Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5423/2018 ~ М-4942/2018 от 02.11.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2018г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре Авдониной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5423/18 по иску ПАО «Почта Банк» к Доковой Любовь Кузьминичне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском о взыскании задолженности по кредитному договору к ответчику Доковой Л.К. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 152035,25 руб. с плановым сроком погашения в 36 месяцев под 39,9 % годовых.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное название Банка или сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем свидетельствуют отметки в п.п.8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 условий кредитного договора, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 66575,57 руб. из которых: 10066,14 руб. - задолженность по процентам, 49777,11 руб.- задолженность по основному долгу, 3500 руб. – задолженность по комиссиям, 3232,32 руб. – задолженность по страховкам.

На основании изложенного, истец ПАО «Почта Банк» просил взыскать с ответчика Доковой Л.К. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 66575,57 руб. из которых: 10066,14 руб. - задолженность по процентам, 49777,11 руб.- задолженность по основному долгу, 3500 руб. – задолженность по комиссиям, 3232,32 руб. – задолженность по страховкам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2197 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Ответчик Докова Л.К., представитель ответчика Доковой Л.К. – Анисимкина А.О., действующая на основании доверенности, в судебном заседании представили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым возражали против удовлетворения заявленных требований, просили суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Докова Л.К. обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» на сумму 152035,25 руб. с плановым сроком погашения в 36 месяцев под 39,9 % годовых.

Согласно п.2.8 заявления, при предоставлении Услуги «Суперставка» процентная ставка составляет 29,90% годовых.

Согласно п.3.1 заявления, полная стоимость кредита составляет 46,29% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом: 244194,98 руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (145600 руб.), проценты по кредиту (98594,98 руб.).

Согласно п.3.2 заявления, полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшая платеж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных составляет 53,05% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом: 432099,98 руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (145600 руб.), проценты по кредиту (219698,7 руб.), комиссии за вышеуказанные услуги (66801,28 руб.).

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов, для заключения договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента Банку заключить договор. Действия Банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом офорты клиента по заключению договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Докова Л.К. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. (п.6).

Согласно п.8 заявления, Докова Л.К. добровольно выразила согласие с даты заключения договора, быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страховой защиты.

В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах.

Согласно п. 3.1 Условий, для погашения задолженности по договору, клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности.

Согласно п. 3.4. Условий, клиент может погасить текущий платеж в меньшем, чем предусмотрено договором, размере. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 руб. Банк признает такую недоплату как просроченную задолженность и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется).

Ответчик обязалась ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении и платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита и непозднее даты первого платежа. Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным. (п.п. 3.2,3.3 Условий).

Согласно п.4.7 Условий, Услуга «Суперставка» - услуга банка, предусматривающая установление клиенту уменьшенной процентной по кредиту. Размер «Суперставки» указывается в заявлении и тарифах.

Согласно п.4.7.1. Условий, Услуга предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту, при соблюдении следующих условий: в течение всего срока действия договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена клиентом более чем на 5 календарных дней. Клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное тарифами.

Согласно п.4.7.2. Условий, разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке», зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно п.6.3 Условий, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита ответчик добровольно выразила согласие на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в соответствии с которым просила Банк оказать ей данную услугу с даты подписания заявления и выразила свое согласие ОАО «Лето банк» на включение ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Своей подписью ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями и согласна с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения договора, что подтверждается подписью ответчика.

В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное название банка или сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельством от ДД.ММ.ГГГГ серии 77 №.

Согласно п.1 заявления клиента об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ Докова Л.К. выразила добровольное согласие на заключение с ПАО «Лето Банк» дополнительного соглашения к согласию заемщика (индивидуальным условиям договора потребительского кредита), являющегося частью договора, в соответствии с которым, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 152035,25 руб.

Пунктом 2 заявления, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 3, количество платежей – 36 месяцев, размер платежа 8100 руб.

Пунктом 4, Докова Л.К. выразила добровольное согласие на подключение услуги «Суперставка». Размер комиссии за сопровождение услуги «Суперставка» 6435,25 руб. от остатка основного долга.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк уведомил ответчика о необходимости обеспечения на счете открытом в соответствии с договором, денежных средств в размере 66575,57 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. При этом в требовании указано, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов, кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и ПАО «Почта Банк» будет вынуждено обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного взыскания суммы полной задолженности либо произвести уступку прав по кредиту третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района г. Самара Самарской области, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. вынесенный в отношение Доковой Л.К. о взыскании в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59843,25 руб. отменен.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма долга по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 66575,57 руб. из которых: 10066,14 руб. - задолженность по процентам, 49777,11 руб.- задолженность по основному долгу, 3500 руб. – задолженность по комиссиям, 3232,32 руб. – задолженность по страховкам, что подтверждается графиком платежей, выпиской по счету, расчетом задолженности, который выполнен арифметически верно, основан на законе, судом принят во внимание данный расчет. Доводы ответчика о том, что истцом после подключения услуги «Суперставка» должен был быть произведен перерасчет процентов за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых, основан на субъективном толковании условий договора, не согласуется с п.4.7.1, 4.7.2 Условий.

Давая оценку изложенному, суд считает, что ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушила тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 66575,57 руб., в том числе 10066,14 руб. - задолженность по процентам, 49777,11 руб.- задолженность по основному долгу, 3500 руб. – задолженность по комиссиям, 3232,32 руб. – задолженность по страховкам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Доковой Л.К. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2197 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Доковой Любовь Кузьминичны в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 66575,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2197 руб., а всего взыскать 68772 (шестьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят два) руб. 57 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 23.12.2018г.

Председательствующий Кривошеева Е.В.