Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-753/2021 ~ М-787/2021 от 31.08.2021

УИД 28RS0008-01-2021-001312-66                              Дело № 2-753/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области                                              20 сентября 2021 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филатова ИВ о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Филатова ИВ о взыскании суммы задолженности по кредитной карте за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, включительно, состоящей из суммы общего долга в размере 97854,09 руб., из которых: 75406,39 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20087,70 руб. – просроченные проценты, 2360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3135,62 руб., в обоснование иска указав, что <Дата обезличена> между клиентом Филатова ИВ, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 75000 рублей. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 4571344722666). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 97 854.09 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Ответчик Филатова ИВ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявления в части расчета штрафных санкций, просила в снизить размер взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также снизить размер подлежащей уплате государственной пошлины соразмерно уменьшенной суммы исковых требований.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты Филатова ИВ о заключении Договора кредитной карты и ее выпуске в соответствии с тарифным планом ТП7.27 (Рубли РФ), с предложением заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, (универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке) <Дата обезличена> между клиентом Филатова ИВ и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности 75000 рублей.

В соответствии с п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), заявление-анкета является письменным предложением (офертой) Клиента, адресованным Банку, содержащим намерение Клиента заключить с Банком Универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 вышеуказанных Условий, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающих в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) являются приложением к настоящим Условиям.

В соответствии с п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком таковой: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется Счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления Клиента. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом. (п. 5.6, 5.7, 5.8, 5.10 общих условий).

В силу п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется погашать Задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту. Если в момент расторжения Договора кредитной карты Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор кредитной карты без направления Заключительного счета, информируя Клиента о своем решении любым способом по усмотрению Банка. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 8.1, 8.2 Общих условий).

В соответствии с п. 9.3 Общих условий, изменение или расторжение Универсального договора (отдельных договоров в соответствии с Общими условиями) не освобождает Клиента и/или Банк от исполнения своих обязательств по Универсальному договору (отдельным договорам в соответствии с Общими условиями), возникших до момента такого изменения или расторжения.

Ставки тарифов при пользовании кредитной картой изложены в Тарифах по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», являющихся частью заключенного между сторонами договора (Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300000 руб., приложение <Номер обезличен> к Приказу <Номер обезличен>.01 от <Дата обезличена>). Минимальный платеж установлен в размере не более 8 % задолженности (мин. 600 руб.), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб. Также Тарифами предусмотрены штраф за неуплату Минимального платежа, плата за предоставление услуги «CMC-банк», плата за включение в Программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

Тарифный план ТП7.27 (Рубли РФ) утвержден и введен в действие с <Дата обезличена> на основании приказа АО «Тинькофф Банк» <Номер обезличен>.01 «Об утверждении и введении в действие новых и изменении существующих тарифных планов» от <Дата обезличена>.

Как следует из выписки по счету, первая операция по карте произведена <Дата обезличена>, последнее пополнение карты было произведено <Дата обезличена> на сумму 7000 руб., последний раз проценты по кредиту были начислены банком <Дата обезличена>. <Дата обезличена> банк расторг в одностороннем порядке договор с Филатова ИВ составив и направив в адрес ответчика Заключительный счет, из которого следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности по Договору в размере 97854,09 руб., из которых: 75406,39 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20087,70 руб. – просроченные проценты, 2360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. При этом ответчику предложено оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета.

<Дата обезличена> мировым судьей по Зейскому городскому судебному участку вынесен судебный приказ <Номер обезличен> о взыскании с Филатова ИВ в пользу АО «Тинькофф Банк» 99421,90 руб., в том числе 97854,09 руб. - задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>; 1567,81 руб. – судебные расходы.

Определением мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку от <Дата обезличена> отменен судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о взыскании с Филатова ИВ в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: справка о размере задолженности, учредительные документы, лицензия, расчет задолженности по договору, выписка из лицевого счета по номеру договора, копия паспорта Филатова ИВ, заявление-анкета Филатова ИВ, тарифный план ТП7.27 (Рубли РФ), условия комплексного банковского обслуживания, заключительный счет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ответчик Филатова ИВ не исполнила свои обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность перед истцом, в связи с чем суд считает исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению.

Данное решение принимается судом исходя из обязательств, принятых на себя сторонами при заключении договора и содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, с содержанием которых Филатова ИВ была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете. Доказательств того, что ответчик обращалась к истцу с предложениями о расторжении, изменении договора, либо об оспаривании условий договора в судебном порядке, в распоряжение суда не представлено.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца образовавшуюся задолженность в размере 95494,09 руб., из которых: 75406,39 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20087,70 руб. – просроченные проценты, в силу ст. 309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (неустойки) в размере 2360 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с вышеуказанными Тарифами по кредитным картам, штраф за неуплату Минимального платежа, совершённую в первый раз подряд – ставка тарифа составляет 590 рублей, второй раз – 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

От ответчика Филатова ИВ поступили письменные возражения в части размера подлежащей к взысканию неустойке, в которых ответчик одновременно просит снизить размер неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении <Номер обезличен> от <Дата обезличена> указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как установлено п. 3 ст. 333 ГК РФ правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

При определении размера штрафных процентов (неустойки), подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемых штрафных процентов (неустойки) и основного долга, а также процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, и считает возможным снизить общий размер начисленных истцом штрафных процентов (неустойки) за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 500 рублей, с учетом объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца образовавшуюся задолженность в размере 95994,09 руб. (75406,39 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20087,70 руб. – просроченные проценты, штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 500 руб.).

Данное решение принимается судом, исходя из обязательств, принятых на себя сторонами при заключении договора и содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях и Тарифах, с содержанием которых ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, с учетом возражений ответчика с ходатайством о снижении размера подлежащей уплате государственной пошлины, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии пунктом 21 Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

В этой связи с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 3135,62 руб., оплата которых подтверждена платежными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с Филатова ИВ в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 99129 (девяносто девять тысяч сто двадцать девять) рублей 71 коп, в том числе: задолженность по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 95994 руб. 09 коп и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3135 руб. 62 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий