Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2020 (2-2140/2019;) ~ М-1960/2019 от 23.09.2019

УИД 62RS0003-01-2019-003106-81

Дело № 2-134/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года                                                                                           г. Рязань                                                                                 Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Салтовской Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Кузмидис И.В.,

с участием представителя истца Кожурова С.В. - адвоката Медведева Р.И., действующего на основании ордера №18 от 21.10.2019 г., выданного Адвокатским кабинетом адвоката Медведева Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кожурова СВ к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

Кожуров С.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке. Исковые требования мотивированы тем, что 18 декабря 2017 года между истцоми ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № <данные изъяты>. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по договору потребительского кредита №AN-<данные изъяты>, заключенному с АО «Тойота-Банк» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев.Срок страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил <данные изъяты>. Согласно п. 11 договора потребительского кредита №<данные изъяты> страховая премия оплачена банком из кредитных средств.

В процессе действия договора, ДД.ММ.ГГГГ, ответчик изменил свое название на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие договора потребительского кредита <данные изъяты> было прекращено ДД.ММ.ГГГГ, соответственно договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты> также прекратил свое действие. Истец полагая, что Страховщик обязан возвратить ему неиспользованную часть страховой премии, обратился в банк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>.До настоящего момента денежные средства истец не получил, т.е.требования потребителя в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>.,штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тойота Банк».

В судебное заседание истец Кожуров С.В. не явился, в материалах дела имеется его письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Медведева Р.И. Представитель истца Медведев Р.И. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Из письменных возражений на иск, следует, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать. Указывает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Согласно условиям договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит применить положения ст.333 ГК РФ.

Третье лицо АО «Тойота Банк», извещенное надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следует учитывать, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В судебном заседании установлено, что между Кожуровым С.В. и АО «Тойота-Банк»ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №АN -17/32495, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 2394 857 руб. 14 коп.на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцоми ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты>. В подтверждение заключения договора был выдан полис № <данные изъяты>.Согласно полису срок страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.

Согласно п. 11 договора потребительского кредита №<данные изъяты> страховая премия оплачена банком из кредитных средств.

18 июля 2019 года истцом Кожуровым С.В. были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие договора потребительского кредита №АN -17/32495 было прекращено 18.07.2019 г.

В процессе действия договора 03 сентября 2018 г., ответчик изменил свое название на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются имеющимися в материалах дела копиями кредитного договора от 18.12.2017г., индивидуальными условиями договора потребительского кредита № AN-17/32495 от 18.12.2017г., копиями графика платежей к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №AN-17/32495 от 18.12.2017г., графиком платежей к кредитному договору № AN-17/32495 от 18.12.2017г., справкой о полномпогашении задолженности перед АО «Тойота Банк» от 19.07.2019 г.

08 августа 2019 года истец направил в адрес страховой компании заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которую ответчик не ответил, требования истца в добровольном порядке не выполнил.

Из письменных возражений на иск, имеющихся в материалах дела, ответчик указывает, что само по себе погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет расторжение договора страхования с обязательством по возврату страховщиком страховой премии, поскольку это не предусмотрено ни законом, ни договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья №ТВ1117771 от 18.12.2017 г., выданного ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ныне ООО «капитал Лайф Страхование Жизни» Кожурову С.В.,страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 2 390 857 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования).

Сопоставив Таблицуразмеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) с Графиком платежей к Кредитному договору №АN-17/32495 от 18.12.2017 г., усматривается, что при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следует учитывать, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с установлением ему инвалидности, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование жизни и здоровья, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 18.12.2017 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Поскольку 18 июля 2019 года Кожуров С.В. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования от 18 декабря 2017 года данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным, в связи с чем, полагает необходимым взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Кожурова С.В. часть страховой премии в размере 204 219 руб. 04 коп.

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами применяется Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии с разъяснениями пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что ответчиком требования истца о возврате части страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, с учетом ст. 333 ГК РФ о которой заявлено ответчиком, в размере 50 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Исковые требования Кожурова СВ к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в рамках закона «О защите прав потребителей» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке – удовлетворить.

        Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Кожурова СВ неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>) руб. 04 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>) руб.

        Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 242 (пять тысяч двести сорок две тысячи) руб. 19 коп.

        Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись