Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7078/2020 от 16.11.2020

                                                                                             УИД: 50RS0039-01-2020-007792-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2020 г.                                                                                            г. Раменское

Раменский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Захаровой А.Н.

при секретаре Шамариной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7078/20 по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

     по встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительной сделки, -

Установил:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО2, которым просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере 2 557 968.91 руб., расходы по госпошлине в размере 20 989.84 руб..

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что <дата> Банк и ФИО4 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 2 815 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 2 815 000 руб., проценты за пользование кредитом – 11,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 63 000 рублей. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 2 557 968.91 руб., а именно: просроченный основной долг 2 454 159.30 руб., начисленные проценты 92 294.72 руб.; штрафы и неустойки в размере 11 514.89 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>

ФИО2 обратился к АО «Альфа-Банк» со встречным исковым заявлением о признании недействительной одностороннюю сделку АО «Альфа-Банк», а именно требование о досрочном возврате денежных средств по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> ФИО2 обратился с заявлением о предоставлении кредитных каникул, которое оставлено Ответчиком без ответа до настоящего времени. Неоднократные устные обращения Истца в период с <дата> по <дата> также оставлены Ответчиком без ответа, более того в офисе, где оформлен договор, отказывались принимать письменные обращения, посредством которых предпринимались шаги по урегулированию спорных взаимоотношений. Требования банка о досрочном возврате денежных средств ущемляют права истца.

Заочным решением Раменского городского суда от 20 августа 2020 года исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворены. Определением суда от 03 сентября 2020 года заочное решение от 20 августа 2020 года по гражданскому делу №2-4739/20 отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.9).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, представитель по доверенности ФИО5 в удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» просил отказать, представил письменные возражения, встречные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Также пояснил, что ФИО2 не отказывается оплачивать задолженность.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, в силу ст. 167 ГПК РФ, дело поставлено рассмотреть в отсутствие не явившегося представителя истца АО «Альфа-Банк» по первоначальному иску и ответчика ФИО2, извещенных о рассмотрении дела.

Суд, выслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что <дата> Банк и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 2 815 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 2 815 000 руб., проценты за пользование кредитом – 11,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 63 000 рублей.

Согласно Расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 2 557 968.91 руб., а именно: просроченный основной долг 2 454 159.30 руб., начисленные проценты 92 294.72 руб.; штрафы и неустойки в размере 11 514.89 руб.. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Федеральным законом от 1 мая 2019 года N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (далее Федеральный закон от 1 мая 2019 года N 76-ФЗ) внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которые вступили в силу 31 июля 2019 года (далее Федеральный закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ).

Согласно данным изменения, пунктом 1 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 1 мая 2019 года N 76-ФЗ) заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении установленных данной нормой условий.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку (пункт 6 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку (пункт 9 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (пункт 13 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (пункт 14 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Пунктом 15 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ установлено, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 настоящей статьи платежей, указанных в части 18 настоящей статьи.

Федеральным законом от 1 мая 2019 года N 76-ФЗ также внесены изменения в статью 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которой предусмотрено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из указанных правовых норм при реализации заемщиком права на изменение условий договора займа, кредитор должен дать оценку обоснованности такого обращения и принять соответствующее решение. В случае если кредитор не принял ни одного из предусмотренных законом решений, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

<дата> ФИО2 обратился с заявлением о предоставлении кредитных каникул на три месяца (л.д. 87-88), которое получено банком, о чем свидетельствует штамп на заявлении и оставлено АО «Альфа-Банк» без ответа до настоящего времени, сведений о рассмотрении данного заявления ответчиком по встречному исковому заявлению в нарушение ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Таким образом, на требование ФИО2, право предъявление которого регламентировано положениями ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, кредитор в установленные законом сроки не уведомил его ни об изменении условий договора займа, ни об отказе в удовлетворении требования, что влечет, в силу прямого указания закона, установление льготного периода, при котором не допускается досрочное взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество, следовательно льготный период установлен с <дата> на три месяца, согласно заявления ФИО2.

Поскольку п. 15 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ уставен запрет на досрочное взыскание и обращение взыскания на заложенное имущество в льготный период, ФИО2 подано заявление о предоставлении льготных каникул <дата> на три месяца, на период (с <дата> по <дата>) за который АО «Альфа-Банк» просит взыскать образовавшуюся задолженность распространяются кредитные каникулы (т.е. льготный период), следовательно требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 2 557 968.91 руб. удовлетворению не подлежат. Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения основного требования, производные требования об оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, учитывая, что в первоначальном иске АО «Альфа-Банк» отказано и согласно пункту 2 статьи 154 ГК РФ односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Требование АО «Альфа-Банк» о досрочном возврате денежных средств как односторонняя сделка может быть признана судом недействительным, в частности по основаниям, предусмотренным главой 9 ГК РФ, поскольку реализация формального права требования досрочного возврата денежных средств ущемляет права ФИО2, лишает его того, на что он рассчитывал, заключая договор о кредитовании, следовательно встречные исковые требования подлежат удовлетворению, так как у банка отсутствовали основания для предъявления требования о досрочном возврате денежных средств по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в действующий льготный период.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 2 557 968.91 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 989.84 руб.,– оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительной сделки – удовлетворить.

Признать недействительной одностороннюю сделку АО «Альфа-Банк», а именно требование о досрочном возврате денежных средств по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд Московской области, путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                           А.Н. Захарова

Решение суда в окончательной форме составлено 18 ноября 2020 года