Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3908/2016 ~ М-2582/2016 от 05.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2016 года          г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Кийковой Е.С.,

с участием представителя ответчика ОАО «Россельхозбанк» - Курипко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Макарова Р.Б. к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей», действуя в интересах Макарова Р.Б., обратилась в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 670 050, 46 руб. Между тем в данный договор включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающие заемщика уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации связанные с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 55 279, 16 руб. Действия Банка по возложению обязанности на заемщика страховать жизнь и здоровья являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия заемщика на подключение к данной услуге и заключении договора страхования, у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании и страховых программ, не предоставлена полная информация о размере страховой премии и банковского вознаграждения за подключение к программе страхования, возможность заключения кредитного договора на иных условиях без подключения к программе страхования. Просит признать условия заявления на страхование к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Макаровым Р.Б. и ответчиком, в части взимания с заемщика вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, недействительным в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Макарова Р.Б. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. сумму в размере 55 279, 16 руб., уплаченную в качестве вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 029, 59 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, из которой 50% перечислить КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Макаров Р.Б. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие, доверила представлять свои интересы представителю.

В судебно заседание представитель КРОО «Защита потребителей» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» Курипко Е.А, действующий на основании нотариальной доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что доводы истца считает необоснованными, поскольку 30.12.2013г. между истцом и ОАО «Россельхозбанк» было заключено соглашение, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 670 050, 46 рублей сроком до 31.12.2018г. с уплатой 15,00% годовых. При заключении кредитных соглашений Банк осуществлял информирование заемщика о возможности пользоваться услугой страхования и не являлся страховщиком. Заемщик подписал заявление на присоединение к программе добровольного индивидуального страхования, денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены Банком в страховую компанию. В заявлении на страхование заемщик уведомлялся о том, что страхование не является условием получения кредита, является добровольным, подключение к программе страхования является дополнительной услугой, уведомлен, что страховая компания заемщиком выбрана добровольно, заемщик уведомлен о праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования. Услуга о возможности заемщиком застраховать свою жизнь и здоровье Банком не навязана. Кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования.

Третье лицо ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика ОАО «Россельхозбанк» - Курипко Е.А., исследовав материалы дела, а также представленные каждой стороной доказательства, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания таковой судом (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения (товаров, услуг).

Согласно ст.12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работах, услуге), он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных неосновательным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено в судебном заседании между Макаровым Р.Б. и ОАО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ. заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Макарову Р.Б. кредит на неотложные нужды в размере 670 050, 46 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 15,00 % годовых (л.д.92). В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику путем перечисления на счет денежных средств на этот счет.

В соответствии с п. 1 соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №3» договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит.

30.12.2013г. Макаров Р.Б. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования, согласился уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать расходы на оплату страховой премии страховщику, внеся единовременно плату в размере 55 279,16 руб. за весь срок страхования (л.д.66).

Из заявления усматривается, что Макаров Р.Б. имел право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просил по договору страхования выгодоприобретателем назначить банк на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита и присоединение к программе является дополнительной услугой банка.

Согласно заявлению присоединение истца к программе страхования является добровольным, страховая компания выбрана им также добровольно, он уведомлен о своем праве выбрать любую иную страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования заявитель ознакомлен и ее экземпляр получил, возражений по условиям программы страхования на момент подписания заявления не имел и обязалась выполнять условия программы.

Согласно мемориальным ордерам №2335, №2336, №2337 от 30.12.2013г. со счета, открытого банком на имя Макарова Р.Б., банком была перечислена на счет страховой компании сумма в размере 55 279, 16 руб. за погашение комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.159-161).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью Макарова по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, заявление содержит подробную информацию о страховании, страховых рисках, возможности не подключаться к программе страхования, получить кредит без услуг по страхованию, тем самым заемщик выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать расходы на оплату страховой премии страховщику, внеся единовременно плату в размере 55 279,16 руб. за весь срок страхования, однако добровольно выразил согласие на присоединение к ней, при том, что не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, имел реальную возможность отказаться от участия в программе страхования и получить при этом кредит. При этом истцу была предоставлена полная и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Таким образом, оснований для взыскания денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 55 279, 16 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Макарова Р.Б. к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                          И.А. Бойко