Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3682/2014 ~ М-3335/2014 от 15.09.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2014 года                         г. Самара

Железнодорожный районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Авциной А.Е.,

при секретаре Мартюшовой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Палина Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Палин Е.В. обратился в суд с указанным иском мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами по настоящему делу был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. При этом, в типовую форму указанного договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, при этом истец как экономически слабая сторона по договору, был лишен возможности влиять на его содержание. Так в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» указано, что заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка по транзакции OWS) в размере <данные изъяты> % минимум <данные изъяты> руб. от суммы к выдаче наличными денежными средствами, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. Разделом «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» предусмотрено, что заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. Истец, исполняя свои обязательства по договору, произвел платежи по оплате указанных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ. на общую сумму <данные изъяты> руб. Не согласившись с указанными условиями договора, истец обратился с претензией к ответчику ДД.ММ.ГГГГ., однако данную претензию ответчик оставил без исполнения. Кроме того, ответчик, не ответив на указанную претензию, причинил истцу моральный вред.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Палин Е.В. просил признать условия разделов «<данные изъяты> и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявлений на заключение соглашений о кредитовании счетов № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающие заемщика оплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка по транзакции OWS), комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты>, плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности и взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк», уплаченные Палиным Е.В. комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка по транзакции OWS), комиссий за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты>, плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб.; неустойку - <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Александров Б.М. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил рассмотреть дело без его участия и в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве (л.д.79-88).

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. Палин Е.В. представил в ОАО «Восточный экспресс банк» анкету заявителя, в которой среди личных данных истца указана сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., представляемая на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых, с видом кредитования «кредитная карта первая» с уплатой снятия наличных за перевод 3,5 %. В анкете также указано: «В случае заключения договора я выражаю свое согласие на способ оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета», истцом в заявлении выбран способ оплаты за счет средств кредита, о чем свидетельствует подпись истца после указанного текста (л.д.14).

Также истец в данной анкете указал, что он с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлен. В случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему, истец выбрал условие о том, что он согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», свой выбор истец удостоверил подписью. При этом, истцу предлагалось не согласиться с присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и истец был уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. При этом, Палин Е.В. уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка. Аналогичное условие содержится в заявлении истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.14, 92).

Также в материалы дела представлено заявление Палина Е.В. на заключение соглашения о кредитования счета № № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ., из которого следует, что истец просит ответчика рассматривать настоящие заявление как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «данные о кредитовании счета настоящего заявления, типовых условиях кредитования счета и правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В разделе «данные о кредитовании» указанного заявления, среди прочего, указана комиссия за оформления и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб.; комиссии за прием и снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах как ОАО КБ «Восточный» так и в кассах стороннего банка и <данные изъяты> в размере <данные изъяты> мин. <данные изъяты> руб. В разделе параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусматривается плата за присоединение к указанной страховой программе в размере <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д.11, 90-91).

Также в представленном заявлении содержатся данные о том, что истец просит признать неотъемлемой частью настоящего заявления типовые условия кредитования счета, правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. При получении наличных денежных средств истец обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/стороннего <данные изъяты> комиссий за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты> и соглашается с платой за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, которая возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (л.д.12, 90-91).

После представления указанной анкеты и заявления истца, ответчик акцептовал соглашение о кредитовании путем зачисления на счет истца суммы кредита.

Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона (ст.851 ГК РФ), и кредитного договора.

Согласно условиям договора заемщик подтвердил путем подписания анкеты и заявления, что на момент подписания договора ему раскрыта достоверная информация о предоставляемых услугах, включая условия предоставления и использования кредита, условия возврата задолженности по кредиту, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах.

Таким образом, на стадии заключения договора Палин Е.В. обладал информацией о предоставляемых услугах, в том числе об условиях, предусматривающих уплату указанных выше комиссионных платежей.

Соглашение в настоящем случае было достигнуто, договор сторонами подписан и исполнялся с ДД.ММ.ГГГГ.

Правом отказаться от заключения соглашения о кредитовании с ОАО «Восточный экспресс банк» на изложенных в нем условиях и обратиться за получением займа в иную кредитную организацию истец не воспользовался.

В целях исполнения договора Банком истцу был открыт счет, который может быть использован не только для расчетов по кредиту, но и для проведения иных банковских операций. И хотя кредитные средства перечислялись Банком на этот счет, в любом случае текущий счет истца является текущим счетом физического лица, и в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» имеет иное назначение, чем ссудный счет, который используется Банком для учета кредитов, предоставленных физическим лицам.

Согласно п.2.1 ст.2 Указания Банка России от 13.05.2008 года №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Поскольку комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты «Visa Electron Instant Issue», предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст.779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой, следовательно у суда не имеется оснований полагать, что соответствующие условия соглашения сторон противоречат закону и нарушают права истца.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика заявления.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из заявления и анкеты истца, с которыми он обратился к ответчику за получением кредита, истец самостоятельно выразил желание учувствовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. При этом в анкете истцу предоставлялся выбор отказаться или принять участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный с взиманием соответствующей комиссии, а также в анкете указано, что страхование заемщика осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита (л.д.14, 92).

Кроме того, как следует из тарифного плана «<данные изъяты>» № № в случае отказа от страхования процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых (л.д.94)

Несмотря на то, что страхование по кредиту носит фактическое обеспечение обязательств по кредитному соглашению, поскольку в случае отказа от страхования процентная ставка по кредиту составила бы <данные изъяты> % вместо <данные изъяты>, заемщик при оформлении кредитного договора и получении кредита самостоятельно выбрал условие страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не ущемляет права истца, поскольку направлена на обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств и выбрана им самостоятельно.

Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из просительной части исковых требований следует, что истец просит признать недействительными условия об оплате банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка по транзакции OWS).

Однако, из тарифного плана «Кредитная № № в ОАО «Восточный экспресс банк» и анкеты, усматривается, что проведение безналичных расчетов за товары и услуги осуществляются банком бесплатно (л.д.). Следовательно, банк во исполнение кредитного соглашения с заёмщиком, предоставил кредит без взимания комиссии путем безналичных расчетов за товары и услуги.

В связи с чем комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка не ущемляет права заемщика, поскольку заключая кредитное соглашение, стороны предусмотрели, что ответчик бесплатно представляет кредит истцу путем безналичных расчетов за товары и услуги.

Доводы истца о том, что условия соглашения о кредитовании счета ему были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с условиями соглашения, был согласен с ними, не представил доказательств того, что заполнение типовой формы заявления, либо заключение смешанного договора с элементами соглашения о кредитования счета, открытие текущего банковского счета являлись обязательными условиями, при которых истец мог получить кредитные средства.

Таким образом, истец заключил кредитный договор и договор страхования, которые соответствуют закону, на добровольных началах, со всеми пунктами, указанными в кредитном договоре он был согласен, о чём свидетельствуют его подписи в анкете, заявлении на кредитовании и заявлении на страховании.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Палина Е.В. о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Палина Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Авцина А.Е.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий Авцина А.Е.