Решение по делу № 33-231/2020 от 15.01.2020

Судья: Ильинкова Я.Б.

Докладчик: Пискунова Ю.А. Дело № 33-231/2020(2-2429/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 февраля 2020 года г.Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего Карасовской А.В.

судей: Пискуновой Ю.А., Савинцевой Н.А.

при секретаре: Черновой М.А.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А. дело по апелляционной жалобе Роменской Татьяны Сергеевны

на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 15 октября 2019 года

по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к Роменской Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Роменской Т.С., в котором просят суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 173904,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4678,09 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН № 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

26.03.2013 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 26.03.2013 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность но ссуде возникла 28/04/2015, на 14/08/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1460 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28/04/2015года на 14/08/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1460 дней. ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 109921,74 руб. По состоянию на 14.08.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 173904.67 руб., из них:

-    просроченная ссуда 29879.36 руб.;

-    просроченные проценты 5563.72 руб.;

-    штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 115245.52 руб.;

-    штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 22316.07 руб.;

-    комиссия за смс-информирование 0 руб.;

-    комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900.00 руб. что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В отзыве на иск, представленном суду 19.09.2019, ответчик помимо заявления о применении срока исковой давности, просил суд применить положения статьи 333 ГК РФ и уменьшить неустойку, ссылаясь на то, что ставка по пени 120% годовых превышает учетную ставку в 14 раз.

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 15 октября 2019 года постановлено:

«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Роменской Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Роменской Татьяны Сергеевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору № от 26.03.2013 в размере 76 343 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 678 руб.

В остальной части, по заявленным требованиям, истцу - отказать».

В апелляционной жалобе Роменская Т.С. просит решение суда отменить.

Полагает, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку с 15.08.2015г. (даты последнего платежа) истец знал о нарушении своего права. С указанного срока и следует исчислять срок исковой давности.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о слушании извещены заблаговременно, надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 26.03.2013г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и Роменской Т.С. (далее - Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № (далее - Кредитный договор), согласно Разделу «Б» которого сумма кредитного лимита составила 30 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых.

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 13).

Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-12).

В заявлении-оферте Заемщик просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в Разделе «Б» настоящего Заявления-оферты. Ознакомлена с условиями кредитования, сознает их и понимает (л.д.15-16).

Также Роменской Т.С. 26.03.2013 года было написано заявление на получение банковской карты Мастер Карт (л.д.17).

В соответствии с пунктом 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели – далее Условия кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты.

Акцепт заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем предоставления Заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет либо путем перечисления на счет в другом банке. Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита (пункт 3.3.3).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (пункт 3.5. условий).

В соответствии с пунктом 4.1.1. Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.

Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.2.1. условий).

Договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (пункт 9.1. условий).

27.03.2019 г. Банк направил Заемщику досудебное уведомление о необходимости возврата в течение 30 дней с момента направления уведомления задолженности по Кредитному договору, размер которой по состоянию на 27.03.2019г. составляет 169 243,66 рубля (л.д. 21, 22-24). Ответчик указанное требование не исполнила.

Из материалов дела также следует, что 04.06.2019 на основании заявления ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с Роменской Т.С. был вынесен судебный приказ о взыскании с Роменской Т.С. суммы кредитной задолженности в размере 173 904,67 рублей, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 4 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 25.06.2019 года (л.д.32).

В суде первой инстанции Роменская Т.С. заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указывая, что последний платеж был ей произведен 15.07.2015 года, с этой же даты банк узнал о нарушении своего права.

Удовлетворяя заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с Роменской Т.С. задолженности по кредиту, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор заключен на срок до 28.03.2022 года, требование о досрочном возврате кредитной задолженности направлено ответчику 27.03.2019, задолженность необходимо было погасить в течение 30 дней, срок начинает течь с 27.04.2019, с исковыми требованиями истец обратился 16.09.2019, то есть в пределах срока исковой давности.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может в связи с их несоответствием установленным обстоятельствам по делу.

Из материалов дела, в частности договора о потребительском кредитовании № от 26.03.2013 года следует, что срок кредита установлен 36 месяцев с даты заключения договора.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» за запрос суда апелляционной инстанции следует, что срок действия кредитной карты автоматически пролонгируется по истечении 36 месяцев на основании пункта 9.1. Общих условий кредитования банка.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что пункт 9.1. условий кредитования, предусматривающий действие договора о потребительском кредитовании до полного выполнения обязательств Заемщика, не может свидетельствовать об автоматической пролонгации договора, и тем более не устанавливает срок действия договора на 108 месяцев.

В силу части 1 статьи 450 гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Каких-либо дополнительных соглашений между сторонами по изменению срока действия договора сторонами не заключалось, что следует из ответа на запрос ПАО «Совкомбанк», также какие-либо дополнительные соглашения об изменении срока действия договора отсутствуют в материалах дела.

Таким образом, исходя из вышеизложенных норм права, учитывая, что условие о сроке кредита является существенным условием договора о потребительском кредитовании, отсутствие соглашения сторон, изменяющего срок возврата кредита, судебная коллегия полагает, что сторонами был согласован срок действия договора на 36 месяцев, то есть до 26.03.2016 года.

Вывод суда первой инстанции о сроке действия договора до 28.03.2022 года материалами дела не подтверждается.

Также судебной коллегией отмечается, что и фактические действия сторон: банка по предоставлению кредита, и заемщика по погашению задолженности прекратились в пределах действия срока договора. Исходя из представленной выписки последнее предоставление суммы кредита в размере 65 рублей осуществлено банком 27.07.2015 года, последнее гашение задолженности - уплата просроченных процентов в размере 0,15 рублей осуществлено заемщиком 27.08.2015 года (л.д.8-12).

График погашения кредитной задолженности сторонами подписан не было.

Напротив, пунктом 4.1.1. Условий кредитования предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.

С учетом установленных обстоятельств, банк узнал о нарушении своего права 27.03.2016 года, с указанной даты начал течь срок исковой давности и истек 27.03.2019 года.

Исковое заявление подано истцом 23.08.2019 года, что подтверждается конвертом (л.д.33), то есть за пределами срока исковой давности.

Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от 27.03.2019, направленное в адрес Роменской Т.С. 03.04.2019 года (л.д. 22-23), а также заявление о выдаче судебного приказа на погашение задолженности от 31.05.2019 года, поданы банком уже за пределом срока исковой давности.

В силу положений части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судебная коллегия полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных банком требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ судебная коллегия,

определила:

Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 15.10.2019 года отменить, апелляционную жалобу Роменской Татьяны Сергеевны – удовлетворить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Роменской Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Председательствующий: А.В. Карасовская

Судьи: Ю.А. Пискунова

Н.А. Савинцева