Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3278/2022 ~ М-3114/2022 от 12.09.2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02 ноября 2022 года     

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Зининой А.Ю.

с участием истца АО «Почта-Банк», ответчика Сидоренкова И.В.

при секретаре Рахманкуловой С.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3278/2022 по иску АО «Почта Банк» к Сидоренкову И. ВасИ.чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с настоящим иском с требованиями о взыскании с ответчика Сидоренкова И.В. в пользу истца задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 209 926,74 руб., в том числе: задолженность по процентам – 20 687,89 руб., задолженность по основному долгу – 180 669,94 руб., задолженность по неустойкам – 1 468,91 руб., задолженность по комиссиям – 7 100 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5 299 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата> между ПАО «Почта Банк» и ответчиком Сидоренковым И.В. был заключен кредитный договор № ***. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Ответчиком получены все документы, а также график платежей, при заключении договора, что подтверждается его подписью. В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» ответчик возвращает банку кредит, начисленные проценты, а также комиссии предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на <дата> размер задолженности на период с <дата> по <дата> составил 209 926,74 руб., из них 20 687,89 руб. задолженность по процентам, 180 669,94 руб. - задолженность по основному долгу, 1 468,91 руб. - задолженность по неустойкам, 7 100 руб. – задолженность по комиссиям.

    Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Сидоренков И.В. в судебном заседании не присутствовал, в суд представил заявление о рассмотрении дела без его участия, требования признал, с расчетом задолженности согласен, при принятии решения просит учесть, что на его иждивении находятся дети.

Суд, проверив дело, исследовав письменные материалы по делу, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что <дата> между АО «Почта Банк» и Сидоренковым И.В. был заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № ***. Также ответчику был открыт счет № *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Кредитный лимит – 216 648 руб., срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита - <дата>. Процентная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условия). Платежи осуществляются ежемесячно до 03 числа каждого месяца, начиная с <дата>, размер платежа – 9 028 руб., количество платежей – 31 (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка составляет 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора за 1-й период просрочки платежа предусмотрена комиссия – 500 руб., за 2-й, 3-й и 4-й период пропуска – 2 200 руб.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 278 517,21 руб. (п. 18 индивидуальных условий договора).

Данный кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме.

Индивидуальные условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Согласии, Тарифах, Общих условиях, с которыми ответчик ознакомлен и с ними согласился, что подтверждается его подписью в согласии. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены и зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункта 1.8 Общих условий, ответчик обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора на предоставление кредита простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Федеральный закон № 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно п. 2 ст. 5 названного выше Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. № 684-П «Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций», признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Ответчик фактически выразил согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком в адрес ответчика <дата> было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено ответчиком до настоящего времени.

Судебный приказ № *** от <дата> о взыскании с Сидоренкова И.В. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме 201 357,83 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 2 607 руб., выданный мировым судьей судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области был отменен определением мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области от <дата> в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору на период с <дата> по <дата> составила 209 926,74 руб., из них: задолженность по процентам – 20 687,89 руб., задолженность по основному долгу – 180 669,94 руб., задолженность по неустойкам – 1 468,91 руб., задолженность по комиссиям – 7 100 руб.

С расчетом задолженности по кредитному договору ответчик согласился, суд считает ее верной и принимает за основу решения.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика Сидоренкова И.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 209 926,74 руб., в том числе: задолженность по процентам – 20 687,89 руб., задолженность по основному долгу – 180 669,94 руб., задолженность по неустойкам – 1 468,91 руб., задолженность по комиссиям – 7 100 руб.

При этом оснований для применения к сумме неустойки и комиссиям положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Доводы ответчика о нахождении у него на иждивении детей, не могут служить оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5 299 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с Сидоренкова И. ВасИ.ча, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, ИНН № ***, паспорт № ***, в пользу АО «Почта Банк» ИНН № ***, задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 209 926,74 руб., из них: задолженность по процентам – 20 687,89 руб., задолженность по основному долгу – 180 669,94 руб., задолженность по неустойкам – 1 468,91 руб., задолженность по комиссиям – 7 100 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 299 руб., а всего взыскать 215 225,74 (двести пятнадцать тысяч двести двадцать пять рублей семьдесят четыре копейки) руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:      Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2022 года.

Судья:      Зинина А.Ю.