Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2897/2015 ~ М-3476/2015 от 26.10.2015

Дело № 2-2897/2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.12.2015 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре                     Бондаревой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Аплетаевой О. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Аплетаевой О.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Аплетаевой О.С. заключено соглашение /________/ о кредитовании на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере /________/ руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования в ОАО «Альфа-Банк», сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее /________/ числа каждого месяца в размере /________/., проценты за пользование кредитом составили /________/ годовых, срок кредита /________/ месяцев. Аплетаева О.С. обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от /________/ в размере /________/ руб., в том числе: /________/ руб. – сумма просроченного основного долга, /________/ руб. – проценты, /________/ руб. – штрафы и неустойка, /________/ руб. – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

Истец АО «Альфа-Банк» представителя в судебное заседание не направил, просил о рассмотрении дела без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Аплетаева О.С. в судебное заседание не явилась.

Согласно информации Отдела адресно-справочной работы для наведения адресных справок УФМС России по Томской области Аплетаева О.С. зарегистрирована по адресу: /________/.

Судебные извещения, направленные на имя Аплетаевой О.С. по адресу ее проживания и регистрации о назначенных досудебных подготовках, а также судебных заседаниях по данному гражданскому делу возращены в суд с отметками отделения связи «об истечении срока хранения».

Судом предприняты все возможные меры по извещению ответчика о дате и времени проведения судебного заседания путем направления судебных повесток и телефонных звонков по телефонным номерам, зарегистрированным на имя Аплетаевой О.С., о чем в материалах дела имеются соответствующие письменные сведения (уведомления о причинах невручения повесток, телефонограммы).

По мнению суда, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик Аплетаева О.С. уклоняется от получения судебных извещений.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу ч. 4 ст. 1 ГПК РФ в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона). По аналогии закона на основании ст. 117 ГПК РФ адресат, уклоняющийся от получения судебного извещения, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Определив в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, при этом исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что /________/ между истцом и Аплетаевой О.С. заключено соглашение о кредитовании /________/ на получение кредита наличными в размере /________/ руб. сроком на /________/ месяцев.

Из анкеты-заявления на получение кредита видно, что Аплетаева О.С. с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), Тарифами ОАО «Альфа-банк» ознакомлена и согласна, подтверждая факт заключения кредитного соглашения, подписала анкету-заявление на получение кредита.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере /________/ годовых. Аплетаева О.С. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты равными частями в размере и сроки, указанные в заявлении-анкете. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее /________/ числа каждого месяца путем зачисления на текущий счет ответчика /________/ в размере /________/ руб.

В соответствии Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) соглашение о получении кредита наличными – принятое (акцептованное) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и Общие условия, составляющие оферту клиента банку.

Соглашение о кредитовании /________/ содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

С учетом изложенного, суд считает, что письменная форма соглашения о кредитовании, заключенного между сторонами по делу, соблюдена в соответствии с законом.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств в размере /________/ рублей, что подтверждается мемориальным ордером /________/ от /________/, выпиской по счету /________/. Следовательно, у заемщика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным соглашением от /________/.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от /________/, наименование истца изменено на АО «Альфа-Банк», что подтверждается п. 1.1 Устава АО «Альфа-Банк».

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу и (или) уплаты начисленных процентов.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Аплетаева О.С. надлежащим образом начиная с /________/ не исполняла, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего у нее образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.

В соответствии со статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

После получения кредитных средств в банке, ответчик не представил бесспорные доказательства исполнения и прекращения денежного обязательства заемщика.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору установлен, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере.

Размер непогашенной суммы задолженности /________/ руб., из которых: /________/ руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга, /________/ руб. – начисленные проценты, установлен расчетом задолженности заемщика Аплетаевой О.С., представленным банком. При этом расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом, с учетом выписки по лицевому счету /________/, Общих условий и признан верным.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При заключении договора (п. 5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, в том числе основного долга, процентов, за обслуживание текущего счета, сторонами предусмотрена его ответственность за просрочку обязательства в виде неустойки за каждый день просрочки в размере 2% от несвоевременно погашенной суммы; за просрочку уплаты процентов в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии. Соглашение об ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки.

Условие о неустойке согласовано с заемщиком при заключении соглашения о кредитовании. Учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, взыскание с Аплетаевой О.С. неустойки, штрафа является правомерным.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность по данному обязательству судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства согласно ст. 56 ГПК РФ не представлено, исковые требования о взыскании штрафов и неустоек в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению, в том числе: неустойка за нарушение срока уплаты процентов в размере /________/ руб., неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере /________/.

Разрешая требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.

Как установлено судом, /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Аплетаевой О.С. заключено соглашение о кредитовании.

При заключении договора в п. 3 анкеты-заявления на получение кредита от /________/ включено условие о несении ответчиком ежемесячных расходов по оплате комиссии за обслуживание счета в размере /________/ от суммы кредита.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от договора банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными следует, что для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (индекс 1.12 обслуживание текущего кредитного счета в период действия соглашения о кредитовании, предусматривающего предоставление продукта «Кредит наличными») комиссия за обслуживание счета не установлена, если иное не определено в анкете-заявлении.

В данном случае ограничение операций по счету /________/ исключительно операциями по зачислению и выдаче кредита, внесению наличных денежных средств на погашение кредита (раздел 2 Общих условий предоставления кредита наличными) свидетельствует о том, что счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор как договор банковского счета, как он определен в ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом сама по себе нумерация счета как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что Аплетаева О.С. производила перечисления денежных средств со счета /________/ другим лицам, не имеется.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате ежемесячно комиссии за ведение счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о неправомерности взимания с ответчика комиссии за обслуживание счета, в связи с чем требования истца в названной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, сумма задолженности, образовавшаяся в период с /________/ по /________/ и подлежащая взысканию с ответчика, составляет: /________/ руб.+/________/ руб.+/________/. = /________/ руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ руб. подлежит оплате государственная пошлина в размере /________/ руб. (800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей), которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Альфа-Банк» к Аплетаевой О. С. удовлетворить частично.

Взыскать с Аплетаевой О. С. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании /________/ от /________/ в размере /________/ руб., в том числе: просроченный основной долг – /________/ руб., начисленные проценты - /________/ руб., начисленные неустойки – /________/ руб.

Взыскать с Аплетаевой О. С. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска.

Судья Л.И. Мухина