Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-551/2018 ~ М-602/2018 от 27.11.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 декабря 2018 года                                                         г. Октябрьск Самарской области

          Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Бодрова Е.А., при секретаре Ганн А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Ефремова Д.Е. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24, ПАО ВТБ о расторжении договора страхования жизни

у с т а н о в и л:

          Ефремов Д.Е. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24, ПАО ВТБ с иском о расторжении договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 10 мая 2018 года, взыскании с ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму в размере 86513 рублей, штрафа за несоблюдение требования Ефремова Д.Е. в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом.

          В судебном заседании Ефремов Д.Е. показал, что 10.05.2018 года между ним и ПАО ВТБ филиал № Банка ВТБ (ПАО) ДО «Сызранский» филиал № Банка ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования №, на потребительские нужды, в сумме 737 327 рублей под 15,9 % годовых, сроком до 10.05.2023. Одновременно с ним 10.05.2018 был заключен договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Страховые риски по программам: «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО): смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, что подтверждается заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от 10.05.2018г. на сумму 97 327 рублей. Кредитный договор № был заключен на сумму 737 327 рублей, однако сумма 97 327 рублей была списана с его счета и перечислена страховой компании в качестве страховой премии в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) действует с 00 часов 00 минут 11.05.2018 по 24 часов 00 минут 10.05.2023. Считая, что указанный выше договор был навязан ему сотрудником банка ВТБ (ПАО) при заключении договора потребительского кредитования №, а также является самостоятельным от договора потребительского кредитования, истец 15 мая 2018 года направил письма в ВТБ 24 (ПАО) и в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 10.05.2018г., расторжении данного договора страхования и возвращении излишне уплаченных страховых взносов, списанных в безакцепном порядке в размере 97 327 рублей на его личный счет. Однако письменного ответа он не получал ни с ВТБ 24 (ПАО), ни со страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».Повторно направил письма такого же содержания, но о возвращении излишне уплаченных страховых взносов, списанных в безакцепном порядке, уже в меньшем размере в сумме 91 595 рублей 58 копеек согласно расчета на его счет, который он прилагал. Согласно уведомления о вручении его заявление было получено ВТБ 24 (ПАО) 06.09.2018г. 03.10.2018г. им было получено письмо с ВТБ 24 (ПАО) об отказе в выплате уплаченной страховой премии, поскольку в соответствии с условиями страхования, страхователем является банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком Договору коллективного страхования № от 01.02.2007г. 26.10.2018. им снова было направлено письмо в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 10.05.2018 года недействительным, расторжении данного договора страхования и, возвращении страховых взносов, списанных в безакцепном порядке, уже в меньшем размере 88 405 рублей 45 копеек. Однако им было получено письмо из ООО СК «ВТБ Страхование»», в котором в возврате премии было отказано, так как в соответствии с абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Считает действия страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» неправомерными и незаконными и просит расторгнуть договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 10 мая 2018 года, взыскать с ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму в размере 86513 рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований его как потребителя.

          Представитель ответчика АО «ВТБ Страхование жизни» по доверенности Галиузов М.А. направил в судебное заседание возражения на исковое заявление Ефремова Д.Е., в котором по заявленным истцом требованиям сообщает следующее. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат. Также в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ. В материалы дела не представленодоказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии иных услуг.Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. Однако подписи истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Приводимые истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения. Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.В силу правовых норм для возникновения права на возврат страховой премии страхователю необходимо обратиться в адрес страховщика с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения страхования. Однако истец обратился в адрес страховщика с заявлением об отказе от страхования за пределами установленного законом срока. Поскольку в рассматриваемом случае срок, установленный Указаниями ЦБ, был пропущен, Указания ЦБ не применимы, следовательно должны применяться основополагающие нормы материального права, регламентирующие положения возврата страховой премии.При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей.           Кроме того, в возражениях представитель ответчика просит суд на основании ст.333 ГК РФ снизить размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя, в случае присуждения ко взысканию с ответчика страховой суммы.

От ответчика - ПАО «ВТБ Банк» в судебное заседание не поступило каких-либо возражений относительно исковых требований истца, о дате и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.

           Суд, выслушав истца, ознакомившись с возражениями на исковое заявление представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

            Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

           В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

          В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

          В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

         Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

         Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

         Согласност. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

          В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей с 1 января 2018 года, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

          Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

          Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В судебном заседании установлено, что 10.05.2018 года между Ефремовым Д.Е. и ПАО ВТБ филиал № Банка ВТБ (ПАО) ДО «Сызранский» филиал № Банка ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования №, на потребительские нужды, в сумме 737 327 рублей под 15,9 % годовых, сроком до 10.05.2023. Одновременно с ним 10.05.2018 был заключен договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Страховые риски по программам: «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО): смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, что подтверждается заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от 10.05.2018г. на сумму 97 327 рублей. 10 мая 2018 года со счета заемщика Ефремова Д.Е. для оплаты страховой премии на счет страховой компании была перечислена сумма страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ в размере 97327 рублей.

        15 мая 2018 года (в течение 14 календарных дней, согласно Указанию Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ) Ефремов Д.Е. направил в адрес страховой компании АО «ВТБ Страхование жизни» заявление, в котором просил о признании недействительным договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 10.05.2018г., расторжении данного договора страхования и возвращении на его счет излишне уплаченных страховых взносов, списанных в безакцепном порядке после заключения договора. Однако требования, указанные в данном заявлении, а также указанные в последующих заявлениях, направляемых Ефремовым Д.Е. неоднократно, не были удовлетворены.

        Таким образом, требование истца ответчиком добровольно не исполнено, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 97327 рублей Ефремову Д.Е. не возвращены.

         Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на 15 мая 2018 года (дата отказа страхователем от договора страхования) событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало.

         Поскольку истец, пользуясь правом, предоставленным Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок, ответчик, в свою очередь, обязан был возвратить истцу страховую премию в силу пункта 5 Указания в полном объеме.

         При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 10 мая 2018 года и взыскании с ответчика АО «ВТБ Страхование жизни»в пользу истца Ефремова Д.Е. страховой премии в размере 86513 рублей согласно представленного истцом расчета страховой суммы по состоянию на 27.11.2018г., то есть на дату обращения в суд с исковым заявлением.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного…), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

         С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

         Рассматриваемые правоотношения сторон подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, и поскольку специальным законодательством последствия нарушения ответчиком прав истца не предусмотрены, то подлежат применению нормы названного Закона.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

         Поскольку требования истца Ефремова Д.Е. не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 43256 рублей 50 копеек ( 86 513 рублей (взысканная страховая премия) / 2).

          Исходя из обстоятельств дела суд приходит к выводу о необходимости уменьшения указанного выше штрафа в размере 43256 рублей 50 копеек до 10000 рублей согласно ст.333 ГК РФ.

         При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, в силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3095 рублей39 копеек в доход местного бюджета г.о. Октябрьск Самарской области.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

         Исковые требования Ефремова Д.Е. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24, ПАО ВТБ о расторжении договора страхования жизни, - удовлетворить частично.

          Расторгнуть договор страхования - договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), заключенный между Ефремовым Д.Е. и АО «ВТБ Страхование жизни» 10 мая 2018 года.

         Взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» в пользу Ефремова Д.Е. сумму страховой премии в размере 86513 рублей,штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 10000 рублей, а всего 96 513 (девяносто шесть тысяч пятьсот тринадцать) рублей.

         В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

         Взыскать с АО «ВТБ Страхование жизни» государственную пошлину в местный бюджет г.о. Октябрьск Самарской области в размере 3095 рублей 39 копеек.

         Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца.        

         Председательствующий: судья                                                                  Е.А. Бодров