Решение по делу № 33-12923/2019 от 27.11.2019

Судья Монастырная Н.В.             Дело №2-3959/2019

Докладчик Кузнецова Н.Е.            Дело №33-12923/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Кузнецовой Н.Е.

судей Никифоровой Е.А., Зиновьевой Е.Ю.

при секретаре      Черновой А.С.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новосибирске 26 декабря 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО СК «Росгосстрах» на решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковые требования Кулешова С. Г. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Кулешова С. Г. уплаченную страховую премию в размере 127 490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 395 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей, штраф в размере 68 442 рубля 57 копеек.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 217 рублей 70 копеек.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Кузнецовой Н.Е., объяснения представителя ПАО СК «Росгосстрах» Деляевой В,В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, истца Кулешова С.Г. и его представителя Свердлова А.М., возражавших против доводов жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кулешов С.Г. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», просил, с учетом уточнений, взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 127 490 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 788,08 рублей; моральный вред в размере 10 000 рублей; штраф, и расходы на оказание юридической помощи в размере 10 000 руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» с целью получения кредита в размере 550 000 рублей. Сотрудник банка сообщила, что для получения кредита под процентную ставку 13% годовых необходимо оформить договор страхования.

Вместе с кредитным договором им были подписаны Договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования с ПАО СК «Росгосстрах» (страховая премия 134 200 рублей) и Договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (страховая премия 15000 рублей). При этом, сумма кредита была увеличена на сумму страховых премий и составила 699 200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в офис ПАО СК Росгосстрах» по адресу: <адрес>, и оформил заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Аналогичное заявление подано в ООО «СК Ренессанс Жизнь», по результатам рассмотрения которого уплаченная страховая премия ему была возвращена в полном размере, претензий к ООО «СК Ренессанс Жизнь» не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ на его банковский счет были зачислены денежные средства в сумме 6 710 рублей, поступившие от ПАО СК «Росгосстрах». В связи с неполным возвратом страховой премии ДД.ММ.ГГГГ в офисе ПАО СК «Росгосстрах» он написал претензию, на которую ДД.ММ.ГГГГ получен ответ, что было принято решение о возврате страховой премии по комбинированному договору в части страхования от несчастных случаев (5 368 руб.) и добровольного медицинского страхования (1 342 руб.), в тоже время, страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 127 490 рублей согласно законодательства, регулирующего страховой рынок РФ, возврату не подлежит.

Считает отказ незаконным, поскольку на момент подписания договора не имел намерения выезжать за рубеж, условия п. 6.2 Правил страхования не могли быть согласованы, сторонами не согласовано, какое событие будет признано страховым случаем.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласно ПАО СК «Росгосстрах», представитель стороны Деляева В.В. просит решение отменить.

В обоснование доводов апелляционной жалобы, ссылаясь на нормы права о свободе договора, существенных условиях договора и его толковании, условия Программы страхования и Правила комплексного страхования, указывает, что сообщение страхователем сведений, указанных в п. 6.2 Правил имеет значение только для определения страховщиком своих рисков и соответственно влияет на определение им суммы страховой премии. Страховщик имеет право, но не обязан выяснять данные сведения. На Страхователя возложена обязанность сообщить достоверные сведения, которые могут повлиять на оценку Страховщиком своих рисков. Заключая договор страхования без выяснения сведений, указанных в п. 6.2 Правил Страховщик берет на себя риск наступления неблагоприятных последствий, вызванных недостаточной информацией, влияющей на определение страхового риска.

Отсутствие письменного опросника не свидетельствует о порочности формы договора страхования, поскольку согласно п. 6.3 Правил заявление страхователя может быть сделано, в том числе в устной форме.

Считает необоснованным довод истца о том, что условия страхования не согласованы, так как страховщик не запросил сведения, перечисленные в п. 6.2 Правил, поскольку условия о цели поездки датах начала и окончания пребывания за пределами Российской Федерации не являются существенными договора страхования.

Ссылаясь на положения закона о публичности договора, указывает, что ПАО СК «Росгосстрах» не могло отказать в заключении договора страхования и запрашивать сведения, которые не являются существенными по договору личного страхования.

Обязательные условия относительно существенных условий договора страхования сторонами согласованы. В договоре страхования содержатся условия о застрахованном лице, о страховом случае - медицинская и экстренная помощь за пределами РФ, о размере страховой суммы.

Полагает, что подписав заявление, страховой полис и, ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дав согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается ее подписью в них, договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора, что свидетельствует об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе размере страхового взноса, сроках уплаты взносов, страховых рисках, страховой сумме.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

Указанием Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования неотъемлемой частью которого являются помимо всего прочего Правила комплексного страхования, выезжающих за рубеж № 174, утвержденные 20.09.2018.

Согласно п. 7.2.1 Правил страхования N 174 до начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премии подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора). может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

В письме от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, ЦБ РФ дал разъяснения своего Указания N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания № 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания № 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания № 3854-У.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из материалов дела усматривается и установлено судом первой инстанции, что ДД.ММ.ГГГГ между Кулешовым С.Г. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит 699 200 руб. под 13% годовых на 60 месяцев. В тот же день между Кулешовым С.Г. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Объектами страхования по указанному договору являются: страхование от несчастных случаев (страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или I группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая на страховую сумму 6 000 000 руб. с уплатой страховой премии в размере 127 490 руб., а также страхование выезжающих за рубеж (страховые риски - оказание медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации) на страховую сумму 6 000 000 руб. с уплатой страховой премии 367 367 руб.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме, что стороной ответчика не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на расчетный счет истца перечислено 6 710 руб. в счет возврата страховой премии в части страхования от несчастных случаев.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, правильно определив правовую природу спорных правоотношений, суд первой инстанции пришел к выводу о правомерности заявленных истцом требований, обоснованно указав, что сторонами заключен договор комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, с учетом того, что заявление о расторжении договора страхования подано Кулешовым С.Г. в установленный в 14-дневный срок, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и оснований для иной их оценки судебная коллегия не усматривает, в силу чего не могут быть признаны состоятельными доводы апелляционной жалобы, основанные на данных обстоятельствах.

Указаниями Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

При этом в силу п. 4 Указания, его положения не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Россию.

В соответствии с п. 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации и оказания застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском утраты (гибели) и/или задержки багажа, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно договору страхования комбинированного страхования, заключенного с истцом страховыми случаями являются в части страхования выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами территории России. По данному пункту при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

Согласно раздела 7 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, предусмотрено, что договор страхования прекращается, в том числе по требованию страхователя. При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит.

Вместе с тем, как правильно указано судом, заключенный сторонами договор страхования является комплексным договором, предусматривающим разные виды страхования, по которым истец застрахован от наступления различных страховых случаев, для чего п. 3 того же Указания установлено специальное правое регулирование с распространением действия п. 1. Указания на случаи осуществления добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", допускающее при осуществлении страхования комбинацию объектов страхования (комбинированное страхование).

Поскольку в нарушение п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования не предусмотрел, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, а лишь установил невозможность возврата страховой премии, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания, при отказе от такого договора страхования производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

На момент заключения договора страхования истец не находился за пределами РФ, не получал ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате, что является обязательным условием для применения п. 4 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2016 года N 3854-У, в связи с чем включение ответчиком в условия страхования условий, о не возврате страховой премии согласно п. 4 Указания, является незаконным. Пункт 3 Указания Центрального банка устанавливает обязанность страховщика по возврату страховой премии при осуществлении комбинированного страхования.

С учетом изложенного вывод суда о наличии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной истцом страховой премии в полном объеме, является правомерным.

В целом доводы заявителя связаны с несогласием с принятым судом решением, направлены на переоценку выводов суда, повторяют позицию заявителя, изложенную в суде первой инстанции, которой судом дана надлежащая оценка. В этой связи указанные доводы не могут являться основанием для отмены решения суда.

Поскольку выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированны, основаны на правильном применении норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу жалобе ПАО СК «Росгосстрах» -без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: