Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-736/2015 ~ М-648/2015 от 04.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2015 года                                  г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре Карпушкиной О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-736/15 по иску Хохлова А.В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Хохлов А.В. обратился в суд с настоящим иском, указав в исковом заявлении, что между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 431000 рублей с № счета №. Он является держателем дебетовой карты, на которую поступают денежные средства в качестве заработной платы и в качестве личного использования, по которой открыт лицевой счет № в банке ОАО «Сбербанк России». По прошествии времени у него образовалась задолженность по кредитному договору. В ходе дальнейших действий банк начал самостоятельно списывать денежные средства, зачисленные на лицевой счет № в 100% размере без его согласия, что оставляет его без средств к существованию. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего было списано 65430,88 рублей, что подтверждается справкой о состоянии вклада. В настоящее время банк продолжает списывать денежные средства. Никаких исполнительных производств в отношении него не имеется, в связи с чем он приходит к выводу, что ответчик самовольно удерживает денежные средства, поступающие на его лицевой счет. При заключении договоров им было дано согласие на списание денежных средств с любых его счетов, открытых в банке, в случае образования задолженности. Однако повлиять на условия договора не представилось возможным. ДД.ММ.ГГГГ банком было рассмотрено его заявление об отказе в безакцептном списании денежных средств. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Следовательно, к условиям договора потребительского кредита возможно применить статью 428 ГК РФ. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, заключил с ним договор заведомо на невыгодных для него условиях, нарушив при этом баланс интересов, чем самым ущемил в значительной степени его права при заключении стандартной формы договора, что противоречит ст. 16 п.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Просит взыскать с ответчика в его пользу неправомерно списанные и удержанные денежные средства в размере 65430,88 рублей, в соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 816,58 рублей, моральный вред в размере 7000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

         Истец Хохлов А.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, о чем указал в исковом заявлении.

         Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Суркова Л.Е., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования Хохлова А.В. не признала и в судебном заседании пояснила, что у Хохлова А.В. имеются дебетовая (зарплатная) карта № и кредитная карта №. В справке о состоянии вклада, на которую ссылается истец в своих требованиях, всегда указывается о списании денежных средств, даже в том случае, если истец сам лично снимал их в банке или через банкомат. Кроме того, дата списания денежных средств, указанная в этой справке, не соответствует дате фактического снятия денежных средств, так как в справке указана информация после обработки операции бухгалтерией, то есть на несколько дней позже. Полную и точную информацию о дате, времени и месте снятия денежных средств можно увидеть только в отчете по счету карты, согласно которой Хохлов А.В. денежные средства в сумме 55 300 рублей снял сам лично посредством различных банкоматов в основном в <адрес> по месту его жительства и регистрации, и часть - в банкоматах <адрес>. Денежные средства в сумме 120 рублей были списаны Банком за два месяца за услугу мобильный банк по 60 рублей - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Банком было списано в счет погашения задолженности по кредитной карте 10010, 88 рублей на основании договора, заключенного между истцом и Банком при получении кредитной карты. Истец не отрицает, что подписывал такой договор. ДД.ММ.ГГГГ Хохлов написал заявление на выдачу кредитной карты, после этого она была изготовлена и ДД.ММ.ГГГГ. указанная кредитная карта им получена. Кредитный лимит по карте 50 000 рублей на 36 месяцев, под 17,9% годовых и минимальный ежемесячный платеж. Он этой кредитной картой интенсивно пользуется. Последние платежи по потребительским кредитам Хохлов вносил в 2014 году, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность, и Банк обратился в суд с исками о взыскании с него задолженности по двум потребительским кредитам. Хохлов в иске указывает, что банк снимает деньги с зарплатной карты за потребительский кредит, однако деньги снимаются банком в счет погашения задолженности по кредитной карте, что предусмотрено договором, который подписан Хохловым А.В. Просит в иске Хохлову А.В. отказать.

         Из отзыва ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно отчета по счету карты № Хохлов А.В. сам лично посредством банкоматов снял денежные средства в размере 55300 рублей (с заявлением в банк об утрате карты не обращался), 120 рублей были списаны в счет оплаты за услугу Мобильный банк - тел. №, и 10010,88 рублей были списаны банком в счет погашения задолженности истца по кредитной карте на основании заключенного договора между банком и истцом ColdMasterCardкредитная - № счета №. В соответствии с отчетом по кредитной карте Cold MasterCard кредитная, Хохлов А.В. систематически не исполняет обязательства по погашению задолженности по вышеуказанной кредитной карте. В соответствии с условиями предоставления денежных средств не производил оплату сумм обязательного платежа, обязательства по внесению обязательных платежей со стороны Хохлова А.В. не исполняются надлежащим образом. Следовательно, именно действия истца являются недобросовестными по погашению задолженности по счету карты, в том числе он пользуется денежными средствами банка, не осуществляя их возврат в соответствии с условиями договора. Подписывая заявление на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ г., Хохлов А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) и Тарифами ОАО «Сбербанк России» и обязуется их выполнять, а также уведомлен о том, что вышеперечисленные документы размещены на web сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО Сбербанк России, что подтверждается его личной подписью на заявлении. Тем самым Хохлов А.В. на стадии заключения договора располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствует его подпись. Договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрена возможность списания денежных средств со счетов истца без дополнительного акцепта, соответственно банк действовал в рамках заключенного договора. Хохлов А.В. обладал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита несет заемщик. Таким образом, после образования просроченной задолженности по карте Cold MasterCard кредитная - № счета №, банк без дополнительного акцепта, на основании условий заключенного договора и в соответствии с нормами действующего законодательства, произвел списание денежных средств с карты счет № в счет погашения задолженности по кредитной карте. Также ДД.ММ.ГГГГ банком предъявлены в суд 2 исковых заявления о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам. Таким образом, истец Хохлов А.В. является злостным неплательщиком. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика моральный вред в сумме 7000 рублей, не ссылаясь ни на какие конкретные обстоятельства, не поясняя, в чем заключались его моральные страдания. Истцом не представлено ни одного доказательства, подтверждающего вину банка. Учитывая, что в материалах дела нет доказательств, подтверждающих ухудшение здоровья, утраты деловой репутации, либо связанных с этим физических и нравственных страданий, а в действиях банка отсутствуют противоправные действия, связанные со списанием денежных средств со счета Истца, считают необоснованными требования истца о взыскании с банка денежных средств, морального вреда, а также штрафа и пени, поэтому просят в удовлетворении исковых требований Хохлову А.В. отказать.

    Рассмотрев исковое заявление, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Хохлова А.В. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

         Судом установлено, что ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №6991 на основании заявления Хохлова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83) выдало ему кредитную карту ColdMasterCardкредитная с кредитным лимитом 50000 рублей, со сроком кредита 36 месяцев, длительностью льготного периода - 50 дней, льготной ставкой по кредиту 17,9%, которую он получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84), и на его имя открыт счет №.

         Подписывая заявление на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ г., Хохлов А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами ОАО «Сбербанк России», обязуется их выполнять, а также уведомлен о том, что вышеперечисленные документы размещены на web сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО Сбербанк России, что подтверждается его личной подписью на заявлении (л.д.83).

         В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

         Согласно п. 2.3.1 Правил размещения вкладов в ОАО «Сбербанк России» банк имеет право списывать со вклада без дополнительного распоряжения клиента суммы неисполненных обязательств клиента по договорам о предоставлении кредита, оформленным в банке.

         Согласно п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов без дополнительного акцепта.

         Таким образом, суд установил, что на стадии заключения договора Хохлов А.В. располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствует его подпись. Договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрена возможность списания денежных средств со счетов истца без дополнительного акцепта.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебный защиты (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 2.9.1. Положения ЦБ РФ № 383-П (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Обязательным требованием является то, что заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Хохлов А.В. обладал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита несет заемщик.

Из отчета по кредитной карте счет № за период с января по июль 2015 года видно, что Хохлов А.В. систематически не исполняет обязательства по погашению задолженности по вышеуказанной кредитной карте (л.д.57-71).

Также судом установлено, что Хохлов А.В. является держателем дебетовой карты, на которую поступают денежные средства в качестве заработной платы, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ открыт счет № по вкладу «VisaClassic Сбербанка России» (в рублях) (л.д.72).

Из представленного суду из ОАО «Сбербанк России» отчета по счету карты номер счета №, владельцем которого является Хохлов А.В. (л.д. 73-79), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что истец лично снял денежные средства:

-ДД.ММ.ГГГГ в размере 16000 рублей посредством АТМ № (банкомат, расположенный <адрес>),

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 рублей посредством АТМ № (банкомат, расположенный в <адрес>),

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 рублей, 100 рублей, 100 рублей посредством АТМ №, 100 рублей посредством АТМ № (банкоматы, расположенные в <адрес>), 500 рублей посредством АТМ № (банкомат в <адрес>),

-ДД.ММ.ГГГГ - в размере 46 рублей оплата <данные изъяты>,

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 400 рублей и 100 рублей посредством АТМ № (банкомат, расположенный в <адрес>),

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 100 рублей посредством АТМ № (банкомат, расположенный в <адрес>),

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 17400 рублей посредством АТМ № (банкомат, расположенный в <адрес>).

Тем самым, за указанный период Хохлов А.В. лично снял с принадлежащей ему дебетовой карты денежные средства в размере 55846 рублей, при этом доказательств того, что карта им была потеряна истец не представил, заявление об этом в банк не поступало.

         Поскольку истец Хохлов А.В. систематически не исполнял обязательства по погашению задолженности по кредитной карте счет №, то ответчик ОАО «Сбербанк» производил безакцептное списание денежных средств со счета дебетовой карты Хохлова А.В. №, списав с указанного счета в счет погашения задолженности по кредитной карте за оспариваемый истцом период денежную сумму в размере 9464,88 рублей, а именно ДД.ММ.ГГГГ - 33,77 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 100 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 40 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4153,42 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 0,10 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 37,59 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, что подтверждается представленным суду отчетом по счету карты номер счета №.

         Также судом установлено, что ответчиком дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за услугу Мобильный банк по 60 рублей, а всего на сумму 120 рублей, что также следует из представленного отчета по счету дебетовой карты Хохлова А.В.

         Материалами дела подтверждено, что между банком и клиентом Хохловым А.В. было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности поступающие денежные средства истца. При получении кредитной карты Хохлов А.В. не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Данные пункты договора до настоящего времени истцом в установленном законом порядке не оспорены.

         Тем самым, согласованное сторонами условие о предоставлении кредитной карты о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитной карте и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

         Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а следовательно, и о каком-либо злоупотреблении правом.

         Таким образом, доводы истца Хохлова А.В. о том, что ОАО «Сбербанк России» неправомерно удержал и списал у него со счета дебетовой карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на общую сумму 65430,88 рублей не нашли своего подтверждения в судебном заседании, так как судом установлено, что из этой суммы Хохлов А.В. лично снял денежные средства в размере 55846 рублей, остальная сумма в размере 9464,88 рублей была списана ответчиком в счет погашения задолженности по кредитной карте, а 120 рублей списаны в счет оплаты услуги мобильного банка.

         Также судом установлено, что даты списания денежных средств, указанные в справке о состоянии вклада, на которую ссылается истец в своих исковых требованиях, не соответствуют фактическим датам проведения операций в связи с необходимостью обработки операций бухгалтерией, о чем было пояснено представителем ответчика Сурковой Л.Е. в судебном заседании.

          При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Хохлову А.В. о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в его пользу неправомерно списанных и удержанных денежных средств в размере 65430,88 рублей отказать. Также суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 816,58 рублей, морального вреда в размере 7000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, так как они являются производными от первоначальных требований и оснований для их удовлетворения нет.

         Доводы Хохлова А.В. о незаконном списании с его дебетовой карты денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ своего подтверждения в судебном не нашли, так как списание денежных средств ответчиком производилось только в счет погашения задолженности по кредитной карте, что судом было установлено по имеющимся материалам дела.

          На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

          В удовлетворении исковых требований Хохлова А.В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

           Решение в окончательной форме изготовлено 09.10.2015 г.

Судья