Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7050/2016 ~ М-6563/2016 от 17.05.2016

КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

№ 2-7050/2016

г. Тюмень 30 июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Малицкой Я.Н.,

при секретаре Котович Ю.А.,

с участием представителя истца Шукумовой ФИО, представителей ответчика Матусь ФИО Хроленок ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева ФИО к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 569 699,30 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев.

По кредитному договору согласно графика истец ежемесячно уплачивал аннуитентные платежи в размере 13 705,41 руб.

    Сумма основного долга истцом возвращена досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 31 месяц 12 дней.

    За указанный период истец оплатил банку проценты по кредиту в общей сумме 193 700,48 руб.

    Однако, из формулы расчета размера аннуитентного платежа следует, что при гашении кредита за период в течение 32 месяцев размер аннуитентного платежа должен был быть 21 985,73 руб. в месяц. При таком способе оплаты сумма процентов за пользование кредитом должна составлять 133 516,16 руб., то есть истец излишне уплатил банку проценты за пользование кредитом в сумме 60 184,32 руб., данную сумму неосновательного обогащения истец просит взыскать с ответчика, а также неустойку на основании ст. 28 Закона О защите прав потребителей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4668,23 руб. компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф, судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивала по изложенным основаниям.

Представители ответчика в судебном заседании относительно исковых требований возражали по основаниям, изложенных в письменных возражениях, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, поскольку проценты за пользование кредитом начислялись исходя из фактической суммы задолженности за каждый день пользования. Права истца ответчик не нарушал.

Дополнительно представители ответчика в судебном заседании пояснили, что истец фактически оплаты по кредиту в сумме 21 985,73 руб. в месяц не производил, а платил согласно графика по 13 705,41 руб. ежемесячно, согласно фактически возвращенных сумм основного долга ему и начислены проценты.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 569 699,30 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев. Возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком (п. 4.1 Договора). Размер ежемесячного платежа согласно графика составляет 13705,41 руб., в сумму платежа входит часть суммы основного долга и проценты.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2 кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п. 4.2.1 кредитного договора).

Пунктом 4.9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора, для чего заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Обязательства по предоставлению кредита банком были исполнены, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и сторонами не оспаривалось.

Погашение суммы кредита осуществлено истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, при этом им за весь период пользования кредитом выплачены проценты в сумме 193 700,48 руб.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, но кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статья 1109 настоящего Кодекса.

Исковые требования основаны на утверждении истца о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты уплачены им излишне, за период, когда он денежными средствами не пользовался, то есть авансом.

    Порядок начисления процентов конкретизирован Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39- П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», которое действовало на момент заключения договора, в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банком ежедневно программным путем на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало каждого операционного дня нарастающим итогом (п. 3.5., 3.6.).

Аналогичный порядок начисления процентов за пользование кредитом предусмотрен в п. 1.6. Положения ЦБ РФ от 22.12.2014 №446-П «О порядке применения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций».

    С целью проверки доводов истца и ответчика судом произведен расчет процентов за пользование кредитом по формуле:

Остаток кредита в периоде / 100 * процентная ставка/ количество дней в году* количество дней в периоде.

Кредит выдан истцу ДД.ММ.ГГГГ в сумме 569 699,30 руб.

В погашение основного долга, согласно выписки по счету, что не оспаривается сторонами произведены платежи:

ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 6233,94 руб., при этом остаток основного долга составил 563 465,36 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6056,55 руб., остаток основного долга – 557 408,81 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6125,45 руб., остаток основного долга – 551 283,36 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6938,97 руб., остаток основного долга – 544 344,39 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6308,29 руб., остаток основного долга – 538 036,10 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6629,87 руб., остаток основного долга – 531 406,23 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ -6481,20 руб., остаток основного долга – 524 925,03 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6802,29 руб., остаток основного долга – 518 122,74 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6664,62 руб., остаток основного долга – 511 458,12 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6755,18 руб., остаток основного долга – 504 702,94 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7068,22 руб., остаток основного долга – 497 634,72 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 6936,84 руб., остаток основного долга – 490 697,88 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7252,39 руб., остаток основного долга – 483 445,49 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7135,85 руб., остаток основного долга – 476 309,64 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7229,69 руб., остаток основного долга – 469 057,95 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7947,94 руб., остаток основного долга – 461 132,01 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7439,07 руб., остаток основного долга – 453 692,94 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7 739,04 руб., остаток основного долга – 445 953,90 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7645,32 руб., остаток основного долга – 438 308,58 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7941,35 руб., остаток основного долга – 430 367,23 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7857,13 руб., остаток основного долга – 422 410,10 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 7963,90 руб., остаток основного долга – 414 546,20 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 8253,84 руб., остаток основного долга – 406 293,36 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 8184,29 руб., остаток основного долга – 398 108,07 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 8470,02 руб., остаток основного долга – 389 638,05 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 8410,60 руб., остаток основного долга – 381 227,45 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 8524,89 руб., остаток основного долга – 372 702,56 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 9130,87 руб., остаток основного долга – 363 571,69 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 8764,82 руб., остаток основного долга – 354 806,87 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 9039,46 руб., остаток основного долга – 345 764,41 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 9006,76 руб., остаток основного долга – 336 760,65 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 336 760,64 руб.

Сумма процентов, которые истец должен был оплатить за фактическое пользование кредитом, с учетом ежемесячно фактически погашенных сумм основного долга составляет:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 569699,30 (остаток основного долга)/100 х 16 / 366 (дней в году) х 30 (календарных дней) = 7471,47 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 563465,36/100 х 16 / 366 х 12 = 2955,88 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 563465,36/100 х 16 / 365 х 21 = 5186,97 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 557408,81/100 х 16/365 х29 = 7085,96

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 551283,35/100 х 16/365 х28 = 6766,44

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 544344,39/100 х 16/365 х31 = 7397,12

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 538036,10/100 х 16/365 х31 = 7311,39

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 531406,23/100 х 16/365 х30 = 6988,36

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 524925,03/100 х 16/365 х30 = 6903,12

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 518122,74/100 х 16/365 х31 = 7040,79

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 511458,12/100 х 16/365 х31 = 6950,23

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 504702,94/100 х 16/365 х32 = 7079,66

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 497634,72/100 х 16/365 х29 = 6326,10

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 490697,88/100 х 16/365 х30 = 6453,01

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 483445,49/100 х 16/365 х32 = 6781,48

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 476309,64/100 х 16/365 х30 = 6263,80

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 469079,95/100 х 16/365 х28 = 5757,47

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 461132,01/100 х 16/365 х31 = 6266,34

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 453692,94/100 х 16/365 х30 = 5966,37

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 445953,90/100 х 16/365 х31 = 6060,09

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 438308,58/100 х 16/365 х32 = 6148,33

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 430367,23/100 х 16/365 х29 = 5470,97

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 422510,10/100 х 16/365 х31 = 5741,51

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 414546,20/100 х 16/365 х30 = 5451,57

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 406292,36/100 х 16/365 х31 = 5521,12

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 398108,07/100 х 16/365 х30 = 5235,39

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 389638,05/100 х 16/365 х31 = 5294,81

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 381227,45/100 х 16/365 х31 = 5180,52

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 372702,56/100 х 16/365 х28 = 4574,54

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 363571,69/100 х 16/365 х31 = 4940,59

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 354806,87/100 х 16/365 х30 = 4665,95

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 345767,41/100 х 16/365 х31 = 4698,65

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 336760,65/100 х 16/365 х12 = 1771,45

Всего за пользование кредитом истец должен был уплатить проценты в сумме 193 707,45 руб., фактически истец уплатил проценты за пользование кредитом в сумме 193700,48 руб., что на 6 руб. 97 коп. меньше суммы, которая полагалась к уплате, при этом банком обязательства были признаны прекращенными надлежащим исполнением.

Таким образом, расчет ответчика прав истца не нарушает.

То есть, как установлено судом, вопреки позиции истца, уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 193 700,48 руб. были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось, какая-либо переплата процентов отсутствует. Более того, положения кредитного договора как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), поскольку истцом начисление процентов произведено не на фактический остаток основного долга, а на остаток основного долга, имевший бы место в случае внесения ежемесячного платежа в сумме 21 985,73 руб., а не 13 705,41 руб., как это производилось фактически вплоть до дня досрочного гашения суммы кредита. В связи с чем суд не принимает расчет истца во внимание.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались банком способом полностью соответствующим требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть права истца как потребителя нарушены не были.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 56,98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Яковлева ФИО к ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тюменской областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2016 г.

Судья                            Я.Н. Малицкая

Подлинник решения, постановления, определения подшит в

Гражданское дело, материал № 2- 7050/2016 и хранится

в Ленинском районном суде г. Тюмени.

Решение, постановление, определение вступило в законную

силу _______________________________________________

Судья                    Я.Н.Малицкая

Секретарь                Ю.А. Котович