Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9283/2021 ~ М-4921/2021 от 26.05.2021

Копия

Дело № 2-9283/2021

24RS0048-01-2021-008297-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре ВКА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.В.Г. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Г.В.Г. обратилсяась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 849 411,76 руб. В сумму кредита вошла страховые премия за договор страхования с АО «СОГАЗ». При этом в п.4 Индивидуальных условий договора кредитования указано, что процентная ставка по кредиту составляет 13,5%, а в случае добровольного оформления договора индивидуального личного страхования - в размере 7,5% годовых. В случае же расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ему сообщили о том, что в связи с его отказом от договора страхования, процентная ставка установлена в размере 13,5 %. Полагает, что банк в нарушение действующего законодательства в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки, при этом разница в процентных ставках в случае личного страхования и в случае заключения кредитного договора без страхования является дискриминационной. Ему не предоставили возможность выбора вариантов кредитования, не разъяснили возможность выбора другой страховой компании, право самостоятельно заключить договор страхования. Помимо прочего банк включил страховую премию в полную стоимость кредита, начислил на них проценты, чем также нарушил его права. Кроме того, он не имеет возможность реализовать свое право об отказе от услуги страхования, так как в данном случае наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки, что повлечет значительно большие расходы, чем сумма страховой премии, подлежащая возврату страховщиком. С учетом изложенного, полагает, что п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу закона. Со ссылкой на указанные обстоятельства, просит признать его недействительным, взыскать в счет компенсации морального вреда 30 000 руб., судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 700 руб.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» – Б.О.А. (полномочия подтверждены) с заявленными исковыми требованиям не согласилась, предоставила отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству, возможность повышения процентной ставки предусмотрена законом и согласованна истцом в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора. Истец имел право заключить кредитный договор без обеспечения его путем заключения договора личного страхования, имел возможность выбрать иную страховую компанию, отвечающую требованиям банка. Вся информация о перечне страховых организации и перечне требований к страхованию отражена на сайте банка. О возможности ознакомиться с данной информацией было разъяснено истцу, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. О включении страховой премии в сумму кредита дано согласие истца, что отражено в его анкете-заявлении.

Истец Г.В.Г., его представитель, представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, сторона истца просила дело рассмотреть в их отсутствие.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту статьи 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами.

Статья 29 Закона № 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

Указанные выводы согласуются с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Кроме того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Частью 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком и с соблюдением критериев, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании представленного истцом заявления-анкеты по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита между АО «Газпромбанк» и Г.В.Г. был заключен договор потребительского кредита №.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У (ред. от 15.05.2018) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 4 Закона № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размешаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ст. 4 Закона № 353-ФЗ).

В полном соответствии со ст. 4 Закона № 353-ФЗ информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, размещена на сайте банка www.gazprombank.ru, о чем заемщику при заключении кредитного договора было известно.

Данный факт подтвержден собственноручной подписью истца в индивидуальных условиях, в которых он выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на стендах в подразделениях кредитора и на сайте банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу был предоставлен кредит в размере 849 411,76 руб., в том числе, 127 411,76 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,5% годовых, а в случае добровольного оформления договора индивидуального личного страхования - в размере 7,5% годовых. В случае же расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

В тот же день между истцом и АО " СОГАЗ " заключен договор личного страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ", о чем истец ознакомлен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Согласно договору страхования АО "СОГАЗ", страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 127 411,76 руб., страховая сумма является единой, фиксированной и постоянной на весь срок страхования и составляет 849 411,76 руб.

Согласие о включении суммы страховой премии в сумму кредита дано истцом, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

При этом судом установлено в соответствии с пунктом 7.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО "Газпромбанк" предусмотрено, что если обеспечения в виде страхования риска утрачено, то у банка появляется право принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требованиям банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте банка в сети интернет по адресу www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях банка и местах обслуживания клиентов (п. 7.4 Общих условий).

В материалы дела стороной ответчика представлены Требования к страховщикам в рамках операций кредитования физических лиц, Перечень требований к страхованию, Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям ответчика к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.

С учетом изложенного, судом установлено, что у истца, как заемщика на момент заключения кредитного договора имелась возможность на самостоятельное заключение договора страхования с другим страховщиком, он имел возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, с учетом того, что такие критерии определены ответчиком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, согласно заявлению-анкеты на предоставление кредита, подписанного истцом, Г.В.Г. имел реальную возможность выбора того, желает он заключать договор страхования с включением суммы страховой премии в сумму кредита, что следует из факта наличии в заявлении полей соответствующих полей, в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

В указанном заявлении отдельно обращено внимание заемщика на то, что, проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком кредитного договора.

Договор страхования заключен истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому Банк не является страховщиком.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд принял во внимание добровольный характер заключения кредитного договора и договора страхования, а также наличие у Г.В.Г. полной информации об условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия, согласование с банком условий кредитного договора, добровольность и осознанность принятия на себя обязательств по договору, в том числе в части применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заемщиком жизни и здоровья. Условия кредитного договора заключенного между сторонами, не ограничивают выбор потребителем страховой компании, и не нарушают условия реализации предусмотренного законом права истца (потребителя) на выбор страховщика, а также срока предоставления договора страхования при заключении кредитного договора,

В связи с чем суд пришел к выводу о том, что условия сделки, заключенной с потребителем, соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров и свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, не являются ничтожными. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признания п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

При этом суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная. Г.В.Г. был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком пониженной ставки, определенной в пункте 4 кредитного договора. Доказательств того, что заемщик желал заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что применение другой процентной ставки по кредитному договору, в случае отказа истца от страхования, не носило характера изменения банком порядка определения процентов, в том числе в одностороннем порядке, и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 13,5% годовых в случае отсутствия страхования, отказа от договора страхования.

Вопреки доводам истца, соответствующие пункту 2 статьи 809 ГК РФ положения кредитного договора о применении разных процентных ставок при добровольном страховании и в его отсутствие, в данном случае не свидетельствуют о соглашении касательно одностороннего изменения банком порядка определения процентов. Порядок определения процентов банком не изменялся. Как видно из содержания кредитного договора, полная стоимость кредита рассчитана, в том числе из стоимости страховой премии.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Более того, истец вправе был в течение 30 дней представить самостоятельно заключений договор страхования с другим страховщиком, который соответствует критериям, установленным кредитором, с учетом того, что такие критерии определены ответчиком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования истца, отсутствием нарушений прав истца, как потребителя, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Г.В.Г. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен 09.11.2021.

Копия верна

судья Е.В.Татарникова