Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1533/2012 ~ М-829/2012 от 27.02.2012

                                                                                                                           Дело № 2-1533/12

                                                                  РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2012 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи): Космачевой О.В.,

при секретаре:              Вороновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Закон и порядок», действующей в интересах Марковой С.Ю., к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «Газэнергобанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании выплаченных денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

Смоленская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок», действующее в интересах Марковой С.Ю., обратилось в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.В. в части внесения заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора в сумме <данные изъяты>., проценты в связи с незаконным использованием денежных средств сумме <данные изъяты> и компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> В обоснование требований указывает, что ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, в связи с чем взимание комиссии незаконно и противоречит требованиям ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По делу в качестве соответчика был привлечен ОАО «Газэнергобанк».

Впоследствии истцом требования уточнены и дополнены: просит признании недействительными условия кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.В.;

взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты суммы до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ) и в сумме <данные изъяты> (по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ) с дальнейшим начислением процентов на суммы комиссий по день их фактической выплаты;

взыскать с ОАО «Газэнергобанк» комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты суммы до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ) и в сумме <данные изъяты> (по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ) с дальнейшим начислением процентов на суммы комиссий по день их фактической выплаты; а также взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>

Истица Маркова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель СРОООЗПП «Закон и порядок» в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Моральный вред просит взыскать в солидарном порядке.

Представитель соответчиков ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ОАО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав представителя Общества, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.Ю. был заключен кредитный договор №эп, в соответствии с которым последней получен кредит в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты 15 % годовых (л.д. 9-12).

Согласно п. 1.3 кредитного договора заёмщик ежемесячно выплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заёмщиком в соответствии с Графиком погашения кредита. Графиком погашения кредита ежемесячная комиссия установлена в сумме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.Ю. был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым последней получен кредит в размере <данные изъяты> на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты 15 % годовых (л.д. 86-89).

Согласно условиям кредитного договора заёмщик уплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета в размере 1 % от суммы кредита, комиссия уплачивается единовременно с выдачей кредита ( п.1.3); ежемесячно выплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заёмщиком в соответствии с Графиком погашения кредита. Графиком погашения кредита ежемесячная комиссия установлена в сумме <данные изъяты>

В соответствии с заключенным ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ договором уступки требования (цессии) № права требования по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ и №ф от ДД.ММ.ГГГГ переданы ОАО «Газэнергобанк».

Как установлено по делу и не оспаривается сторонами заемщиком обязательства по погашению платежей по комиссии за ведение ссудного счета исполнялись.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

       В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»).

Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в п. 1.3 и п. 1.4 заключенных между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.Ю. договоров, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

Поскольку кредитными организациями в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истицы денежных средств, последняя вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).

Из расчета истца, не оспоренного ответчиками, следует, что Марковой С.Ю. произведена оплата комиссии за обслуживание ссудного счета:

- ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

- ОАО «Газэнергобанк» за период ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Таким образом, в пользу Марковой С.Ю. с учетом исковых требований подлежат взысканию денежные средства, полученные ответчиками в виде комиссии за ведение ссудного счета в указанном размере.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку ответчиком необоснованно получены от истца денежные средства, на сумму ежемесячной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Исходя из представленного истцом расчета, сумма процентов по уплаченным ОАО АКБ «Пробизнесбанк» суммам комиссий составила по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

Сумма процентов по уплаченным ОАО «Газэнергобанк» суммам комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

Каких-либо возражений по расчету процентов, выполненному истцом, ответчиками суду не представлено.

При таком положении указанные суммы процентов подлежит взысканию в пользу истца с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и с ОАО «Газэнергобанк» в соответствующем размере.

Также подлежат удовлетворению требования истца о начислении процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму выплаченной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты сумм.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования установлена в размере 8 % годовых.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Марковой С.Ю., причиненных нарушением его прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму равной по <данные изъяты> с каждого из ответчиков.

          В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя, разумный размер которых с учетом временных затрат и сложности дела, составляет по <данные изъяты> с каждого из ответчиков.

По правилам ст. 103 ГПК РФ уплата госпошлины в сумме <данные изъяты> возлагается на ОАО «Газэнергобанк» и в сумме <данные изъяты> на ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.Ю., которыми на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение счета, и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Признать недействительными условия кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Марковой С.Ю. которыми на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение счета, и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Марковой С.Ю. в счет возврата внесенных денежных средств по уплате комиссии №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов в размере 8 % годовых за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; в счет возврата внесенных денежных средств по уплате комиссии №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов в размере 8 % годовых за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; проценты за незаконное использование денежных средств за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> процентов за незаконное использование денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Газэнергобанк» в пользу Марковой С.Ю. <данные изъяты> в счет возврата внесенных денежных средств по уплате комиссии №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов в размере 8 % годовых за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; в счет возврата внесенных денежных средств по уплате комиссии №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с начислением на данную сумму процентов в размере 8 % годовых за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы; проценты за незаконное использование денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> проценты за незаконное использование денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Марковой С.Ю., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> и расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Газэнергобанк» в пользу Марковой С.Ю., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> и расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Газэнергобанк» госпошлину в доход бюджета города Смоленска в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» госпошлину в доход бюджета города Смоленска в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий       подпись                         О.В. Космачева

Копия верна                                                     О.В. Космачева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.