Решение по делу № 2-2655/2016 ~ М-1007/2016 от 10.05.2016

Дело № 2-2655/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Филипповой А.В.,

с участием представителя ответчика Лобанова И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта

06 июля 2016 года гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Тафинцевой Н.В., Т.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось с указанным иском, мотивируя тем, что <...> г. Т.Р. был заключен кредитный договор № .... на сумму ....., сроком на <...> г. под ....% годовых. <...> г. заемщик умер, поэтому банк просит расторгнуть договор и взыскать сумму долга с наследников должника – бывшей супруги Тафинцевой Н.В. и его Т.А.

Определением суда от 15.06.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизнь».

Истец в судебное заседание представителя не направил, в деле имеется ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчик Тафинцева Н.В., действующая в своих интересах и в интересах Т.А., с исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика Лобанов И.Н. в иске просил отказать, считая, что смерть заемщика является страховым случаем, поэтому страховщик должен осуществить страховую выплату в размере задолженности на дату смерти.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» в судебное заседание представителя не направило, не представив также отзыва на заявленные требования.

По правилам статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Заслушав представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

<...> г. между ОАО «Сбербанк России» (ныне - ПАО Сбербанк) и Т.Р. заключен кредитный договор на потребительские нужды .... на сумму .... сроком на <...> г. под <...> г. годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик Т.Р. подписал заявление на страхование, согласно которому он выступил застрахованным лицом по договору страхования в отношении жизни и здоровья на условиях Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая с заемщиком, выступил ОАО «Сбербанк России». Т.Р. внесена плата за подключение к Программе страхования в размере ..... за весь срок кредитования.

ОАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства, перечислив сумму в размере ..... на лицевой счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером .... от <...> г..

<...> г. заемщик Т.Р. умер (свидетельство о смерти серии .... от <...> г.).

<...> г. Т.А., являющемуся единственным наследником по закону за умершим Т.Р., были выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из денежных вкладов и квартиры, кадастровой стоимостью ....

Изложенное подтверждается исследованными в суде доказательствами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 309, пункта 1 статьи 416 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и прекращаются невозможностью исполнения, если невозможность исполнения вызвана обстоятельствами, за которое ни одна из сторон не отвечает. При этом обязательство прекращается смертью должника только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункта 1 статьи 418 ГК РФ).

Согласно статьям 1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В таком случае обязательства Т.Р. по кредитному договору перед банком переходят к его наследнику Т.А., принявшему наследство, в составе наследства и в пределах стоимости наследственного имущества.

Тафинцева Н.В. не является наследником имущества Т.Р., так как решением мирового судьи .... от <...> г. брак между ними был расторгнут. Решение суда вступило в законную силу, после чего осуществлена актовая запись .... от <...> г..

Кредитный договор был заключен между банком и Т.Р. после расторжения брака, поэтому долг по нему не может быть признан общим долгом супругов, следовательно, оснований для удовлетворения требований в отношении Тафинцевой Н.В. не имеется.

Далее следует отметить, что в соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 3.2.1.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховыми событиями для застрахованных являются смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования.

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная от даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (пункт 3.2.3 Условий).

Пунктом 3.2.6 Условий установлено, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

Страховая сумма по страховому событию «смерть» (пункт 3.2.1.1 Условий) определяется за первый день равной первоначальной сумме кредита/остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 10000000руб., далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (пункт 3.2.5.1 Условий).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (статья 963 ГК РФ).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (статья 964 ГК РФ).

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования, в случае смерти заемщика, выступает банк, Тафинцевой Н.В. были поданы документы о наступлении страхового случая.

Остаток задолженности по кредиту на <...> г. (дату смерти) составил ..... и проценты в размере .... что подтверждается представленным расчетом, а также справкой банка, выданной Тафинцевой Н.В.

В последующем <...> г. и <...> г., в счет погашения долга внесены суммы в размерах ..... и ..... соответственно.

Далее, <...> г. страховщик, не оспаривая наступление страхового события, произвел выплату в размере ....

Согласно пункту 3.6 Условий Программы страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Смерть заемщика в период действия кредитного договора относится к страховым случаям, поэтому по условиям договора банк имеет право на получение страхового возмещения в размере имевшейся у заемщика задолженности по кредиту.

Из расчета следует, что страховая выплата (.... не соответствовала размеру имевшейся у заемщика задолженности на дату наступления страхового случая (.....).

При поступлении страховой выплаты остаток основного долга по кредиту составлял ..... Банк из этой суммы списал образовавшуюся просроченную задолженность: по процентам – .... по основному долгу – .....; по срочным процентам на просроченную задолженность – .....; по срочным процентам – ....., в итоге в счет погашения основного долга была учтена лишь сумма в ..... и далее банк, не получив полного возмещения от страховщика, продолжил начислять проценты за пользование оставшейся суммой основного долга ....

Взаимоотношения между выгодоприобретателем-банком, имеющим право на полное погашение задолженности по кредиту, и страховщиком, обязанным выплатить такое возмещение, регламентированные соответствующим соглашением, не могут возлагать дополнительную имущественную ответственность на наследника, наследодатель которого при жизни застраховал риск своей имущественной ответственности.

В таком случае суд не усматривает предусмотренных законом оснований для возложения на наследника обязанности нести дополнительные расходы на погашение долга по кредиту за счет наследственного имущества.

Отношения между банком и страховщиком, в случае не согласия с размером возмещения могут быть предметом иного судебного разбирательства.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Вместе с тем, условия возложения на наследника имущественной ответственности в настоящем споре не установлены, так как страховая выплата не покрыла имевшуюся задолженность в полном объеме, поэтому у банка отсутствует право требовать в одностороннем порядке расторжения кредитного договора от наследника, так как его обязательство перед банком, в силу пункта 1 статьи 416 ГК РФ, прекращается невозможностью исполнения.

Рассуждения представителя банка о том, что страховая сумма составляет ..... не подтверждены документально и опровергаются условиями страхования, пунктом 3.2.1.1 Условий участия в программе страхования, так как её предел был ограничен суммой кредита в размере .....

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Тафинцевой Н.В., Т.А. о расторжении кредитного договора № .... от <...> г. и солидарном взыскании задолженности в размере .... оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 07 июля 2016 года.

Судья- М.О. Никулин