Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3168/2014 ~ М-2821/2014 от 23.04.2014

Дело № 2-3168/11-2014 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2014 г. город Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе

Председательствующего судьи Шуровой Л.И.

при секретаре Воробьевой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шараповой <данные изъяты> кКоммерческому Банку "Ренессанс - Капитал" Обществу с ограниченной ответственностью в лице филиала КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) в <адрес> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шарапова Ю.С. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку "Ренессанс - Капитал" Обществу с ограниченной ответственностью в лице филиала КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) в <адрес> (далее – КБ Ренессанс - Капитал" ООО в лице филиала КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) в <адрес>) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 224 756 руб. сроком на 36 месяцев.

В соответствии с условиями договора в счет оплаты за присоединение к программе страхования ею была уплачена комиссия в размере 63 756 руб. Включением в кредитный договор условия о подключении к программе страхования, нарушаются ее права как потребителя, поскольку никаких объяснений по услуге о подключении к программе страхования ей даны не были, представлена на подписание стандартная форма договора, без подписания которого ей не мог быть выдан кредит на иных условиях.

Просила признать п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ "Подключение к программе страхования" недействительным и взыскать с Ответчика сумму в размере 63 756 рублей 00 копеек, уплаченную ею за подключение к программе страхования.

Взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6983 рубля 94 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг нотариуса в сумме 1 000 рублей 00 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя).

Истец Шарапова Ю.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.

Представитель истца Шараповой Ю.С. по доверенности Семенихин А.В. в судебном заседании исковые требования Шараповой Ю.С. поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - КБ "Ренессанс - Капитал" ООО в лице филиала КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) в <адрес>, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В письменных возражениях на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Шарапова Ю.С.обратилась к ответчику с предложением о заключении договоров, содержащими в себе предложение (оферты) о заключении с ней договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении, и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами КБ "Ренессанс - Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс - Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс - Кредит" (ООО) являющимися неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с истцом кредитный договор № путем акцепта, сделанной истцом оферты. Общая сумма кредита по договору составляет 224 756 руб.

Пунктом 4 договора "Подключение" к Программе страхования, предусмотрена уплата комиссии Банку за подключение к Программе страхования.

Во исполнение данного условия истец уплатила Банку комиссию в размере 63 756 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно 4.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или. иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты" прав потребителей, признаются недействительными

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из искового заявления и объяснений представителя истца усматривается, что подписывая заявление о согласии на Подключение к «Программе страхования» истец не просила о выдаче ей кредита с Подключением к «Программе страхования» с оплатой услуг по подключению к данной программе. Данные обстоятельства подтверждаются и письменным обращением истца к ответчику, обращение клиента от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от подключения к программе страхования выплате комиссии удовлетворены.

Таким образом, с учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что выдача кредита с выплатой комиссии истцом в размере 63756 руб. не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования.

При этом, кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

В нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав" потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах, не содержится каких-либо сведений о том из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ «Р.К», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишён возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заёмщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Следовательно, п. 4 Кредитного договора возлагает на заёмщика дополнительные обязанности по оплате страховых взносов, так как у заёмщика не было возможности получить кредит без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере 63 756 руб., что ущемляет права истца как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с истцом не был бы заключен.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что, положения п. 4 Договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заключённого между истцом и ответчиком, следует признать недействительными, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, так как гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации.

Кроме того, в кредитный договор включено условие об обязанности клиента уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования с указанием конкретной страховой компании и суммой комиссии.

При этом, суд считает, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК "РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех. которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учётом признания п. 4 Кредитного договора недействительным, суд приходит к выводу о необходимости применения последствий недействительности сделки, путём взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом комиссии в размере 63756 рублей и процентов, начисленных на сумму комиссии в размере 6983, 94 руб.

В соответствии ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Следовательно, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании морального вреда.

Вместе с тем, размер денежной компенсации морального вреда, суд находит чрезмерно завышенным, а поэтому с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени ее нравственных страданий, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Ссылка Банка на добровольное заключение, кредитного договора на указанных условиях, в силу приведенных мотивов не может быть принята во внимание.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, Банком не представлены доказательства о том, что истец имела право отказаться от указанного в пункте 4 Договора условия, а также того, что Банк предоставил бы кредит и без данной комиссии.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из сложности дела, участия представителя истца в одном судебном заседании и требований разумности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 5 000 руб. расходов на оплату услуг представителя.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 000 руб.

В соответствии с п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таком положении с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 500 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования "<адрес>" в размере 2727, 18 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шараповой <данные изъяты> удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ "Подключение" к Программе страхования.

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс - Капитал" Общества с ограниченной ответственностью в лице филиала КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) в <адрес> в пользу Шараповой <данные изъяты> 63 756 руб. - комиссии, 6 983, 64 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5 000 руб. - расходы на оплату услуг представителя, 1 000 руб. - расходы на оплату услуг нотариуса, 5 000 руб. - денежной компенсации морального вреда и 2 500 руб. - штрафа, а всего взыскать 84 239 (восемьдесят четыре тысячи двести тридцать девять) руб. 64 коп.

В остальной части иска Шараповой <данные изъяты> отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс - Капитал" Общества с ограниченной ответственностью в лице филиала КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) в <адрес>государственную пошлину в доход муниципального образования "<адрес>" в размере 2727 (две тысячи семьсот двадцать семь) руб. 18 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: (подпись)

Копия верна:

Судья: Л.И. Шурова.