Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1613/2020 ~ М-482/2020 от 20.02.2020

№ 2-1613/20

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года                  г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Петуховой О.Н.,

при секретаре судебного заседания – Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Поздеевой О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику Поздеевой О.А., которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от -Дата- в размере 60 295,91 руб., в том числе: просроченный основной долг 59 744,79 руб., штрафы и неустойки – 551,12 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2008,88 рублей.

Требования мотивированы тем, что -Дата- АО «Альфа Банк» и Поздеева О.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику 71 085,56 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 12,60% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Протокольным определением суда от -Дата- к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён ФИО1

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил. Кроме того, представитель истца ФИО2., действующая на основании доверенности, просила в исковом заявлении о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Поздеева О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

По требованию части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, иными средствами связи и доставки, обеспечивающими фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 67 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.

В силу части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В этой связи на основании статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика – Поздеев А.Р., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Факт заключения кредитного договора не оспаривал, однако пояснил что кредит был взят для третьего лица, который и должен был производить выплаты.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Судом установлено, что -Дата- Поздеева О.А. обратилась в Банк с анкетой- заявлением на получение кредитной карты «ВМЕСТОДЕНЕГ» АО «Альфа-Банк». В заявлении просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита по карте на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита по карте «ВМЕСТОДЕНЕГ», а также сформировать и представить Индивидуальные условия договора потребительского кредита и осуществлять кредитование счета (л.д.25)

В этот же день Банком и Поздеевой О.А. заключен кредитный договор на получение потребительского кредита (потребительской карты), которому присвоен номер №.

Банк установил следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования составляет 71 085,56 руб., срок действия договора 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом – 12,60% годовых с условием возврата кредита фиксированными платежами в сумме 3370 руб., цель предоставления кредита – на оплату товара APPLE IPHONE 8 64GB GOLD.

Своей подписью в индивидуальных условиях кредитования Поздеева О.А. подтвердила факт ознакомления и свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее по тексту - Общие условия) в соответствии с ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» стороны заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор считается заключённым с даты подписания заёмщиком индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной карты после ее активации.

Согласно пункту 3.1. Общих условий предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

В силу п.3.10. Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.10., с учётом условий п.3.11. Общих условий договора.

Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачиваются заёмщиком отдельно.

В соответствии с пунктом 8.1. Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заёмщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Аналогичные положения содержатся в п.12 Индивидуальных условий кредитования от -Дата-

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Как следует из представленных банком выписок по лицевому счету ответчика, Поздеева О.А. пользовалась денежными средствами, предоставленными Банком, -Дата- было осуществлено списание по заявлению заёмщика для перечисления а АО «Связной Логистика» в размере 71 085,56 руб., в дальнейшем заемщик осуществляла пополнение счета карты, последнее пополнение счета произведено ею -Дата- в сумме 2000 руб. (л.д.17).

По состоянию на -Дата- задолженность составила 60 295,91 руб., в том числе: основной долг – 59 744,79 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов 97,15 руб., неустойка за несвоевременную оплату основного долга – 453,97 руб. (л.д. 12).

Невыполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита побудило Банк обратиться в суд с вышеназванным иском.

Суд соглашается с представленным истцом и не оспоренным ответчиком расчетом по состоянию на -Дата- и полагает установленной задолженность ответчика по уплате основного долга в размере 59 744,79 руб.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком Поздеевой О.А. сроков возврата кредита, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитования, пунктом 8.1. Общих условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга по кредиту и/или уплате процентов по кредиту заёмщик уплачивает неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная договором неустойка за возникновение просроченной задолженности по минимальному платежу составляет 0,1% за каждый день просрочки (36,5% годовых) и значительно превышает размер ключевой ставки Банка России, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства и о наличии оснований для снижения общего размера штрафных санкций до 150 руб.

Утверждение стороны ответчика о том, что Поздеева О.А. была введена в заблуждение относительно заключенного договора, поскольку третье лицо - ФИО1 обещал погасить взятый ею кредит и не выполнил данного обещания, что установлено вступившим в силу решением суда, не может быть принято во внимание по следующим основаниям.

Как указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу указанного закона обстоятельствами, имеющими юридическое значение и подлежащими доказыванию по делу по иску банка о взыскании с заемщика кредитного долга являются: факт передачи денежных средств кредитором заемщику, факт невозвращения кредитору денежных средств, составляющих сумму основного долга, а также предусмотренных кредитным договором процентов за пользование займом, основания и виды ответственности должников, предусмотренные законом и договором.

Заключая кредитный договор с банком, Поздеева О.А. знала права и обязанности сторон по договору, в том числе, ей было известно о своей обязанности по возврату кредита, содержание договора, а также его существенные условия. Мотивы получения кредита, последующая передача денежных средств третьему лицу на основании предварительной договоренности с ним правового значения для разрешения спора по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору не имеют. После получения денежных средств Поздеева О.А. могла распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению, и передача денежных средств третьему лицу не освобождает ее от обязанности возвратить Банку полученный кредит.

Как следует из содержания кредитного договора от -Дата- кредит предоставлен именно ответчику Поздеевой О.А. на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование денежными средствами; условиями договора также предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата займа или уплаты вознаграждения кредитору.

Более того, факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему ответчиком не оспаривался. Кроме того, материалам дела подтверждается, что ответчиком по указанному кредитному договору было произведено 6 выплат на общую сумму 14 100 рублей, что свидетельствует о том, что договор исполнялся (л.д.17).

Какие-либо договоренности ответчицы с третьим лицом не прекращают ее обязательств по заключенному надлежащим образом кредитному договору. При этом Поздеева О.А. не лишена права в случае нарушения ее прав третьими лицами, требовать защиты таких прав в суде.

Принимая во внимание, что в установленный соглашением сторон срок сумма займа ответчиком не была выплачена, исковые требования банка подлежат удовлетворению в указанном судом размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В то же время, в силу изложенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснений, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма неустойки являлась необоснованной и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика сумму государственной пошлины в размере 2008,88 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Поздеевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Поздеевой О.А. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 59 894,79 руб., из них: основной долг 59 744,79 руб., неустойка –150 руб.

Взыскать с Поздеевой О.А. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2008,88 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Индустриальный районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2020 года.

Судья                              О.Н. Петухова