Решение по делу № 2-414/2015 ~ М-409/2015 от 25.09.2015

Дело № 2-414/2015

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

п.Ильинский                                                                                                        27 октября 2015 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе судьи Торопицыной Л.Ю.

при секретаре Зобачевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (Далее - Банк, Истец) и ФИО1 (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили договор кредитной карты № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 90 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых. Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 90 000,00 рублей.

С января 2013 года ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком составляет 147 781 рубль 11 копеек, в том числе:

- основной долг68 423 рубля 56 копеек;

- проценты 24 128 рублей 14 копеек;

- проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) 45629 рублей 41 копейка;

- неустойка 9 600 рублей 00 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 68 423,56 (шестидесяти восьми тысячи четырёхсот двадцати трёх) рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитом (на основной долг) в размере 24 128,14 (двадцати четырёх тысяч ста двадцати восьми) рублей 14 копеек с последующим начислением по ставке 24,9% годовых по день фактической уплаты долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере 45 629,41 (сорока пяти тысяч шестисот двадцати девяти) рублей 41 копейки с последующим начислением по ставке 50% годовых на сумму просроченной задолженности по день фактической уплаты долга, сумму неустойки в размере 9 600,00 (девяти тысяч шестисот) рублей с последующим начислением по 300,00 (триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца просит рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом: почтовое уведомление о вручении судебной повестки содержит отметку «истёк срок хранения», судебная повестка была направлена по адресу регистрации ответчика, известить телефонограммой ответчика не удалось, так как по указанному в заявлении-анкете на выдачу кредитной карты номеру мобильного телефона на звонок суда ответило другое лицо.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Судом были приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки ФИО1 в судебное заседание, в связи с чем, неявку ответчика расценивает как неявку на вызов суда без уважительных причин. По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Согласно ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        В соответствии с.ч.ч.1,2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно части 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. При условии, что это предусмотрено договором.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п.1 п.1 ст. 8 ГК РФ).

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст.432, ч.1 ст.433, ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

           Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

          Согласно части 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. При условии, что это предусмотрено договором.

           Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № КК-000341, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 90 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых (л.д.3 -4).

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 90 000,00 рублей.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика, однако ФИО1 обязательства по возврату кредита не исполнил.

            Согласно ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        В соответствии с.ч.ч.1,2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

          Согласно Расчёту, представленному истцом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком составляет 147 781 рубль 11 копеек, в том числе:

- основной долг68423 рубля 56 копеек;

- проценты 24128 рублей 14 копеек;

- проценты на просроченный долг 45629 рублей 41 копейка;

- неустойка 9600 рублей 00 копеек.

Данные обстоятельства подтверждается Расчетом задолженности и выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-17).

Расчет судом признан обоснованным. Иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору на день рассмотрения дела не поступало, доказательств иного ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно абз. 3 п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

При этом по смыслу абз.4 п.51 вышеуказанных разъяснений, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами, может содержаться указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Требование о взыскании процентов по день погашения задолженности в зависимости от фактически оплаченной суммы долга не противоречит нормам действующего законодательства и подлежит удовлетворению.

Таким образом, суд пришел к выводу, что требования истца в части взыскания основного долга и начисленных процентов по день фактической уплаты денежных средств подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору по день фактической уплаты денежных средств.

В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем, как мера обеспечения призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

Так, согласно со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

В силу ст.333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства. В определениях от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как отметил Конституционный Суд, указанные положения не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Суд пришел к выводу, что размер неустойки согласно просроченному долгу соразмерен допущенным ответчиком нарушениям, иного ответчиком не доказано, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка согласно условиям договора по день фактической уплаты денежных средств. Расчёт неустойки произведён согласно условиям для обслуживания счетов для учёта операций с использованием Банковских крат для физических лиц.

          Суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

          В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банком уплачена госпошлина в сумме 4155 руб. 62 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

      Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 68 423,56 (шестидесяти восьми тысячи четырёхсот двадцати трёх) рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитом (на основной долг) в размере 24 128,14 (двадцати четырёх тысяч ста двадцати восьми) рублей 14 копеек с последующим начислением по ставке 24,9% годовых по день фактической уплаты долга, проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере 45 629,41 (сорока пяти тысяч шестисот двадцати девяти) рублей 41 копейки с последующим начислением по ставке 50% годовых на сумму просроченной задолженности по день фактической уплаты долга, сумму неустойки в размере 9 600,00 (девяти тысяч шестисот) рублей с последующим начислением по 300,00 (триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4155 (четырёх тысяч ста пятидесяти пяти) рублей 62 копеек, всего 151 936, 73 руб. (сто пятьдесят одну тысячу девятьсот тридцать шесть рублей 73 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                         Торопицына Л.Ю.