Решение по делу № 2-454/2018 (2-4554/2017;) ~ М-4522/2017 от 12.12.2017

Дело № 2-454/18

Поступило в суд «12» декабря 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «15» января 2018 года    г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

    Председательствующего судьи            Романашенко Т.О.,

    при секретаре            Карловой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Курченковой Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, обосновав свои требования следующим. Между ООО «ХКФ Банк» и Курченковой Н.М. заключен Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 196 000 рублей, в том числе: 196 000 рублей - сумма к выдаче, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых; полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 196 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в суме 196 000 рублей получены Заемщиком в кассе Банка. В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 217 346,82 руб., из которых: сумма основного долга – 130 910,32 руб., проценты за пользование кредитом (до выставления требования) – 18 758,31 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44 681,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 996,76 руб.

    На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 217 346,82 руб., из которых: сумма основного долга – 130 910,32 руб., проценты за пользование кредитом (до выставления требования) – 18 758,31 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44 681,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 996,76 руб.

    Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, доводы, изложенные в иске, подтвердил. Просил суд удовлетворить заявленные исковые требования. Также полагала, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям не пропущен, поэтому заявление ответчика о пропуске срока исковой давности не подлежит удовлетворению. Указала, что оснований для снижения штрафа в соответствии со ст. 333 К РФ не имеется.

Ответчик – Курченкова Н.М. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в свое отсутствие, обеспечила явку представителя, который против заявленных исковых требований возражал частично, полагая, что к части из них подлежит применению срок исковой давности, также просил суд снизить размер взыскиваемого штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, приобщил к материалам дела письменный отзыв.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив в совокупности представленные доказательства и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования банка являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Между тем, в нарушение требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности в полном объеме либо частично, а равно иных доказательств, опровергающих заявленные исковые требования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Курченковой Н.М. заключен Кредитный Договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 196 000 руб., под <данные изъяты>% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях этого договора (л.д. 21).

Денежные средства в суме 196 000,00 руб. получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с условиями договора Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика.

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета; 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении Договора Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Курченкова Н.М. был ознакомлен с графиком платежей по кредиту, тарифами Банка, а также Условиями договора, о чем собственноручно расписалась в заявлении клиента по кредитному договору (л.д. 21 об.).

Заемщиком были нарушены условия договора о предоставлении кредита и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами банка.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности составляет 217 346,81 руб., в том числе основной долг – 130 910,32 руб., проценты за пользование кредитом (до выставления требования) – 18 758,31 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44 681,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 996,76 руб.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о частичном пропуске срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, о чем изложено в письменном заявлении. Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд полагает, что вышеуказанное ходатайство подлежит частичному удовлетворению, исходя из следующего.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Материалами дела установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье №-го судебного участка Кировского судебного района г. Новосибирска, путем направления заявления в суд о вынесении судебного приказа в отношении должника Курченковой Н.М. почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено копией конверта, а поступило вышеуказанное заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено отметкой на заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей №-го судебного участка Кировского судебного района г. Новосибирска был вынесен судебный приказ в отношении должника Курченковой Н.М., который определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26) был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

С настоящим иском в Кировский районный суд г. Новосибирска АО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился, согласно штампу входящей корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая сроки исковой давности, а также те факты, что начал срок течь ДД.ММ.ГГГГ (с учетом поступившего последнего платежа от ответчика согласно выписке), дату обращения истца в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, дату отмены судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ, а также дату обращения с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что требования банка о взыскании суммы основного долга и процентов за период, предшествующий указанному трехлетнему сроку, то есть до ДД.ММ.ГГГГ г., подлежали оставлению без удовлетворения.

Таким образом, с учетом того, что истцом пропущен срок исковой давности по части заявленных исковых требований в части требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, с Курченковой Н.М. подлежит взысканию сумма основного долга в размере 126 951,78 руб. (130 910,32 руб. – 3 958,54 руб.), проценты за пользование кредитом – 13 840,01 руб. (18 758,31 руб. – 4 918,30 руб.).

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 44 681,43 руб., по своей природе, являются процентами за пользование кредитом.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет своих обязательств по кредитному договору, задолженность в полном объеме до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда. При этом суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, при этом учитывает, что он в этой части ответчиком не оспаривался.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Правилами ст. 333 п. 1 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исследовав материалы дела, суд, исходя из принципов разумности и добросовестности, учитывая период просрочки, сумму просроченного платежа, а также заявления представителя ответчика о снижении взыскиваемых неустоек, считает возможным уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа с 22 996,76 руб. до 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований, таким образом, с ответчика Курченковой Н.М. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 284 руб. 70 коп., соответствующем п.п.1 п.1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.

В силу указанных норм закона, суд считает необходимым частично удовлетворить заявленные исковые требования АО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

    Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Курченковой Натальи Михайловны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 473,22 руб.: из которых: сумма основного долга – 126 951,78 руб., проценты за пользование кредитом – 13 840,01 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44 681,43 руб., штраф - 5 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 284,70 руб.

В остальной части исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение судом составлено 22.01.2018 года.

Судья /подпись/

Копия верна:

Подлинник решения от 22.01.2018 года хранится в материалах гражданского дела № 2-454/18 в Кировском районном суде г. Новосибирска.

На «22» января 2018 года решение не вступило в законную силу.

Судья -