Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-201/2020 от 07.09.2020

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    08 октября 2020 года                                                  р.п. Сосновоборск

Сосновоборский районный суд Пензенской области в составе                   председательствующего Неверовой О.Т. при секретаре Козловой Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокаева Сергея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

                                                        УСТАНОВИЛ:

Прокаев С.Н. посредством своего представителя по доверенности Краснова Н.А. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» 14 марта 2020 года был заключен кредитный договор №-Ф, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 870506,83 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. При подписании анкеты на получение кредиты в качестве обязательного условия кредитования ему сообщили о необходимости подключения к коллективному договору страхования, заключенному между банком и вторым ответчиком «Сосьете Женераль Страхование Жизни», путем подачи Банку подписанного им заявления на страхование. Стоимость страховой услуги составила 169748,83 руб. и была включена в общую стоимость кредита. 24.03.2020г. он обратился к банку-кредитору и страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии. Ответчиками было отказано в удовлетворении его заявления. Указанное обстоятельство нарушает его права потребителя, поскольку он вправе был в 14-тидневный срок отказаться от исполнения услуги. Неправомерными действиями ответчиков ему причинен моральный вред. Поэтому просил расторгнуть договор страхования № от 25.07.2011г., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в части страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни истца, взыскать солидарно с ответчиков в его пользу денежные средства по договору страхования в сумме 169748,38 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, солидарно взыскать в пользу истца штраф 50% от взысканной суммы, а также судебные расходы, связанные с оплатой представителя в сумме 25000 рублей.

    06.08.2020г. Сосновоборским районным судом принято заочное решение по делу, исковые требования Прокаева С.Н. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» удовлетворено частично, в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» отказано.

      Определением того же суда от 07.092020г. по заявлению ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заочное решение от 06.08.2020г. отменено.

      Истец Прокаев С.Н. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований о взыскании с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов на оплату представителя.

      Представители истца по доверенности Пазюн Ю.С. и Краснов Н.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

     Ответчик ООО «Русфинанс Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежаще.

    Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежаще, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. В письменном отзыве выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями, указав, что считает себя ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку истец не является стороной в спорном правоотношении, а будучи застрахованным лицом, не наделен правом расторжения договора страхования. Ввиду того, что страховая компания не получала от Прокаева С.Н. денежных средств в качестве оплаты страховой премии, просил в иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать, считая, что обязанность возврата полученного с истца вознаграждения за услуги Банка по подключению его к программе добровольного страхования жизни и здоровья лежит на ООО «Русфинанс Банк». Также считал подлежащим снижению в порядке ст.333 ГК РФ требование о взыскании штрафа, и уменьшению требование о взыскании судебных расходов на оплату представителя.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

     В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

     В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

    Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

    Материалами дела установлено, что 14 марта 2020 года между Прокаевым С.Н. и ПАО ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 870506,83 руб. на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита.

Одновременно, при заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным в рамках коллективного договора страхования № от 25.07.2011г., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», путем подачи Банку подписанного им заявления на страхование.

    Согласно п.1.1 Договора № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июня 2011 года, действовавшего и на момент возникновения спорных правоотношений, в силу настоящего Договора и в соответствии с Правилами личного страхования заемщика кредита страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

    Обязательства страховщика в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора.(п.1.13).

    При одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по требованию (заявлению) застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (далее- Свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объемев течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.9абз.3 п.1.13).

    Размер страховой премии в отношении каждого застрахованного определяется согласно тарифной ставке страховщика. Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменении договора (когда страховая премия определяется в реестре застрахованных лиц).(п.п.2.1-2.3).

     Таким образом, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, страховая выплата производится застрахованному (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая: смерти застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не ранее достижения им возраста 65 полных лет, инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

      Согласно заявлению от 14.03.2020г. истец Прокаев С.Н. дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от 14.03.2020г. заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя) на условиях согласно Правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

     Страховая премия по договору составила 169748,83 руб., и была включена в общую стоимость кредита. Срок страхования равен 60 месяцев с 14 марта 2020 года.

    Настоящим заявлением истец уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения им задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100 % (ста процентов) уплаченной страховой премии.

     24.03.2020г. истец Прокаев С.Н. обратился в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования в части страхования его жизни и риска потери трудоспособности и в десятидневный срок возвращении ему выплаченной суммы страховой премии в размере 169748,83 руб..

Требования истца о возврате суммы страховой премии в добровольном порядке удовлетворены не были.

Следовательно, судом установлено, что истец обратился с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение свободного периода, установленного п.1.13 Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита и в срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ, соответственно договор страхования в отношении застрахованного лица Прокаева С.Н. является прекращенным со дня начала срока страхования.

    С учетом того, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с 14.03.2020г., и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу вышеприведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере 169748,83 руб.

     При этом суд считает, что сумма страховой премии подлежит взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», поскольку денежные средства в сумме 169748,83 руб. по поручению заемщика Прокаева С.Н. были перечислены ООО «Русфинанс Банк» в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в качестве страховой премии по договору страхования заемщика Прокаева С.Н., что подтверждается платежным поручением № от 16.03.2020г.на сумму 53224293,56 руб., реестром платежей (позиция № Прокаев Сергей Николаевич, 169748,83 руб.- компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД № от 14.03.2020г.).

Исходя из изложенного, обязанность возвратить истцу страховую премию лежит на страховщике - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в силу п.1.13 Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

При этом довод ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о том, что страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - ООО «Русфинанс Банк», а не Прокаев С.Н., основан на неправильном толковании норм материального права, ввиду того, что вследствие включения заемщика в реестр застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 25.07.2011г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно страхователем является сам заемщик, и на него распространяется Указание ЦБ РФ.

При этом оснований для взыскания суммы страховой премии с ООО «Русфинанс Банк» суд не находит, так как страховая премия, уплаченная истцом Прокаевым С.Н. банку при заключении кредитного договора, была зачислена на транзитный счет банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по коллективному договору страхования жизни путем двух проводок с использованием парных счетов, которые предназначены для расчетов с дебиторами. Указанное обстоятельство подтверждено письменными материалами дела и не опровергнуто ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Учитывая, что договор страхования истцом Прокаевым С.Н. заключен в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона "О защите прав потребителей".

    В соответствии со статьей 15 указанного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

    Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

    Поскольку факт нарушения ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» прав потребителя Прокаева С.Н. нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, степень вины указанного ответчика, характер допущенного нарушения прав потребителя и его длительность, характер причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца 3000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда.

    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы штрафа.

Вместе с тем, принимая во внимание обстоятельства дела, период неисполнения обязательства ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», суд считает, что размер подлежащего взысканию штрафа несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по возврату денежных средств, в связи с чем полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму штрафа до 40000 руб.

     Поскольку право потребителя на отказ от договора установлено законом, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора не имеется, так как со дня подачи заявления об отказе от договора такой договор считается расторгнутым.

     Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

     В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на представителя.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая принцип соразмерности понесенных истцом расходов объему работ по защите его нарушенного права в ходе судебного разбирательства, с учетом возражения ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в этой части, суд считает необходимым требование о взыскании судебных расходов удовлетворить частично, в разумных пределах, в сумме 10 000 рублей.

      В соответствии со статьей 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поэтому с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в сумме 4595 рублей.

    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

     Исковые требования Прокаева Сергея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Прокаева Сергея Николаевича страховую премию в размере 169748,83 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 40 000 рублей.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Прокаева Сергея Николаевича судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в доход государства в размере 4595 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Сосновоборский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 13.10.2020г.

Председательствующий:                                                         О.Т. Неверова.