Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-894/2019 ~ М-322/2019 от 28.01.2019

                             Дело № 2-894/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                                   29 марта 2019 года

        Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П.,

при секретаре Животове Д.А.

с участием адвоката Мустафиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Мельниковой Екатерине Михайловне, Каламову Гани Джанбировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

    акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее – АО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к Мельниковой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. Исковые требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 575 851 руб. 24 коп. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредитному договору составила 16,75 % годовых. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре. Факт предоставления банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету № заемщика. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ На основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а также ст.450, 452 и 453 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору, составлявшую на 28.04.2014 г. 633 638 руб. 73 коп. Процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых. В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 15.01.2019 года задолженность перед банком составляет 1 289 856 руб. 33 коп. Просит взыскать с ответчика Мельниковой Е.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 289 856 руб. 33 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки Hyundai Solaris, VIN: №; 2012 года выпуска; цвет белый; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 649 руб.

В порядке ст. 40 ГПК РФ судом к участию в деле привлечен в качестве соответчика Каламов Г.Д.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Мельникова Е.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила заявление, в котором с исковыми требованиями истца не согласна. Заявила о пропуске срока исковой давности. Полагает, что поскольку истец в 2014 году отказался от исковых требований по взысканию задолженности по данному кредитному договору, производство по делу было прекращено, не имеет права в настоящее время взыскивать с нее задолженность вследствие запрета на повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям. В связи с тем, что сведения о залоге автомобиля не содержатся в реестре уведомлений о залогах движимого имущества, основания для принятия обеспечительных мер в виде наложения ареста на автомобиль отсутствуют.

Адвокат ответчика Мельниковой Е.М. – Мустафина Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Поддержала доводы ответчика. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, которые применимы как к процентам, так и к штрафным санкциям, учесть трудное материальное положение Мельниковой Е.М., <данные изъяты>.

    Ответчик Каламов Г.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался.

С учетом мнения адвоката суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

    Выслушав пояснения адвоката, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К возникшим между сторонами правоотношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГПК РФ).

    Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Мельниковой Е.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 575 851 руб. 24 коп. на 60 месяцев под 16,75% годовых на покупку транспортного средства Hyundai Solaris, VIN: №; 2012 года выпуска, белого цвета и договор залога.

Договор заключен в офертно-акцептной форме с соблюдением требований о письменной форме договора в соответствии с положениями статей 432 – 435, 438 ГК РФ.

    Моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. При этом договор залога вступает в силу момента возникновения права собственности на товар.

    Заявление на кредитное обслуживание клиента, анкета к заявлению, условия и тарифы являются составными неотъемлемыми частями договоров.

    Договор действует с момента акцепта банком предложения клиента о предоставлении кредита до момента исполнения клиентом всех обязательств по кредиту.

    Номер банковского счета заемщика 40№.

    Полная стоимость кредита составляет 42,08% годовых.

    Проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Клиент обязан уплатить соответствующие проценты по кредиту.

    Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей.

    Исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использование кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением клиента, штрафной неустойкой.

    Клиент не может без письменного разрешения банка распоряжаться заложенным товаром.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи автомобиля №х Мельникова Е.М. приобрела у общества с ограниченной ответственностью «Автосалон Мотом» автомобиль Hyundai Solaris, VIN: №; 2012 года выпуска; цвет белый.

    Цена товара по договору составляет 555 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Мельниковой Е.М. заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату заключения дополнительного соглашения заемщик признает имеющиеся у него обязательства в следующем объеме: 550 616 руб. 43 коп. – основной долг (текущий и просроченный), 83 397 руб. 63 коп. – проценты, 9678 руб. 67 коп. – проценты, начисленные на просроченный основной долг.

Срок возврата кредита 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 20% годовых.

Полная стоимость кредита – 50,80% годовых.

Неотъемлемой частью данного соглашения являются Условия кредитного обслуживания.

Дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласие ответчика Мельниковой Е.М. со всеми условиями кредитного договора, договора залога, дополнительного соглашения подтверждается личной подписью в заявлении на кредитное обслуживание, графиках платежей, свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита, тарифах по программе потребительского кредитования «Автокредит», дополнительном соглашении.

    По кредитному договору банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанную денежную сумму. Предоставление банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету заемщика №.

    Ответчик Мельникова Е.М., воспользовавшись предоставленными денежными средствами, обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполняет надлежащим образом. По состоянию на 15.01.2019 года задолженность перед банком составляет 1 289 856 руб. 33 коп., из которых: 548 905 руб. 43 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 44 501 руб. 51 коп. – сумма просроченных процентов, 614 810 руб. 79 коп. – сумма просроченных процентов на просроченный основной долг, 73 654 руб. 02 коп. – реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг, 7984 руб. 58 коп. – реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг.

        Неисполнение Мельниковой Е.М. условий кредитного договора, дополнительного соглашения явилось основанием для обращения истца в суд.

Вместе с тем ответчиком Мельниковой Е.М. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Частью 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора, дополнительного соглашения к договору возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям – периодическими платежами.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был подан в Засвияжский районный суд г. Ульяновска 20.01.2019 года, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 20.01.2016 года.

С учетом срока исковой давности истец представил новый расчет, согласно которому задолженность заемщика с 01.02.2016 года составила 970 422 руб. 93 коп., из которых: 421 708 руб. 31 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 450 248 руб. 51 коп. – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, 44 501 руб. 51 коп – сумма процентов, начисленных на основной долг, 48 686 руб. 62 коп. – реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг, 5277 руб. 98 коп. – реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, дополнительному соглашению, отсутствие обязательств по погашению задолженности, контррасчет ответчиком Мельниковой Е.М. не представлены.

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора, дополнительного соглашения нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания.

Принимая во внимание принципы свободы договора, добровольности заключения ответчиком Мельниковой Е.М. кредитного договора, дополнительного соглашения и наличия у неё на момент заключения договора, соглашения необходимой информации относительно размеров процентов за пользование денежными средствами, других платежей, установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по реструктуризированному кредитному договору, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части взыскания денежных средств с должника в размере 970 422 руб. 93 коп.

Доводы адвоката о применении ст. 333 ГК РФ к процентам суд полагает необоснованными. В соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты, предъявленные банком к взысканию, являются платой за пользование кредитом и подлежат исполнению наряду с основным денежным обязательством, в связи с чем снижению на основании ст. 333 ГК РФ и освобождению от их уплаты не подлежат.

Доводы ответчика Мельниковой Е.М. и её адвоката о том, что истец в 2014 году отказался от исковых требований по взысканию задолженности по данному кредитному договору, производство по делу было прекращено, в связи с чем не имеет права в настоящее время взыскивать с должника задолженность вследствие запрета на повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям, является ошибочным толкованием законодательства.

15.05.2014 года Засвияжским районным судом г. Ульяновска принят от представителя закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» по доверенности – ФИО5 отказ от иска к Мельниковой Екатерине Михайловне о взыскании задолженности, судебных расходов и об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности по кредитному договору. Производство по гражданскому делу прекращено.

В настоящее время истец обращается согласно задолженности по дополнительному соглашению от 28.04.2014 года, заключенному между АО «Кредит Европа Банк» и Мельниковой Е.М., которая не являлась предметом рассмотрения 15.05.2014 года.

    Отсутствие возможности оплачивать данный реструктуризированный кредитный договор не является основанием для освобождения от исполнения взятых на себя обязательств по договору. Возлагая на себя кредитные обязательства, заемщик должен был учитывать и предусмотреть все возможные факторы экономического риска, которые могут возникнуть в ходе исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств её уплаты в полном объеме суду не представлено, с ответчика Мельниковой Е.М. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по реструктуризированному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 970 422 руб. 93 коп., из которых: 421 708 руб. 31 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 450 248 руб. 51 коп. – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, 44 501 руб. 51 коп – сумма процентов, начисленных на основной долг, 48 686 руб. 62 коп. – реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг, 5277 руб. 98 коп. – реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг.

    Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство Hyundai Solaris, VIN: №, 2012 года выпуска, белого цвета, суд пришел к выводу об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Вместе с тем подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 ГК,РФ в редакции, действующей на момент заключения договора купли-продажи заложенного автомобиля, предусмотрено, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Из карточки учета транспортного средства усматривается, что собственником спорного транспортного средства является Каламов Гани Джанбирович по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Данный автомобиль снят с регистрационного учета в связи с убытием за пределы Российской Федерации.

На момент совершения сделки по покупке транспортного средства сведения о наличии обременений автомобиля отсутствовали в ГИБДД МВД России, не были внесены в Единый реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, с чем Каламов Г.Д. мог ознакомиться при покупке автомобиля путем онлайн-сервисов в сети Интернет и что могло дать возможность предположить о возможном залоге автомобиля.

Факт добросовестности приобретения автомобиля Hyundai Solaris, VIN: №, 2012 года выпуска, белого цвета, являющегося предметом залога нашел свое подтверждение.

Таким образом, в связи с приобретением автомобиля Каламовым Г.Д. по возмездной сделке, на момент совершения которой он не знал и не мог знать о его залоге, залог автомобиля прекращается, что влечет отказ в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на данный автомобиль.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В силу указанной нормы закона с ответчика Мельниковой Е.М. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 904 руб. 23 коп. (за требование имущественного характера, подлежащего оценке).

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 970 422 ░░░. 93 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 904 ░░░. 23 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░