на страхование, так и кредитный договор подписаны ответчиком, вторые экземпляры документов переданы ответчику, в связи с этим доводы ответчика о том, что ему ничего не известно о страховании, судом признаются необоснованными.

В силу п.2 ст.935 ГГ РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан как застрахованное лицо так и банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов гражданского дела усматривается, что условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, услуга подключения к программе страхования является добровольной, при нежелании подключиться к программе страхования данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита, а также на размер процентной ставки по кредиту.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право Заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита" (п.2.2), утратившими силу с ДД.ММ.ГГГГ, так и положениями вновь принятого Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.6), вступившего в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Факт страхования ответчика подтвержден договором коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы и временной утраты трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», удержанная с ответчика страховая премия перечислена Банком страховщику, что подтверждается представленными истцом документами.

В связи с изложенным оснований полагать, что услуга по страхованию жизни и здоровья ответчику была навязана и с него незаконно была удержана страхования премия, у суда не имеется.

Также по условиям договора с ответчика были удержаны денежные средства в счет оплаты консультационных услуг Банком.

Расчет суммы долга, представленный Банком, судом проверен и признается правильным, данный расчет ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.198, 98 ГПК РФ суд,

                 Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░            ░░░░░░░                ░.░. ░░░░░░

    ░░░░░ ░░░░░:    ░░░░░                            ░.░. ░░░░░░