Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11844/2016 ~ М-10571/2016 от 07.09.2016

Дело № 2-11844/2016 (29)

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2016 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А. при секретаре судебного заседания Ковалевой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлева С. И. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

установил:

Журавлев С.И. обратился в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с иском о защите прав потребителя, просил признать недействительным условие кредитного договоры от <данные изъяты> в части возложения на истца обязанности по оплате пакета банковских услуг «Забота о близких», взыскать с ответчика сумму единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких» в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, суммы переплаченных процентов в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что истец заключил с банком кредитный договор от <данные изъяты>, истцу навязано предоставление дополнительных платных услуг в виде пакета услуг «Забота о близких» стоимостью <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Услуги фактически заемщику оказаны не были, кредитное соглашение заключено на ущемляющих права потребителя условиях.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещался, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, представителем истца по доверенности Баяновой Ю.Н. в суд направлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Представителем ответчика по доверенности Саламатовой И.А. в суд направлен отзыв на иск, в котором представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на предоставление истцу при заключении договора полной информации о дополнительных услугах, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей", п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после <данные изъяты>, применяются положения Федерального закона от <данные изъяты> N <данные изъяты>-ФЗ (ред. от <данные изъяты>) "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. <данные изъяты>, <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу ч. <данные изъяты>, <данные изъяты> данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью <данные изъяты> настоящей статьи.

В соответствии с ч. <данные изъяты> данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. <данные изъяты> Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления от <данные изъяты> между истцом Журавлевым С.И. и Банком было заключено кредитное соглашение № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяца с уплатой <данные изъяты>% годовых. Заемщику был предоставлен пакет банковских услуг «Забота_о_близких», включающий в себя: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» <данные изъяты>, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, <данные изъяты>, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) <данные изъяты>, а также предоставление услуги РКО_Плюс, предусматривающей выпуск дополнительной персонализированной банковской карты, вознаграждение в <данные изъяты>% от суммы операции, уплачиваемое банком на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в <данные изъяты>% от суммы операции, но не более чем от <данные изъяты> в месяц, уплачиваемое на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом <данные изъяты> США/ <данные изъяты>, перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и ИП, размен банкнот и монет в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства, прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, стоимостью <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Из содержания анкеты–<данные изъяты>, что сторонами были согласованы индивидуальные условия кредитования, заемщик был проинформирован о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для предоставления кредита, о возможности получения каждой услуги, указанной в Пакете в отдельности, о стоимости каждой услуги.

В соответствии с приходным кассовым ордером от <данные изъяты> № <данные изъяты> истцом оплачена комиссия за подключение к пакету банковских услуг в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

<данные изъяты> истец обратился с заявлением о возврате уплаченной суммы комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких», суммы переплаченных процентов и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Доказательств злоупотреблений Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора.

На стадии заключения договора истец располагал информацией о возможности заключения договора на различных условиях, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выбрал соответствующие условия кредитования, принял на себя все права и обязанности, определенные Кредитным соглашением от <данные изъяты> №<данные изъяты>, поэтому доводы истца о понуждении к приобретению дополнительных платных услуг, суд находит несостоятельными.

В то же время, анализируя состав и стоимость услуг, входящих в пакет «Забота_о_близких», Тарифы на обслуживание банковских карт на услуги, предоставленные в рамках пакета, суд установил, что под видом дополнительной платной услуги «РКО_Плюс» Банком за плату предоставлены услуги, которые в соответствии с Тарифами Банка должны предоставляться владельцам банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» <данные изъяты>.

Между тем стоимость данных услуг в рамках пакета оценена Банком в <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Перечисленные в рамках «РКО_Плюс» услуги Банка являются возмездными, подменяют собой обязательства, подлежащие выполнению Банком бесплатно вне рамок пакета, что свидетельствует об обмане потребителя.

Доказательств того, что перечисленный в составе «РКО_Плюс» перечень услуг является иным, чем предоставляемый Банком в рамках обслуживания банковских карт Visa Classic поТП <данные изъяты> безвозмездно, подобраны и сформированы индивидуально под потребности конкретного клиента, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что плата за услугу «РКО_Плюс» в рамках пакета «Забота_о_близких» по своей правовой природе является не чем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Поэтому требования истца в части признания недействительным условия договора о взимании платы за предоставление банковских услуг «РКО_Плюс», применения последствий недействительности сделки в указанной части и взыскания с ответчика в пользу потребителя денежных средств, уплаченных во исполнение недействительного условия сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей редакции) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проверив расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный истцом, суд находит его неверным. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за указанные истцом периоды необходимо произвести из суммы <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек по состоянию на день принятия решения суда (<данные изъяты>): (с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>., с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>., с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>., с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>., с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>., с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>., с <данные изъяты> по <данные изъяты> (<данные изъяты> дн.): <данные изъяты> x <данные изъяты> x <данные изъяты>% / <данные изъяты> =<данные изъяты>.).

С учетом необоснованного взыскания с потребителя комиссии, с ответчика подлежат взысканию убытки, понесенные истцом (ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации). Комиссия была включена в сумму кредита, в связи с чем истцом за период срока кредитования была оплачена плата за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, с учетом пределов заявленного иска в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере начисленных <данные изъяты>% годовых на стоимость услуги «РКО_Плюс» <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек х <данные изъяты>% : <данные изъяты> х <данные изъяты> дня). Оснований для взыскания суммы процентов по кредиту, уплаченных на сумму комиссии, по состоянию на <данные изъяты> не имеется, поскольку решение судом принимается <данные изъяты>, а выписка о понесенных истцом убытков представлена по состоянию на <данные изъяты>, согласно выписке последний платеж, в том числе и проценты по кредиту, истцом был осуществлен <данные изъяты>.

Приходя к выводу об обоснованности в целом требований иска, суд учитывает положения ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины банка, незаконно удержавшего данный вид комиссии из денежных средств заемщика, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При этом суд учитывает, что истцом не было приведено достаточных обоснований о тяжести перенесенных им страданий. В связи с этим, в качестве компенсации морального вреда суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, изложенных в претензии, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки + <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> / <данные изъяты>).

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с распиской истцом за оказание юридических услуг оплачена сумма <данные изъяты> рублей. Суд, оценивая заявленную истцом сумму расходов на оплату услуг представителя и объем оказанной представителем юридической помощи, средние цены за аналогичные услуги, относительную несложность дела, удовлетворение исковых требований частично приходит к выводу о разумности суммы <данные изъяты> рублей и необходимости ее взыскания с ответчика.

В силу ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. <данные изъяты>. Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Журавлева С. И. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного между Журавлевым С. И. и Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», в части взимания платы за предоставление услуги «РКО_Плюс».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Журавлева С. И. <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

<данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.