Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-547/2016 (2-5354/2015;) ~ М-4983/2015 от 24.12.2015

Дело № 2-547/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

27 января 2016 года                             г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Макаровой Н.А.

при секретаре Весниной Ю.А.,

с участием представителя истца Вертипраховой И.А. – Ильина Н.В.

представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» - Ртищева А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вертипраховой И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л

Вертипрахова И.А. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Вертипраховой И.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил Вертипраховой И,А. кредит на сумму <данные изъяты> рублей. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 60091,15 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Данная комиссия была удержана Банком ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что денежные средства удержаны Банком незаконно, поскольку нарушены права потребителя, так как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, истец указывает, что условия указанного кредитного договора, в части обязывающего заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования являются недействительными в силу ничтожности, так же указывает на то, что истцу не была предоставлена возможность выбора страховых программ различных страховых компаний, а так же возможность заключения договора страхования без посреднических услуг банка. В связи с изложенным просит суд взыскать с ответчика в пользу Вертипраховой И.А. сумму страховой премии в размере 60091,15 рублей, неустойку, предусмотренную ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 60091,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

В судебное заседание истица Вертипрахова И.А. не явилась, была уведомлена о дате и времени его рассмотрения надлежащим образом, доверила представление своих интересов Ильину Н.В.

Представитель Вертипрахова И.А. по доверенности Ильин Н.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Ртищев А.С. в судебном заседании указал, что действиями банка права Вертипраховой И.А. как потребителя нарушены не были, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся истца и представителя третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не обоснованными, удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 935, ст.ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Вертипраховой И.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а заёмщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ, между <данные изъяты> и заёмщиком Вертипраховой И.А. был заключен договор страхования жизни на случай смерти, инвалидности 1 группы по любой причине, согласно условиям которого страховая сумма при наступлении страхового случая составила <данные изъяты> руб, выгодоприобретателем является Вертипрахова И.А. Свои обязательства по кредитному договору банк полностью выполнил, зачислил сумму в размере <данные изъяты> руб на лицевой счёт заёмщика. Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> руб для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Таким образом, из буквального толкования договора следует, что данный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий об обязанности заёмщика Вертипраховой И.А. заключить договор страхования жизни и не содержит в себе указание на такое страхование в конкретной страховой компании, что свидетельствует о несостоятельности в этой части доводов истца, указывающего на нарушение его прав как потребителя при заключении данного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Вертипраховой И.А. собственноручно заполнено заявление о добровольном страховании, в котором она высказала желание быть застрахованным в <данные изъяты> по договору страхования жизни на случай смерти инвалидности 1 группы по любым причинам. Одновременно в указанном заявлении содержится формулировка «в случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию», после которой Вертипрахова И.А. поставила в указанном заявлении свою подпись.

В день заключения кредитного договора между Вертипраховой И.А. и <данные изъяты> был заключен договор страхования жизни на случай смерти по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, выгодоприобретателем по которому является Вертипрахова И,А., страховыми рисками – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей, страховая премия по данному договору страхования установлена в размере <данные изъяты> рублей.

Указанные письменные доказательства, представленные стороной ответчика, свидетельствуют о том, что оформление <данные изъяты> в день заключения кредитного договора отдельного договора страхования было совершено заемщиком добровольно, без участия Банка, право Вертипраховой И.А. на выбор страховой компании не было нарушено, равно как и право на отказ от заключения договора страхования, что свидетельствует о несостоятельности доводов истца в этой части. Истцу до заключения договора было известно, что договор страхования жизни заёмщика заключается на добровольной основе и не является условием получения кредита.

Из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Вертипрахова И.А. выдала Банку поручение заключить с ним кредитный договор с условием о перечислении Банком с его счёта части кредита для оплаты страховой премии страховщику. На лицевой счёт Вертипраховой И.А. ДД.ММ.ГГГГ банк произвёл зачисление денежных средств, в размере суммы кредита, при этом часть кредита, а именно <данные изъяты> руб, по поручению Вертипраховой И.А. была списана банком в счёт оплаты страховой премии.

В связи с тем, что Вертипрахова И.А. была согласна на заключение договора страхования жизни заёмщика кредита и с суммой страховой премии, указанной в договоре страхования, сотрудниками Банка в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ было включено условие, согласно которому Банк обязуется перечислить со счёта заёмщика часть кредита в размере ДД.ММ.ГГГГ руб для оплаты страховой премии страховщику. Собственноручно подписывая кредитный договор, Вертипрахова И.А. подтвердила своё согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе с условием о перечислении страховой премии, о размере которой истец был уведомлён при заключении договора страхования, поскольку указанная сумма была указана в договоре страхования уже в денежном эквиваленте, а в дальнейшем включена в кредитный договор.

Таким образом, на основании заявления заемщика Банк перечислил сумму страховой премии Страховщику за весь период кредитования, при этом суд находит, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк, действуя в порядке исполнения условий агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с <данные изъяты>, предложил заёмщику в качестве варианта застраховаться в указанной страховой компании, на что Вертипрахова И.А. выразила своё согласие, написав соответствующее заявление в банк с просьбой перечислить сумму страховой премии страховщику, поэтому её страхование было осуществлено на основании её личного волеизъявления. При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора личного страхования со страховой компанией по выбору заёмщика и оплате страховой премии этой страховой компании, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании (в том числе любой другой страховой компании) свою жизнь и потерю трудоспособности, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, в связи с чем не могут считаться навязанной услугой, законные основания для признания их недействительными отсутствуют.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика – Банка, в связи с чем законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не усматривает. При этом, судом не установлено оснований к удовлетворению заявленных требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования о взыскании суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении заявленных исковых требований Вертипраховой И.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                         Н.А. Макарова