Судебный акт #2 (Решение) по делу № 2-5270/2021 ~ М-4809/2021 от 29.07.2021

Дело №

УИД: 63RS0045-01-2021-006913-21

Решение

Именем Российской Федерации

12 ноября 2021 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Бобылевой Е.В.,

при секретаре Мартынюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5270/2021 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к Макарову Евгению Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 22.12.2014 года выдано Макарову Е.А. кредит в сумме 590 000,00 руб. на срок 240 мес. под 11, 90 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимого имущества (комнаты). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог приобретаемое недвижимое имущество: комната, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая на праве собственности Макарову Е.А. Согласно п. 6.8 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 6.8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременное с погашение кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 16.06.2021 года задолженность ответчика составляет: 584 812,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 535 651,49 руб.; просроченные проценты – 43 180,92 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 841,43 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 335,61 руб.; договорная неустойка, штрафы, пени – 1 802,77 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была произведена оценка, в связи с чем расходы истца составили: 579,14 руб. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость комнаты составляет: 572 000 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость комнаты составляет: 457 600 руб.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 22.12.2014 года, взыскать с Макарова Е.А. сумму задолженности по кредитному договору № от 22.12.2014 года за период с 29.09.2020 года по 16.06.2021 года (включительно) в размере 584 812,22 руб., из них: просроченный основной долг – 535 651,49 руб.; просроченные проценты – 43 180,92 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 841,43 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 335,61 руб.; договорная неустойка, штрафы, пени – 1 802,77 руб.; кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумму 9 048,12 руб., расходы по оценке в сумме 579,14 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчик Макаров Е.А. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания задолженности по кредитному договору, возражал против расторжения кредитного договора, пояснив, что готов и дальше вносить платежи. В связи со сложным материальным положением не имел возможности вносить платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей. Возражал против обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку заложенное имущество (комната) является его единственным местом жительства. Оценку недвижимого имущества не оспаривал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом в соответствии с ч.ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч. 1 ст. 329, ч. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 22.12.2014 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и Макаровым Е.А. (заемщиком) заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком кредитного договора, Индивидуальный условий кредитования согласно которых, ответчик, как заемщик, предложил истцу, как кредитору, заключить с ним кредитный договор, в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - 590 000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок возврата кредита - по истечении 240 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Индивидуальных условий), процентная ставка - 11, 90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий). Цели использования заемщиком кредита - приобретение объекта недвижимости: комната, площадью 18,8 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 3.1-3.2 Общих условий заемщик обязался ежемесячно производить платежи в частичное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей составлял 240 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6 703,23 руб., платежная дата – соответствует дню предоставления кредита, график платежей являлся неотъемлемой часть договора.

В п. 17 Индивидуальных условий заемщик просил, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащиеся в Индивидуальных условиях кредитования, зачислить ему сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, п. 3.3 Общих условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования, начисляется неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.п. 2.1-2.2 Общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Основываясь на материалах дела, суд приходит к выводу о том, что Индивидуальные условия кредитования заемщика Макарова Е.А. были одобрены кредитором ПАО «Сбербанк России», кредитному договору присвоен №, дата фактического предоставления кредита – 22.12.2014 года.

Оценивая представленную в материалы дела выписку по лицевому счету карты №, на имя заемщика Макарова Е.А., суд принимает ее как подтверждение зачисления суммы кредита в размере 590 000,00 руб. заемщику, при этом согласно движения денежных средств по счету за период с – 22.12.2014 года по 14.06.2021 года, в этот период происходило списание денежных средств и зачисление взносов, т.е. дебетовая банковская карта использовалась заемщиком, производилось списание денежных средств.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

При этом установлено, что заемщик систематически не исполнял свои обязательства, нарушая условие о сроках платежа, что подтверждается историей операций.

В связи с этим, суд полагает, что Макаровым Е.А. нарушены п.п. 6,8,14 Индивидуальных условий, п. 4.3 Общих условий.

В порядке ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

13.05.2021 года Макарову Е.А. направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от 22.12.2014 года образовалась задолженность в размере 584 812,22 руб., из них: просроченный основной долг – 535 651,49 руб.; просроченные проценты – 43 180,92 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 841,43 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 335,61 руб.; договорная неустойка, штрафы, пени – 1 802,77 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности, не доверять которому у суда нет оснований, ответчиком расчет задолженности не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к ответчику Макарову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом, в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по кредитному договору. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия договора, сумму кредита и выплату процентов производил с нарушением сроков, в связи с чем, образовалась задолженность. В связи с этим суд признает существенным нарушение ответчиком Макаровым Е.А. условий договора, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно выписке из ЕГРН Макарову Е.А. на основании договора купли-продажи от 22.12.2014 года принадлежит жилое помещение (комната), площадью 18,80 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя возможно в случае нарушения залогодателем обязательств, установленных договором залога, либо в случае нарушения им условий кредитного договора, включая просрочку возврата кредита и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождение, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в ЕГРП заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По состоянию на 21.05.2021 года рыночная стоимость заложенного имущества оценена в размере 572 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика – отчетом об оценке №, изготовленным ООО «Мобильный оценщик» от 21.05.2021 года. Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет в размере 80 % - 457 600 руб.

Размер оценки объекта недвижимости ответчиком не оспорен.

Судом установлено, что задолженность ответчиком не погашена, в соответствии со ст.ст. 334,811 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, квартиру.

В соответствии с условиями кредитного договора не исполнение ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, на основании чего требование об обращении взыскания на вышеуказанный предмет залога - путем его продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК.

Таким образом, расходы по оценке в сумме 579,14 руб. надлежит взыскать с ответчика Макарова Е.А.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9 048,12 руб., которые подтверждаются платежными поручениями № от 27.07.2021 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк, удовлетворить.

Взыскать с Макарова Евгения Александровича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 22.12.2014 года за период с 29.09.2020 года по 16.06.2021 года (включительно) в размере 584 812,22 руб., из них: просроченный основной долг – 535 651,49 руб.; просроченные проценты – 43 180,92 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 841,43 руб.; неустойка за просроченные проценты – 3 335,61 руб.; договорная неустойка, штрафы, пени – 1 802,77 руб.; кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумму 9 048,12 руб., расходы по оценке в сумме 579,14 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – комнату 68, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80 % от рыночной стоимости в соответствии с отчетом ООО «Мобильный оценщик» в размере 457 600,00 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.12.2014 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2021 года.

Председательствующий:                      Е.В. Бобылева