Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4086/2016 ~ М-1015/2016 от 16.02.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2016 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска

в составе:

председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Терентьевой Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ткацкого А6 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л:

Ткацкий И.Ю. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что между ним и банком 28 апреля 2011 года был заключен кредитный договор У, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 291787, 67 руб.., под 17 % годовых, сроком на 60 мес., а ежемесячный платеж по кредиту составил 8421, 15 руб.. По условиям кредитного договора на него была возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования, т.е. в сумме 1167, 15 руб.. Исполняя указанные условия договора, им была уплачена комиссия за подключение к программе страхования в сумме 54856, 05 руб., а так же 660 рублей комиссии за прием наличных денежных средств

Так же между ним и банком 12 января 2012 года был заключен кредитный договор У, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 234 000 руб.., сроком на 60 мес. По условиям кредитного договора на него была возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 936 руб. в месяц. Исполняя указанные условия договора, им была уплачена комиссия за подключение к программе страхования в сумме 38 376 руб. Полагает, что его права как потребителя нарушены, поскольку услуга страхования навязана, в связи, с чем просит взыскать с ответчика комиссию за присоединение к программе страхования в размере 50284, 83 руб., 35178, комиссию за прием наличных денежных средств в размере 660 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 20000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Ткацкий И.Ю. не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

В судебное заседание представитель третьего лица ОАО «Альфа страхование» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ч. 1 ст. 10 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 28 апреля 2011 года между сторонами был заключен кредитный договор № У (далее Договор), согласно условиям которого, Ткацкому И.Ю. был предоставлен кредит на сумму 291787, 67 руб., под 17 % годовых, сроком на 60 мес.. Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее Параметры страхования) за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности предусмотрена комиссия в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита. Во исполнение указанного условия Договора от 28 апреля 2011 года, из кредитных денежных средств истца была удержана сумма комиссии за период с 29 апреля 2011 года по 03 марта 2015 года в размере 54856, 05 руб., что подтверждается Выпиской из лицевого счета за указанный период.

Так же в судебном заседании установлено, что 12 января 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор У (далее Договор), согласно условиям которого, Ткацкому И.Ю. был предоставлен кредит на сумму 234 000 руб., под 17,5 % годовых, сроком на 60 мес.. Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее Параметры страхования) за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности предусмотрена комиссия в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита. Во исполнение указанного условия Договора от 12 января 2012 года, из кредитных денежных средств истца была удержана сумма комиссии за период с 113 января 2012 года по 13 мая 2015 года в размере 38 376 руб., что подтверждается Выпиской из лицевого счета за указанный период.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с разделами Договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности, в связи с чем на Ткацкого И.Ю. была возложена обязанность уплачивать банку комиссию ежемесячно за подключение к вышеуказанным программам в размере 0,40 % от сумм кредитов.

По правилам ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из анализа норм закона п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927,934,935,426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договор личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что 28 апреля 2011 года между истцом и ОАО «Альфастрахование», на основании заявления на добровольное страхование Ткацкого И.Ю., был заключен договор страхования, согласно условиям которого истец застраховал риски, связанные со смертью застрахованного лиц, а также наступление инвалидности1 и и 2 гр. в результате несчастного случая или болезни, при этом страхование было осуществлено им на сумму 291787, 67 руб., Кроме того, как следует из заявления на добровольное страхование, истец был ознакомлен и согласился с тем, что действие договора страхование может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии не производится. Также, был ознакомлен и согласился с тем, что страхование является добровольным и его наличие /отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; согласился с оплатой страховой премии, размер которой составил 1167 руб. в месяц, и которая с согласия и по поручению истца была перечислена в адрес страховой компании. На реквизиты, указанные в Заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Кроме того, судом установлено, что 12 января 2012 года между истцом и ОАО «Альфастрахование», на основании заявления на добровольное страхование Ткацкого И.Ю., был заключен договор страхования, согласно условиям которого истец застраховал риски, связанные со смертью застрахованного лиц, а также наступление инвалидности1 и и 2 гр. в результате несчастного случая или болезни, при этом страхование было осуществлено им на сумму 234 000 руб., Кроме того, как следует из заявления на добровольное страхование, истец был ознакомлен и согласился с тем, что действие договора страхование может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии не производится. Также, был ознакомлен и согласился с тем, что страхование является добровольным и его наличие /отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; согласился с оплатой страховой премии, размер которой составил 936 руб. в месяц, и которая с согласия и по поручению истца была перечислена в адрес страховой компании. На реквизиты, указанные в Заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым Кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последней кредита без участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий заявления клиента о присоединении к программе страхования, являющегося неотъемлемой частью кредитных договоров У от 28 апреля 2011 года, У от 12 января 2012 года обязывающие производить банку оплату услуги за подключение к программе страхования недействительными, а потому полагает необходимым в удовлетворении исковых требований в указанной части отказать.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что договором У от 28 апреля 2011 года в разделе «Данное о кредитовании счета ТБС» предусмотрена оплата заемщиком комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб..

Так же судом установлено, и подтверждается выпиской по лицевому счету истца с 28 апреля 2010 года по 23 июня 2015 года, что банком принята от истца комиссия за прием наличных денежных средств об общей сумме 660 руб.

При таких обстоятельствах, суд находит, что требования истца о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств законны и обоснованны.

Вместе с тем, в силу ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В силу ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, кредитный договор У от 28 апреля 2011 года начал исполняться истцом в мае 2011 года, а кредитный договор У от 12 января 2012 года – в феврале 2012 года, в то время как истец обратился в суд за разрешением настоящего спора лишь 16 февраля 2016 года, т.е. по истечении срока исковой давности, в связи с чем исковые требования Ткацкого И.Ю. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, гл. 22 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Ткацкого А7 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если таковое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Б.Кирсанова