Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2647/2016 ~ М-2030/2016 от 18.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23.05.2016 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Лобановой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Борисове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2647/2016 по иску К.Л.М. к ПАО «Банк «ТРАСТ» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

К.Л.М. обратилась в суд с иском о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, указав, что между ней и ответчиком дата заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата ответчику направлена претензия для расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком не доведена информация о полной стоимости кредита, график погашения этой суммы. Кроме того, следует руководствоваться тем законом, который действовал при подписании кредитного договора, также не согласен истец с отсутствием возможности изменить условия кредитного договора, неинформирование об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения, безакцептное списание денежных средств со счета клиента считает ущемляющим ее права. Просит расторгнуть договор №... от дата; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать компенсацию морального вреда в сумме *** руб.

    В судебное заседание истец К.Л.М. не явилась, в заявлении указала на рассмотрение дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о слушании извещен надлежаще, направил суду возражение на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований К.Л.М. следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №... от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К кошениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что К.Л.М. дата направила ответчику подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и просила заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей.

При заключении договора К.Л.М. своей подписью в Заявлении от дата подтвердила, что она ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Согласно п. 1.3. Условий Договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

Банк предоставил Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), которая дата акцептована клиентом, о чем свидетельствует подпись ФИО6 в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и дата Индивидуальные условия получены Банком, что подтверждается отметкой Банка о получении, тем самым между сторонами был заключен договор потребительского кредита №... от дата, с соблюдением письменной формы.

В соответствии с договором потребительского кредита ПАО «Банк ТРАСТ» предоставил ФИО7 кредит на срок до дата в размере ***

рублей путем зачисления денежных средств в указанном размере на банковский счет №..., что подтверждается выпиской из указанного лицевого счета, предоставленной банком.

Таким образом, ответчиком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

В соответствии с условиями Договора с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком.

Согласно условиям Договора, погашение Задолженности должно осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Информация обо всех существенных условиях Договора указана в Заявлении, Условиях и Графике платежей (в том числе: номер Кредитного договора, счет Клиента, сумма Кредита, срок Кредита и размер процентной ставки по Кредиту, информация о платежах, полная стоимость кредита), т.е. Банк в полном объеме исполнил требования, предъявляемые законодательством, и предоставил Клиенту всю необходимую информацию.

В соответствии с п. дата. Заявления на получение потребительского кредита №... от дата Заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора. В графике платежей указана полная стоимость по кредиту, в том числе: полная сумма, подлежащая выплате в размере *** руб., общий размер процентов, подлежащих уплате в сумме *** руб. Комиссия по Договору за открытие и ведение ссудного счета не взимается. Таким образом, ссылка Истца на неуказание Банком полной стоимости кредита не соответствует действительности.

В соответствии с частью 1 статьи 5 ФЗ от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона №...-ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Таким образом, наряду с предметом Договора, все необходимые и существенные условия сторонами согласованы на момент акцепта Банком оферты Клиента.

В соответствии с требованиями действующего законодательства между Банком и К.Л.М.. заключен в письменной форме Договор потребительского кредита №... от дата.

Факт заключения договора потребительского кредита истицей не оспаривается.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и /или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из материалов дела следует, что банк выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению истцу кредита, а истец, в свою очередь, принял на себя обязательства вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты. Однако согласно выписке задолженность Истца по Договору по состоянию на дата составляет *** руб., в т.ч.: основной долг-*** руб., просроченный основной долг-*** руб., просроченные проценты-*** руб., проценты на просроченный долг*** руб., срочные проценты -*** руб.

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, п. 1 ст. 819 ГК РФ определена обязанность заемщика возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договором размер процентной ставки по кредиту определен в размере *** годовых.

Удовлетворение заявленных требований о расторжении договора с учетом непогашенной задолженности приведет к нарушению ст.ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств (прощение долга), существенно нарушив тем самым имущественные права Банка, как стороны договора, причинив кредитной организации убытки.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении договора являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 3 ГПК РФ следует, что судебная защита прав заинтересованного лица возможна только в случае реального нарушения прав, свобод и (или) законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать характеру такого нарушения и объему нарушенного права.

Между тем, истица, обращаясь с иском в суд, не представила достаточных и допустимых доказательств того, что ответчик каким-либо образом нарушил ее права, свободы и законные интересы, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Довод К.Л.М. об отсутствии у нее возможности вносить изменения в типовую форму договора, условия которого были заранее определены Банком, также являются необоснованными.

К.Л.М. имела возможность обратиться в Банк со своим вариантом оферты, доказательств, подтверждающих факт обращения с заявлением иной формы оферты, в банк истцом не представлено, в материалах дела не имеется.

Истец добровольно выбрал для себя такой банковский продукт, как Кредитный договор №.... Понуждение к заключению Кредитного договора на условиях, разработанных Банком, со стороны Банка отсутствует и не подтверждено материалами дела.

Требования Истца о признании незаконными действий Банка в части непредоставления информации о полной стоимости кредита и процентов также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В материалах дела имеется прямое письменное доказательство - копия Договора о предоставлении потребительского кредита №..., состоящего из трех неотъемлемых частей: Заявления от дата, Условий и Графика платежей.

В заявлении и индивидуальных условиях от дата и графике платежей от дата (вводная часть к графику платежей), Банк довел до К.Л.М.. – информацию о процентной ставке по Кредитному договору – ***% и о полной стоимости кредита *** руб., что составляет *** % годовых..

При подписании Заявления Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора, будут являться Заявление, Индивидуальные условия. Условия по кредитам и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует ее подпись.

Полная сумма, подлежащая выплате по договору, содержит в своем составе только сумму основного долга, по предоставленному кредиту, и сумму начисленных годовых процентов, никаких иных платежей комиссий, плат и т.п.) в её составе не имеется, что отражено в графике платежей.

Своей подписью в заявлении, индивидуальных условиях и графике платежей от дата К.Л.М. подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора №..., которая указана в графе «Полная стоимость кредита»: графика платежа и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России.

Таким образом, Банк своевременно, до заключения кредитного договора в доступной форме предоставил потребителю достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги Банка, включая информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых, потому и требования истца о признании незаконными действий Банка в части непредоставления информации о полной стоимости кредита безосновательны и не подлежат удовлетворению.

Суд учитывает, что заключенный между Банком и К.Л.М.M. Договор о потребительском кредите по своей правовой природе является смешанным договором, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, соответственно, к отношениям сторон будут применяться в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит) и договоре банковского счета 9 глава 45 ГК РФ «Банковский счет»).

Согласно договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с Условиями заключенного Договор о потребительском кредите К.Л.М. предоставляет Банку право при наличии денежных средств на Счете производить без распоряжения Клиента списание таких средств со Счета в погашение Задолженности (заранее данный акцепт).

Следовательно, заключенный между Банком и Клиентом Договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и согласуется с положениями ст. ст. 421. 85- ПС РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.

Таким образом, возможность списания денежных средств со счета заемщика представляет собой дополнительный сервис, который предоставляется Клиенту бесплатно и упрощает Клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности, в том числе, и по другим договорам (при возможности ее возникновения).

Кроме того, от имени Клиента по распоряжению денежными средствами на счете могут выступать лица, права которых удостоверяются Клиентом путем представления Банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ). Законодателем установлено, что Клиент может дать распоряжение Банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением Клиентом своих обязательств перед этими лицами (п. 2 ст. 847 ГК РФ). Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление

Исследованный договор содержит такое распоряжение о списании со счета денежных средств по требованию кредитора, связанному с исполнением клиентом обязательств по договору, что в полной мере соответствует положениям п. 2 ст. 847 ГК РФ. При этом названное распоряжение позволяет определить лицо, имеющее право на предъявление требования о списании денежных средств со счета (Договор содержит информацию о наименовании кредитора и его адресе), а также информацию о счете (счетах), с которого следует производить списание. То обстоятельство, что Банк в данном случае выступает одновременно и кредитной организацией, которой Клиентом дано распоряжение о списании денежных средств по требованию кредитора, и кредитором, имеющим право на предъявление указанного требования, правового значения не имеет, поскольку такого запрета ни ГК РФ, ни иные нормативные акты не предусматривают.

При таких обстоятельствах суд полагает, что условия оспариваемого Договора не нарушают прав потребителя, а доводы ответчика не соответствуют действующему законодательству, поскольку основаны на неправильном толковании норм права. В связи с чем, иск о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца не подлежит удовлетворению.

Таким образом, поскольку судом не установлено каких-либо действий, нарушающих права истца, оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда в размере *** руб., у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск К.Л.М. оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение принято 30.05.2016 года.

Судья             Ю.В.Лобанова