Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2204/2015 ~ М-2235/2015 от 26.08.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2015 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О. В.

при секретаре Котковой Н. А.

с участием ответчика Болонкиной Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюакционерного общества «Тинькофф Банк» к Болонкиной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (наименование банка указывается по тексту исходя из даты принятия решения единственного акционера – 16.01.2015 об изменении наименования банка с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на АО «Тинькофф») обратилось в суд с иском к Болонкиной Е. В. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 04.01.2014 по 09.06.2014 по договору кредитной карты№ в размере 107099 рублей 53 копеек, из которых 68936 рублей64 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 26835 рублей 28 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 11327 рублей 61 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3341 рубля 99 копеек.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

Между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банки Болонкиной Е. В. 12.11.2012 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности на условиях, изложенных взаявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах банка. Обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Болонкиной Е. В., в то время как Болонкина Е. В. неоднократно допускала просрочки оплаты минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением Болонкиной Е. В. своих обязательств по договору, 09.06.2014ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиях комплексного банковского обслуживания, расторг договор кредитной карты № от 12.11.2012 путем выставления Болонкиной Е. В. заключительного счета. В нарушение п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных картБолонкина Е. В. не оплатила заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования, что послужило поводом для обращения АО «Тинькофф Банк» с иском в суд.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание, о месте и времени которого извещено надлежащим образом, представителя не направило, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик Болонкина Е. В. наличие задолженности по договору кредитной карты № от 12.11.2012 не оспаривала, просила снизить размер заявленных истцом ко взысканию штрафных процентов за неуплаченные в срок минимальные платежи в погашение задолженности по кредитной карте, на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

По смыслу п. 1 ст. 428Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Болонкиной Е. В. 12.11.2012 заключен договор кредитной карты № на определенных офертой - заявлением-анкетой Болонкиной Е. В. на получение кредитной карты Тинькофф Платинум условиях, в рамках которого банк выпустил на имя Болонкиной Е. В. кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, в размере 21000 рублей.

Неотъемлемой частью договора № от 12.11.2012 являются также Тарифы по тарифному плану кредитная карта ТП 7.11, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), приложение к указанным Условиям – Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Своей подписью в заявлении-анкетеБолонкина Е. В. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте вышеперечисленных документов.

В соответствии с содержанием договора № от 12.11.2012 Болонкина Е. В. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя минимальный платеж в размере не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода в размере 24,9% годовых по операциям покупок и 32,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, суммы комиссий, плат за предоставление информации по договору. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности согласно условиям договора № от 12.11.2012 банк вправе потребовать уплаты штрафа за неуплату минимального платежа в размере и порядке, установленном Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ ТП 7.11: за неуплату, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд –1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, при этом при неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту увеличивается до 0,2% в день.

В соответствии с п. 2.4 Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) акцепт банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Факт получения и использования кредита Болонкиной Е. В. и наличие задолженности подтверждаются справкой о размере задолженности от 31.07.2015, расчетом-детализацией операций по договору, выпиской по номеру договора 0033916875.

В связи с систематическим неисполнением Болонкиной Е. В. обязательств по договору№ от 12.11.2012 банк расторг договор путем выставления 09.06.2014 Болонкиной Е. В. заключительного счета согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 5.12Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Из представленного истцом расчета и заключительного счета на 09.06.2014 задолженность Болонкиной Е. В. перед АО «Тинькофф Банк» составила 107099 рублей 53 копейки: из которых 68936 рублей 64 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 26835 рублей 28 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 11327 рублей 61 копейка – неустойка за несвоевременное погашение обязательных платежей.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он произведен арифметически верно, с учетом положений кредитного договора, заключенного между сторонами, а также сроков и сумм просроченных платежей, в то время как предъявленный ответчиком суду расчет основан на ее позиции, изложенной в ходе судебного разбирательства, относительно того, что применение при производстве расчета задолженности предусмотренной п. 12 Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ ТП 7.11 процентной ставки по кредиту при неоплате минимального платежа ведет к начислению процентов на проценты, т.е. имеет место одновременное начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с п. п. 2.1, 2.2 Тарифов и п. 12 Тарифов, с чем суд не усматривает оснований согласиться, ознакомившись с представленными в письменном виде пояснениями истца, расчетом, из которого следует, что что размер процентов, на который возрастала процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применялся в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимались в течение периода просрочки без взимания процентов, установленных п. п. 2.1, 2.2.

Делая подобный вывод суд исходит из того, что положение договора о применении повышенной процентной ставки при неоплате минимального платежа представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита, иустановление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей, соответствует положениям законодательства Российской Федерации, в том числе абз. 2 ст. 30Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статье 330 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), что запрещено положениями ч. 4 ст. 29Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем в связи с заявлением ответчика о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по договору суд, руководствуясь положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, затруднительное материальное положение ответчика, в подтверждение чего представлена справка о доходе и приходные кассовые ордера, свидетельствующие о наличии долговых обязательств по другим кредитным договорам, а также то обстоятельство, что в связи с просрочкой возврата минимального платежаБолонкина Е. В. несет ответственность в виде уплаты повышенных процентов, которые согласно расчету задолженности взимаются попеременно со штрафом за нарушение срока внесения платежа, считает возможным снизить размер истребуемогоштрафа за неуплату минимального платежа до500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты № в размере 96271 рубля92 копеек, из которых 68936 рублей 64 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 26835 рублей 28 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 500 рублей– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу АО «Тинькофф Банк» с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3341 рубля 99 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ,

решил:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Болонкиной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить частично.

Взыскать с Болонкиной Е. В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с 04.01.2014 по 09.06.2014 по договору кредитной карты № в размере 96271 рубля92 копеек, из которых 68936 рублей 64 копейки – сумма задолженности по основному долгу, 26835 рублей 28 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 500 рублей– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Болонкиной Е. В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3341 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О. В. Богуславская