Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-880/2019 (2-10936/2018;) ~ М-8193/2018 от 20.08.2018

Дело№2-880/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре Барановой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснова А. В. к ПАО Сбербанк об исключении из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил:

Истец Краснов А.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк об исключении из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обосновании своих требований указал следующее.

[ 00.00.0000 ] истцом был взят кредит в ПАО СБЕРБАНК. При этом истец был включен в программу участников коллективного страхования. Размер страховой премии составил 70016,67 рублей.

В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (п.1) предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствие в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Истцом было написано заявление об отказе от страхования с требование о возврате денежных средств, безналичным переводом на реквизиты истца. В отделение банка, в котором истец брал кредит, данную претензию не приняли, в результате чего истцом была направлена претензия в адрес нижегородского филиала. Данное заявление было направлено [ 00.00.0000 ] , то есть в течение 14 календарных дней предусмотренных законодательством, и направлено емс -почтой России ответчику. Ответчик получил претензию [ 00.00.0000 ] .

В связи с тем, что ответчиком заявление об отказе было получено [ 00.00.0000 ] крайний срок возврата денежных средств является [ 00.00.0000 ] . На данный период времени ответчик не исполнил свое обязательство, не выплатил денежные средства истцу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 15, ГК РФ, истец просит исключить Краснова А.В. из состава участников программы коллективного страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 70016,67 рублей, в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы, моральный вред в размере 30 000 рублей, судебные расходы: почтовые расходы 292 рубля, расходы представителя 15 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, воспользовался своим правом на ведение дела в суде через представителя в соответствии со ст.48ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности Чаплыгин В.Е. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности Нестеров Д.М. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», Управление Роспотребнадзора Нижегородской области в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст.167ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьих лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Как указано в ст.8 ГК РФ, «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;

8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;

9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий».

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Красновым А. В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор [ № ], в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 670 016 руб. (п.1. Кредитного договора) под 16,90 % годовых, на цели личного потребления, на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истец представил в Банк заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, заемщика.

Подписывая заявление, истец выразил согласие на заключение договора страхования на 60 месяцев, со страховой суммой в размере 670 016 рублей, и подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и порядком расчета платы за подключение, выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, в размере 70016 рублей 67копеек за весь период страхования. Истцу было разъяснено, что, плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка на счет вклада/счет банковской карты с последующим списанием со счета платы за подключение к программе страхования с указанных счетов, за счет суммы предоставленного ПАО "Сбербанк России" кредита. При этом если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО "Сбербанк России" не обязан заключать в отношении нее договор страхования.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусматривают, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг.

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц, подтверждается, что по кредитному договору [ 00.00.0000 ] истец является застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" лицом, срок действия договора страхования с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , страховая сумма составляет 670 016рублей.

Таким образом, при получении согласия истца, Банк подключил истца к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" соглашения об условиях и порядке страхования от [ 00.00.0000 ] , удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, истцу была навязана услуга в виде заключения договора страхования, не имеется, равно как и доказательств получения истцом кредита под условием заключения договора страхования.

С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора не содержат положений, противоречащих закону, в том числе ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, не предоставлено. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и об оказании возможных сопутствующих ей услуг страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, в заявлении от [ 00.00.0000 ] истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними.

В соответствии с п. 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств от суммы платы за подключение к Программе страхования при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, независимо от того был ли заключен Договор страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, реализация истцом права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии должны осуществляться в соответствии с Правилами страхования предусматривающими, в частности, порядок и форму такого отказа.

Судом установлено, что истцом было написано заявление об отказе от страхования с требование о возврате денежных средств, безналичным переводом на реквизиты истца. Данное заявление было направлено [ 00.00.0000 ] емс -почтой России ответчику. Ответчик получил претензию [ 00.00.0000 ] .

Доказательств, что у истца отказались принять данное заявление в материалы дела при личном обращении в отделение банка, материалы дела не содержат.

Таким образом, с учетом Условий участия в программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (раздел 4), установив, что истцом был нарушен порядок, установленный п. 4.1 Условий, который предусматривает личное обращение в подразделение банка с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования, с которым истец был ознакомлен под подпись, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Краснова А.В. об исключении из программы добровольного страхования, и взыскании стоимости страховой премии, и соответственно штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Краснова А. В. к ПАО Сбербанк об исключении из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение месяца.

Судья : О.В.Байкова