Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-490/2013 ~ М-379/2013 от 10.04.2013

дело № 2-490/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2013 года                                             г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Лосевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «<данные изъяты>» филиал № ВТБ 24 (ЗАО) к Турцаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «<данные изъяты>» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Турцаковой В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался представить ответчику на потребительские нужды денежные средства в размере 450000 рублей 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23,10 % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в нем и в Правилах потребительского кредитования без обеспечения, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

Возврат кредита ответчик должен был осуществлять аннуитетными ежемесячными платежами кроме первого и последнего платежа (п. 2.12 Правил).

Согласно п. 2.7 Правил, кредит был предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика, открытый в банке.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, представив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик не исполнял обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с кредитным договором (согласие на кредит, п. 2.13 Правил) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Турцаковой В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику эмитированную банком расчетную карту международной платежной системы с разрешенным овердрафтом. Лимит овердрафта установлен ответчику в размере 136500 рублей 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 28 % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в заявлении на получение карты, расписке в получении карты и в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В целях исполнения кредитного договора банк открывает физическому лицу счет в целях осуществления расчетов по операциям с использованием карты, в соответствии с пунктами 3.1, 3.2 правил.

Ответчик обязался ежемесячно не позднее 20-го числа календарного месяца, следующего за отчетным погасить сумму задолженности по овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, в противном случае на сумму кредита начисляются проценты согласно тарифов (Расписка, Тарифы, Правила).

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику карту. Карта была активирована ответчиком.

В соответствии с тарифами и Правилами в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, установленную тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности по кредитному договору №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) составила 695539 рублей 53 копейки, в том числе:

- задолженность по кредиту - 450000 рублей;

- задолженность по плановым процентам - 94454 рубля 65 копеек;

- задолженность по пени - 143884 рубля 88 копеек;

- задолженность по комиссии за коллективное страхование - 7200 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту. Учитывая указанное, Банк полагает возможным снизить размеры начисленных пени и просит суд взыскать пени в размере 14388 рублей 48 копеек.

С учетом самостоятельного уменьшения пени, размер задолженности, подлежащий взысканию, составляет 566043 рубля 13 копеек.

Заемщик допускал нарушения сроков платежей по кредитному договору №.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) составила 166356 рублей 35 копеек, в том числе:

- задолженность по кредиту - 136500 рублей;

- задолженность по плановым процентам - 17137 рублей 43 копейки;

- задолженность по пени - 46000 рублей 82 копейки;

- задолженность по перелимиту - 8118 рублей 84 копейки.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту. Учитывая указанное, Банк полагает возможным снизить размеры начисленных пени и просит суд взыскать пени в размере 4600 рублей 08 копеек.

С учетом самостоятельного уменьшения пени размер задолженности, подлежащий взысканию, составляет 166356 рублей 35 копеек.

Таким образом, суммарная задолженность заемщика по двум кредитным договорам перед банком составляет 732399 рублей 48 копеек.

ВТБ 24 (ЗАО) предпринимал меры для мирного урегулирования возникшего спора. Так в адрес ответчика было направлено уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности. Ответ на данное письмо направлен не был, задолженность не погашена.

Ссылаясь на ст. ст. 307, 309, 348-350, 361, 363, 811, 819-821 ГК РФ истец просит взыскать с Турцаковой В.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитным договорам в размере 732399 рублей 48 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10523 рублей 99 копеек.

Представитель истца Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) Б.В.С....., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Турцакова В.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно, надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Турцаковой В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал Турцаковой В.В. кредит в сумме 450.000 рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 23,10 % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в нем и в Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Возврат кредита осуществляется заемщиком аннуитетными ежемесячными платежами, кроме первого и последнего платежа, в размере 12711 рублей 58 копеек (раздел 1 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно п. 2.7 Правил, кредит предоставляется путем зачисления суммы на банковский счет заемщика, открытый в банке.

В случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ Турцаковой В.В. получена банковская карта, что следует из расписки.

Банк свои обязательства по предоставлению Турцаковой В.В. кредита выполнил, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с разделом 1 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, кредит погашается ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

Согласно расчета задолженности, Турцакова В.В. свои обязательства по ежемесячному гашению задолженности по кредитному договору № не исполняла, поскольку денежные средства в счет погашения долга, с момента получения кредита в обусловленный срок и в соответствии с графиком платежей не вносились.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с их условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (часть 1 статьи 314 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

С учетом условий п. 3.2.3 Правил, Банк ВТБ 24 (ЗАО) направил в адрес ответчика уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности, что следует из уведомления о досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчицы перед ВТБ 24 (ЗАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ДД.ММ.ГГГГ39 рублей 53 копейки, в том числе:

- задолженность по кредиту - 450000 рублей;

- задолженность по плановым процентам - 94454 рубля 65 копеек;

- задолженность по пени - 143884 рубля 88 копеек;

- задолженность по комиссии за коллективное страхование - 7200 рублей.

При разрешении требования банка о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков уплаты, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно). Очередность погашения задолженности определена пунктом 2.13 Правил.

Согласно представленному расчету задолженности, неустойка (пеня) составляет 143884 рубля 88 копеек.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец в добровольном порядке уменьшил неустойку (пеню) до 14388 рублей 48 копеек.

Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая обстоятельства дела, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки (пени) соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора.

При разрешении требования истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Турцаковой В.В. написано заявление на включение в число участников Программы страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,4 % от суммы кредита, но не менее 399 рублей, что составляет 1800 рублей (450.000 рублей х 0,4 %)

В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования более чем 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие (п. 4.3 Заявления на включение в число участников Программы страхования).

Как указано выше, заемщик обязалась погашать кредит ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца (раздел 1 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №), однако свои обязательства не исполняла, ни разу денежные средства в счет погашения кредита не внесла.

Таким образом, задолженность по комиссии за коллективное страхование будет составлять 5400 рублей (1800 рублей х 3 месяца). Именно указанная сумма подлежит взысканию с ответчицы.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Турцаковой В.В. в части взыскания задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежащими частичному удовлетворению, а именно в сумме 564243 рубля 13 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 450000 рублей; задолженность по плановым процентам - 94454 рубля 65 копеек; - задолженность по пени - 14388 рублей 48 копеек; задолженность по комиссии за коллективное страхование - 5400 рублей.

Кроме того, разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Турцаковой В.В., с учетом вышеуказанных норм гражданского права, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ от Турцаковой В.В. в ВТБ 24 (ЗАО) поступила анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24. Заполнив и подписав анкету-заявление, ответчик согласилась с тем, что анкета-заявление вместе с Правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении международной банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании классической карты между ней и банком, который может быть заключен не иначе, как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п.9 Анкеты-заявления).

Турцакова В.В. получила международную банковскую карту ВТБ 24 с установленным кредитным лимитом (лимит овердрафта) в размере 136500 рублей 00 копеек, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Произведенные операции по банковской карте в установленном порядке не оспорены и считаются подтвержденными ответчиком.

Согласно пункту 5.1 Правил предоставления и использования карты, погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем выданным траншам, определенное банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из способов: путем списания сумм предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заемными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (клиент обязан выполнить условия п. 5.7 Правил); путем списания минимальной части задолженности и выставленных к погашению (п. 3.13.12 Правил) процентов за пользование заемными средствами при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (Клиент обязан выполнить условия п. 5.3 Правил).

Пунктом 1.24 вышеуказанных Правил установлено, что платежным периодом является период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за отчетным, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан погасить установленную Правилами минимальную часть задолженности и начисленные проценты.

В соответствии с пунктом 5.5 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, Турцакова В.В. свои обязательства не исполняла.

В соответствии с расчетом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) составила 166356 рублей 35 копеек, в том числе:

- задолженность по кредиту - 136500 рублей;

- задолженность по плановым процентам - 17137 рублей 43 копейки;

- задолженность по пени - 46000 рублей 82 копейки;

- задолженность по перелимиту - 8118 рублей 84 копейки.

Истец снизил размер взыскиваемых пеней до 10 % (до 4600 рублей 08 копеек) и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166356 рублей 35 копеек.

Турцаковой В.В. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик Турцакова В.В. не выполнила свои обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежит удовлетворению в полном объеме. Размер пени соразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому уменьшению не подлежит.

Ответчик Турцакова В.В. возражения по иску не представила, условия кредитных договоров № и № и расчет задолженности не оспаривала, не ходатайствовала об уменьшении размера пени.

С учетом приведенных обстоятельств, имея в виду, что обязанность по погашению возникшей задолженности в данном случае возложена на ответчика, исковые требования Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) к Турцаковой В.В. подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 730599 рублей 48 копеек (564243 рубля 13 копеек + 166356 рублей 35 копеек).

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 10523 рубля 99 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая сумму удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 10506 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Турцаковой В.В. в пользу ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 730599 рублей 48 копеек, а также судебные расходы в сумме 10506 рублей, а всего 741105 (семьсот тридцать тысяч пятьсот девяноста девять) рублей 48 (сорок восемь) копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий      Л.А. Макарова