Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-717/2020 (2-5948/2019;) ~ М-5593/2019 от 17.12.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

18 февраля 2020 года

Пушкинский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи: Голубятниковой И.А.

при секретаре Логиновой С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску МРОО «Содействие» в интересах Куцова А. В. к ООО СК «ВТБ страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец общественная организация обратилась в суд в интересах Куцова А.В. с требованием, с учетом уточнения, о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 113115,44 рубля за период с <дата> по <дата>, штрафа в равных долях в пользу общественной организации и Куцова А.В.

В обоснование требований истец указал, что в феврале 2019 года между Куцовым А.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, в рамках которого Куцов А.В. заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК ВТБ Страхование. <дата> Куцовым А.В. досрочно погашен кредит, в связи с чем ответчиком должна быть возращена часть страховой премии. Истец полагает, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, но досрочное погашение кредита не требует его дальнейшего обеспечения. Кроме того, истец ссылается на Федеральный Закон № 483-ФЗ от <дата> «О внесении изменений в статью 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»» и Закон «о потребительском кредите (займе)».

В судебное заседание представитель МРОО «Содействие» и Куцов А.В. не явились, извещены надлежаще.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил возражение, в котором просил об отказе в иске и рассмотрении дела в его отсутствии.

    Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд не находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Материалами дела установлено:

<дата> между Куцовым А.В. и ПАО ВТБ Банк заключен кредитный договор № на сумму 1427765 рублей на срок до <дата> л.д.7;

В этот же день <дата> между Куцовым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, полис Финансовый резерв № программа «Лайф+», страховая сумма 1427765 рублей, страховая премия 162765 рублей, срок действия договора с <дата> по <дата>, страховые риски – травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, выгодоприобретатель - застрахованный, его наследники ( л.д. 13).

Согласно справке ПАО ВТБ Банк по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> отсутствует (л.д.29).

После погашения кредита Куцов А.В. <дата> обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии (л.д. 32).

ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требования отказало, указав, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д.36).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования, а также Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма по рискам "смерть, травма, госпитализация, инвалидность» в течение срока страхования является единой и составляет 1427765 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по рискам является сам страхователь либо его наследники.

Текст Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» размещен в открытом доступе на сайте ПАО Банк ВТБ.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 дней, пункт 6.5.1) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Оценив относимость, допустимость, достоверность представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, принимая во внимание, что размер страховой выплаты не зависит от размера кредитных обязательств, не обнуляется при полном погашении кредита, суд приходит к выводу, что отсутствие кредитных обязательств не прерывает отношений по защите имущественных интересов страхователя Куцова А.В., связанных с получением травмы, инвалидности, госпитализации либо, а также с его смертью.

Поскольку страхователь отказался от договора страхования после истечения периода охлаждения, а договором между сторонами не предусмотрен возврат страховой премии, соглашение по данному вопросу не достигнуто, у страховщика не возникло обязанности по возвращению истцу страховой премии,.

Ссылку истца на Федеральный закон от <дата> N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд находит несостоятельной, поскольку данный закон вступает в силу только с <дата> и в настоящее время не применяется.

Также подлежит отклонению довод иска о прекращении договора страхования как средстве обеспечения кредитного договора. Как усматривается из кредитного договора обязательства не подлежат обеспечению, а заключение договора страхования предусматривает лишь возможность получения дисконта по процентам (п.10, 26 договора)

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования МРОО «Содействие» в интересах Куцова А. В. к ООО СК «ВТБ страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата>

Судья                                                                             И.А.Голубятникова