Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1134/2014 ~ М-53/2014 от 09.01.2014

                                                                                                             Дело №2-1134/2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Емельяново                                                                           07 октября 2014 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.

при секретаре Кольман Н.А.

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «ХКФ Банк» о защите прав потребителя.

            Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В этот же день истцом было подписано заявление на страхование, по условиям которого на истца возложена обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Считает, поскольку условие о страховании было безальтернативным, ответчик не предоставил истцу право на свободный выбор услуги по страхованию, услуга по заключению договора страхования от потери работы Банком навязана, кредит предоставлен в меньшем размере <данные изъяты> руб., что является недопустимым и нарушающим права истца как потребителя. Поскольку указанная комиссия не подлежала включению в сумму кредита, то переплата по кредиту составила <данные изъяты> руб. Просит, с учетом уточненных исковых требований, признать недействительным п.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий уплату страхового взноса от потери работы; незаконным удержание ООО «ХКФ Банк» <данные изъяты> руб. в качестве страхового взноса от потери работы; взыскать с ответчика <данные изъяты> руб., удержанные в виде страхового взноса от потери работы; излишне уплаченную Банку сумму <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

            В судебное заседание ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, была извещена.

            Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, своего представителя в суд не направил, о причине неявки суд не уведомил, не просил об отложении слушания дела. В связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо – ООО «Хоум Кредит Страхование» (ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование»), надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилось, о причине неявки суд не уведомило, не просило об отложении слушания дела. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

     Суд, исследовав материалы дела, выслушав лицо, участвующее в деле, приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Согласно пункту 1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредит в сумме <данные изъяты> рублей состоит из суммы к выдаче – <данные изъяты> рублей (п. 1.1) и страхового взноса от потери работы – <данные изъяты> рублей (п. 1.3).

Также в кредитном договоре указано и подтверждено подписью истицы, что ФИО1 является клиентом банка, ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования финансовых рисков на случай наступления следующих событий: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников; прекращение служебного контракта, освобождение от замещаемой должности гражданской службы и увольнение с гражданской службы; досрочное увольнение с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам на страховую сумму <данные изъяты> рубля за каждый месяц отсутствия занятости Страхователя на <данные изъяты> дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

В данном заявлении указано, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита; проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

Между истицей (страхователем) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (страховщиком) был заключен договор страхования на условиях Правил добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого были застрахованы следующие риски: а) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя; б) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников; в) прекращение служебного контракта, освобождение от замещаемой должности гражданской службы и увольнение с гражданской службы; г) досрочное увольнение с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам, о чем выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ.

По указанному договору страхования выгодоприобретателем является Застрахованный (ФИО1); страховая сумма <данные изъяты> рубля, умноженные на <данные изъяты>; срок страхования – <данные изъяты> дней; страховая премия – <данные изъяты> рублей, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истицы, открытый в ООО «ХКФ Банк», ответчиком перечислена сумма кредита <данные изъяты> рублей, а также сумма кредита <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса, которая ДД.ММ.ГГГГ списана для перечисления страховщику в качестве страховой премии по договору страхования.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 собственноручно подписала заявление на страхование по кредитному договору, в котором указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита; ФИО1 проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию; решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, исходя из того, что заключение между истицей (страхователем) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (страховщиком) договора страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого истице выдан страховой полис, не является подключением к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. При этом страховая премия была перечислена ответчиком страховщику в полном объеме, с удержанием у страховщика комиссии за обслуживание расчетного банковского счета. Поскольку истица указанную комиссию не оплачивала, данная комиссия не является ее расходами.

Как указывалось выше, заключение истицей договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истица желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Поскольку судом установлено, что по настоящему делу страхование жизни и здоровья являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, и при этом ответчиком не было допущено нарушений прав истицы, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора (п. 1.3), взыскании уплаченной страховой премии и компенсации морального вреда.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанной части иска, также следует отказать в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Как следует из кредитного договора, общая сумма кредита, согласованная сторонами, составляет <данные изъяты> рублей. В указанную сумму включается комиссия за подключение к Программе страхования (п. 1.3), для уплаты комиссии Банк предоставляет заемщику кредит, кредит предоставлен заемщику на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (п. 2).

В соответствии с условиями кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Оценивая указанные условия договора, суд считает, что между ФИО1 и Банком были согласованы существенные условия кредитного договора, а именно о размере кредита на сумму <данные изъяты> рублей, а также о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом.

В связи с изложенным не имеется оснований считать, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, которые были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ, а также возлагать на ответчика обязанность выплатить проценты за пользование кредитом исходя из указанной суммы.

По указанным основаниям не подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы сумма в размере <данные изъяты>., определенная истцом как излишне уплаченные проценты за пользование кредитом, поскольку они не направлены на защиту нарушенного права в порядке применения предусмотренных ст. 167 ГК РФ для ничтожных сделок последствий.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

             В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

            Копия верна:

            Судья Емельяновского районного суда                                        Е.Н. Горбачева