Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-469/2014 ~ М-278/2014 от 19.02.2014

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2014 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Визавитина Р.Г. к ООО ППФ Страхование жизни о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Визавитин Р.Г. обратился в суд с иском к ООО ППФ Страхование жизни о защите прав потребителя.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор на сумму (...) рублей с условием уплаты процентов в размере 19,9% годовых.

Обязательным условием кредитного договора было личное страхование. Договор страхования был заключен с ответчиком. Сумма взноса на личное страхование составила (...) руб. за весь период кредитования. Указанную сумму банк списал с него единовременно в момент выдачи суммы кредита. Срок кредитования составлял 60 месяцев. Поскольку кредит он погасил полностью ДД.ММ.ГГГГ., считает, что ему должна быть возвращена часть страховой премии в размере (...) руб.

Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке возвратить сумму уплаченной страховой премии, истец просит взыскать с него (...) руб., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере (...) руб., понесенные судебные расходы: на оплату услуг представителя в размере (...) руб., на оплату доверенности – в размере (...) руб., взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Боровикова О.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, сославшись на изложенные в заявлении доводы.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признает, указывает, что между истцом и ООО «ППФ Страхование жизни» был заключен добровольный договор страхования от несчастных случаев и болезней, при этом истец подал представителю ответчика заявление на страхование, в котором указал, что просит заключить в отношении него договор страхования, на основании этого заявления ему был выдан страховой полис от несчастных случаев и болезней и правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1 от ДД.ММ.ГГГГ. Отсутствуют основания считать указанный договор незаконным или недействительным. Требования истца о возврате страховой премии противоречат ст. 958 ГК РФ, а также условиям договора страхования, Правилам, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении Страхователем договора в одностороннем порядке (отказ от договора страхования).

Представитель третьего лица – ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Выслушав и изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Визавитиным Р.Г. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, состоящий из суммы к перечислению – (...) руб. и суммы страхового взноса на личное страхование – (...) руб., с условием уплаты процентов в размере 19,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГг. в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (до ДД.ММ.ГГГГ.) Визавитиным Р.Г. подано заявление на страхование,согласно которому истец просил заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму (...) рублей на срок 1800 дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе иПравилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Правила страхования).

Из заявления следует также, что выгодоприобретатель по договору совпадает с застрахованным, он согласен, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя,и Правил страхования. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование.

Заявление содержит указание на то, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис Страхователю вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Он понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Он согласен с оплатой страхового взноса в размере (...) рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Согласно условиям договора страхования, изложенным в страховом полисе серии КН0 номер № от ДД.ММ.ГГГГ., страховщиком является ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», страхователем (застрахованным) – Визавитин Р.Г., выгодоприобретатель – застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма – (...) руб., страхования премия – (...) руб., срок страхования – 1800 рублей. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Согласно Правилам страхования договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок (п.6.1), период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанным в договоре страхования (п.6.2), Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа – договора страхования, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового полиса (п.7.3), действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора (п.9.1.1), выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п.9.1.2), по инициативе Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату (п.9.1.4).

Истец, ссылаясь на досрочное погашение кредита, просит возвратить сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, и наоборот.

Как усматривается из материалов дела, между истцом (страхователем и выгодоприобретателем) и ООО «ППФ Страхование жизни» (страховщиком) напрямую был заключен договор добровольного страхования жизни, достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования. Договор подписан сторонами, страховой взнос полностью внесен страхователем. Договор вступил в силу.

Факт понуждения истца заключить Договор страхования с ООО «ППФ Страхование жизни» в материалах дела отсутствует.

Как следует из содержания заявления на страхование, истец получил полную и подробную информацию об условиях страхования.

Поскольку договор страхования заключен между истцом и Страховщиком, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем назван сам Страхователь, срок действия договора определен в 1800 дней, не обусловлен сроком действия кредитного договора, нельзя признать, что договор страхования является только способом обеспечения кредитного обязательства истца и в отсутствие кредитного обязательства обеспечение в виде страхования утрачивает свое целевое назначение. Ни договор страхования, ни кредитный договор не содержат сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств.

В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования, исходя из его условий, остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Статьями 450, 453 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 приведенной нормыдоговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из Договора страхования, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В представленном договоре страхования (Страховом полисе), Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии, не предусмотрены.

А поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствиянарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, положенияст. 32 Закона о защите прав потребителей к спорным правоотношениям не подлежат применению, так как указанная норма не относится к общим положениям Закона и спорные правоотношения регулируются ГК РФ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Визавитина Р.Г. к ООО ППФ Страхование жизни о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 13 апреля 2014г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.