Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1528/2017 (2-11862/2016;) ~ М-9818/2016 от 30.11.2016

дело № 2-1528/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2017 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Полякова О.А.,

при секретаре Чаговой И.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротковой О. В. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, возложении обязанности закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании расходов по оплате услуг представителя, штрафа,

установил:

Короткова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании расторгнутым договора банковского счета от 25.04.2016, открытого в рамках договора кредитной карты <номер обезличен>, возложении обязанности закрыть банковский счет, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденном судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что между нею и ПАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен договор кредитной карты <номер обезличен>, в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством РФ или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В адрес ПАО Национальный банк «ТРАСТ» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 27.01.2016, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 25.04.2016 банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Закрытие банковского счета на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Истец считает, что незаконность действия со стороны ПАО Национальный банк «ТРАСТ» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления.

Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 20000 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Короткова О.В. в судебное заседание не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Васильев Н.С. по доверенности извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика – Баранова А.Б. по доверенности, в судебное заседание не явилась, представив возражения на иск, в которых просит рассмотреть дело в ее отсутствие и отказать в удовлетворении требований истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Коротковой О.В. в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о выпуске и обслуживании банковской карты, был заключен договор <номер обезличен> от 27.06.2014 о предоставлении Банком клиенту кредита, открытии банковского счета. На основании договора истцу выдана карта <номер обезличен>, по которой открыт счет <номер обезличен>. В момент получения данной карпы истец выразил свое согласие на ее активацию.

Неотъемлемой частью договора являются тарифы ПАО Национальный банк «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и График платежей. Истец собственноручной подписью подтвердила, что с ними ознакомлена, согласна, их содержание понимает. В том числе, при подписании заявления на предоставление кредита истец была ознакомлена и полностью понимала и согласилась неукоснительно соблюдать условия по обслуживанию карт.

Согласно п.2 Заявления, присоединившись к Условиям по расчетной карте, тарифам по расчетной карте, заключив договор, истец обязалась соблюдать условия и тарифы по расчетной карте. Согласно п. 2.1. Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета.

Одновременно Банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты, путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передана клиенту и активирована в момент ее передачи, т.е. 27.06.2014.

Таким образом, в связи с заключением договора истец получила на руки расчетную карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Активировав карту, истец тем самым заключила смешанный договор о расчетной карте <номер обезличен>, при заключении которого получила расчетную карту <номер обезличен> с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Истцом были подписаны документы, необходимые для предоставления кредита, что означает наличие оферты, которая была акцептована.

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства путем перечисления денежных средств на счет, открытый в рамках кредитного договора.

Между истцом и банком были заключены смешанные договоры, которые содержат в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, что соответствует положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативными актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Следовательно, к взаимоотношениям банка и клиента по договору применяются в части кредитного договора нормы главы 42 ГК РФ, в части договора об открытии банковского счета нормы главы 45 ГК РФ.

Таким образом, документы истцом были подписаны в двух экземплярах, оригиналы одного экземпляра со всеми условиями, тарифами были получены истцом в банке сразу же после подписания.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Такое соглашение между банком и истцом было достигнуто.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п. 1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Заключая договор, истец была проинформирована о полной стоимости кредита и о штрафных санкциях в виде уплаты неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных средств и выразила свое согласие, подписав договор.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Как следует из представленного ответчиком расчета, истец ненадлежащее исполняла принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату заемных денежных средств. В результате ненадлежащего исполнения своих кредитных обязательств возникла задолженность в размере 153 519,23 руб., которая ею до настоящего времени не погашена.

Согласно ст. ст. 450 и 451 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон. Одностороннее расторжение договора допускается в случаях, предусмотренных законом или договором; при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; при существенном изменении обстоятельств. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Кроме того, в силу п. 6.2. Условий, замена или возврат товара клиентом, неполучение клиентом товара, отказ клиента от его получения либо несогласие с его качеством, комплектностью, наличие у клиента иных претензий к товару и /или Предприятию его продавшему, не является и не может рассматриваться как отказ клиента по договору, такой факт не может рассматриваться как основание для расторжения договора, его изменения, либо прекращения иным способом.

Согласно п.3.2.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды закрытие счета и расторжение договора происходит на основании письменного заявления клиента по форме кредитора не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности. Клиент должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для закрытия кредита.

Судом установлено, что истец с заявлением в ПАО НБ «ТРАСТ» на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не обращалась. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании расторгнутым договора банковского счета от 25.04.2016, открытого в рамках договора кредитной карты <номер обезличен>, возложении обязанности закрыть банковский счет у суда не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, суд полагает необходимым отказать Коротковой О.В. в удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденном судом в пользу потребителя, поскольку данные требования являются производными от основного.

Также суд полагает необходимым указать, что исковое заявление подписано представителем истца Коротковой О.В. – Васильевым Н.С.

Однако в материалы дела представлена копия доверенности, предоставляющая Васильеву Н.С. право подписания иска от имени Коротковой О.В., не заверенная надлежащим образом.

Пунктом 1 Указа Президиума Верховного Совета Союза Советских Социалистических Республик от 04.08.1983 № 9779-Х «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» определено, что верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

В частности, пунктом 3.26 названного ГОСТ установлено, что при заверении соответствия копии документа подлиннику ниже реквизита "Подпись" проставляют заверительную надпись "Верно"; должность лица, заверившего копию; личную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения, печать.

Надлежащим образом заверенной копией документа также является его копия, верность которой засвидетельствована нотариусом (статья 77 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате", утвержденных Верховным Советом Российской Федерации 11.02.1993 № 4462-1 с последующими изменениями).

Истцом и его представителем при обращении с иском указанные требования выполнены не были.

Руководствуясь ст. ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

^{░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.}

^{░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.}

^{░░░░░ ░.░. ░░░░░░░}