Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-805/2014 (2-4090/2013;) ~ М-3842/2013 от 18.12.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Мосинцевой О.В.

при секретаре Молазаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Южного филиала к Слюниной ЕЮ о взыскании кредиторской задолженности,

                                                УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с настоящим иском к Слюниной Е.Ю., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Слюниной Е.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> коп., процентная ставка - 21,40 % годовых, сумма ежемесячных платежей - <данные изъяты> коп., срок полного погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, открыв Слюниной Е.Ю. личный банковский счёт и перечислив на этот счёт денежные средства в сумме, определённой кредитным договором.

В настоящее время кредитные обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование чужими денежными средствами заёмщиком перед банком исполняются ненадлежащим образом, что повлекло возникновение просроченной задолженности по кредиту, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

Со стороны истцовой стороны предпринимались попытки досудебного урегулирования спора, а именно: в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов, однако, требования Банка не были выполнены.

На основании изложенного, ОАО АКБ «РОСБАНК» просил суд взыскать с Слюниной Е.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп., комиссию за ведение счета <данные изъяты> рублей, а всего сумму в размере <данные изъяты> коп., а также просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие ОАО «Сбербанк России».

В судебное заседание Слюнина Е.Ю. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом телефонограммой.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Поскольку представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 233 ГПК РФ.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Кроме того, п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

       В силу положений ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ договор о предоставлении кредита может быть заключен в форме подписания одного документа, либо путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Указанный способ заключения договора упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, которые в соответствии с законом должны быть обличены в простую письменную форму.

        Из материалов дела усматривается, что с соблюдением описанного выше порядка ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», с одной стороны, и Слюниной Е.Ю., с другой стороны, был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № № на основании заявления Слюниной Е.Ю. о предоставлении кредита на неотложные нужды.

        В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями, Правилами, Тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК».

        Таким образом, факт подписания Слюниной Е.Ю. заявления от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о ее согласии со всеми изложенными в нем, а также в Условиях и Правилах, Тарифах, положениями, без каких-либо оговорок или изъятий, и не оспорено им.

         Разработанные Банком Условия, Правила и Тарифы являются неотъемлемыми частями договоров, заключенных между Банком и потребителями только в случае, если потребитель сообщит Банку о своем согласии с положениями указанных документов.

При этом, законодательством не установлено ограничений, либо иных предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

Таким образом, после подписания потребителем Заявления - само заявление, а также Условия, Правила и Тарифы являются офертой Банку, которая содержит все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Все существенные условия кредитного договора содержались в Заявлении, Условиях, Правилах и Тарифах.

        При таком положении, суд полагает, что, направляя Банку заявление, Слюнина Е.Ю., подписав его, выразила согласие с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и моментом его заключения будут являться действия Банка по открытию счета.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Банк получил оферту Слюниной Е.Ю. о заключении кредитного договора, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл личный банковский счет и перечислил денежные средства.

       Прямое волеизъявление клиента в форме совершения банковских операций ещё раз подтверждает согласие и желание Клиента воспользоваться финансовой услугой Банка на условиях, изложенных в Условиях, Правилах и Тарифах.

Таким образом, кредитный договор заключён надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего Договора о предоставлении кредита сторонами согласованы, что подтверждается письменными документами, представленными Банком в материалы гражданского дела.

Согласно условиям кредитного договора банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Однако должником нарушаются условия договора, ежемесячные платежи своевременно не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

Банк направлял заемщику уведомление, содержащее требование погасить просроченную задолженность по кредитному договору, включая проценты по нему. На данные уведомления банк ответов не получил.

В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчиков являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

          В силу кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ст. 811, 819 ГК РФ банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты, начисленных на него процентов и штрафных санкций, а заемщик, в свою очередь, обязан исполнить предъявленное требование о досрочном взыскании кредита.

Согласно представленных истцовой стороной письменных доказательств, задолженность ответчика по кредитному договору на момент рассмотрения дела составляет <данные изъяты> коп., из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей.

          Таким образом, суд, оценив представленные по делу расчёты сумм задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, полагает возможным положить в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию основной задолженности, процентов за пользование кредитом, расчёт ОАО АКБ «РОСБАНК», поскольку данный расчёт соответствует закону, не вызывает сомнения у суда, является арифметически верным.

          Однако, соглашаясь с исковыми требованиями о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> рублей, исходя из следующего.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Плата за ведение ссудного счета взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года №205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учётом вышеуказанной нормы процессуального права, с Слюниной Е.Ю. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Слюниной ЕЮ в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты> коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в <данные изъяты>., а всего сумму в размере <данные изъяты> коп..

Взыскать с Слюниной ЕЮ в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого требования.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: