Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2531/2016 ~ М-3125/2016 от 02.08.2016

КОПИЯ

Дело № 2-2531/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2016 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Ганиной С.Н.,

при секретаре Ефремовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Климович К. В. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Климович К.В. обратилась в суд с иском, в котором просит: признать договор страхования жизни заёмщиков кредита № 11018653112, подписанный между Заемщиком и ОАО «СК «Ренессанс Жизнь» незаключенным; взыскать с Банка незаконно уплаченные денежные средства в счет платы за страхование(страховая премия) в ОАО «СК «Ренессанс Жизнь» и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: 79516 рублей 08 копеек; признать незаконным списание денежных средств (за страхование) со счета заёмщика № 40817810911018653112; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, взысканной с Ответчика в пользу истца; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование требований истцом указано, что 24 июля 2013 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ею был заключен кредитный договор № 11018653112 на сумму 151680,00 рублей, процентная ставка от 24,9% до 27,95% годовых. После оформления кредита на сумму 151680,00 рублей, истцу на руки была выдана сумма в размере 120000,00 рублей. При заключении указанного кредитного договора истцу была навязана страховка, о чем свидетельствует разница между суммой кредита и суммой полученной истцом, а также выданный в банке, совместно с кредитным договором, договор страхования жизни заёмщика кредита № 11018653112 от 24.07.2013. Кроме того подтверждается и кредитным договором № 11018653112 от 24.07.2013 путем включения в него соответствующих условий(п.3.1.5.). Банк вместе с кредитным договором вынудил истца подписать договор страхования жизни заёмщиков кредита со страховщиком ОАО «СК «Ренессанс Жизнь», т.к. без оформления страховки кредит не выдавался. Заемщик полагает, что при кредитовании его права, как потребителя, были нарушены следующими действиями и условиями кредитования Банка: Банком нарушены права Заемщика на визуальную информацию; не соблюдены определенные технические требования относительно шрифта некоторых кредитных документов, а именно текст договора страхования жизни заёмщиков отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что затрудняет восприятие и Заемщик может пропустить, содержащиеся в кредитных документах существенные условия и это, в свою очередь, приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора. В данном случае, включение в документы мелкого шрифта не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей (Статья 10 Право потребителей на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце (изготовителе, исполнителе). Потребитель имеет право на получение полной, достоверной и своевременной информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце (изготовителе, исполнителе) в соответствии со статьей 25 настоящего Закона), а также Банк, распечатывая на принтере договоры мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. Исходя из этого, следует считать, если сторона договора не может прочитать условия договора, вследствие затруднения восприятие текста договора, то, соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах (в частности, до сведения Заемщика не доводится информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования). Заключение кредитного договора банк обусловил заключением договора страхования жизни заёмщиков кредита. Плата за договор страхования жизни заёмщиков кредитов(страховая премия) составила 31680,00 рублей. Указанную страховую премию - свой доход, Банк включил в стоимость кредита и возложил на Заёмщика обязанность уплатить проценты за оказание этой услуги. Данная сумма определена Банком за весь срок кредитования и включена в состав кредитных средств, что привело к значительному удорожанию кредита для Заемщика. В нарушение ст.29 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, в договор страхования жизни заёмщиков кредита № 11018653112 от 24.07.2013г. был включён пункт 8.4. о невозможности возврата Страхователем страховой премии. При подписании документов, Заемщик был уверен в том, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, т.к. все документы были заполнены работником банка, а Заемщику были представлены только для подписи. Также, в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, банк навязывает потребителю определенную страховую компанию. При этом, исходя из аналогичных договоров о сотрудничестве, каждый страхователь информируется об общих условиях страхования, в том числе о способе уплаты страхового взноса (страховой премии): за счет предоставляемого банком кредита; не за счет предоставляемого банком кредита (самостоятельно). Со стороны банка были совершены действия по навязыванию Заемщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления возможности оплаты страховой премии иным способом, а также Заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. Таким образом, Заемщик имеет право требовать возврата суммы, внесенной по договору страхования. Кредит без оформления страховки не выдавался, что подтверждено вышеуказанным пунктом 3.1.5. кредитного договора. Действия Банка по навязыванию страховки, по мнению Заемщика, нарушают требования антимонопольного законодательства и ущемляют права Заёмщика, как потребителя этих услуг.

В судебное заседание истец Климович К.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась.

Ответчик ООО «КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание. Согласно представленному письменного отзыва, последний просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что истец заключил отдельный, самостоятельный договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита», в котором Банк не является стороной. Банк выступал в качестве агента Страховщика, о чем имеется соответствующая запись в договоре страхования, с условиями которого Истец был ознакомлен и возражений не имел. В соответствии с п.1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. Таким образом, поскольку Банк не является стороной договора страхования, обязательств по его исполнению он нести не может в силу п. 3 ст. 308 ГК РФ, поэтому Банк не является надлежащим ответчиком по требованию о признании незаключенным договора страхования. Утверждение истца о том, что он не мог влиять на условия кредитного договора и не знал о добровольности услуг страхования, несостоятельны и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Ни одним документом банка не установлена обязанность истца приобретать какие-либо дополнительные платные услуги, в том числе – заключать договоры страхования. Клиент заключил договор страхования на добровольной основе, Банк не указывал заключение договора страхования, как обязательное условие получение клиентом кредита. Также, до получения кредита и заключения кредитного договора истец подал в банк и страховщику заявление о добровольном страховании, подписанное истцом собственноручно. Заявление написано хорошо читаемым шрифтом, доступным для понимания любого дееспособного гражданина языком. В тексте заявления Истцу разъяснено следующее: страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (предложение 2 абзаца 1 заявления); нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (предложение 5 абзаца 1 заявления). Собственной подписью в заявлении Истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Таким образом, до заключения кредитного договора истцу было однозначно известно о том. что в случае его отказа от заключения договора страхования это не повлекло бы отказа в выдаче кредита или ухудшение условий кредитования. Также истцу было разъяснено, что он, при выборе услуги страхования, вправе как напрямую обратиться к предложенному Страховщику, так и выбрать любую другую страховую компанию (предложение 4 абзаца 1 заявления). При этом обязанности подписывать у Истца не было. Отдельно истцу был разъяснен порядок отказа от предложенных услуг страхования - при нежелании воспользоваться этой услугой достаточно проставить отметки об отказе в п.1 и п.2 заявления или просто не подписывать заявление. Включение в Кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011г. №146). Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании или проставить отметки об отказе от всех предложенных вариантов страхования. Таким образом, факт подписания истцом заявления, с рукописной расшифровкой его фамилии, и подача заявления в банк явно свидетельствует о понимании истцом текста заявления и о наличии воли истца на заключение договора страхования и поручение банку о перечислении страховой премии. Следовательно. Банк не ущемлял прав потребителя на отказ от услуги страхования, не навязывал данную услугу и не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования, не ограничивал свободу договора. Истец заключил отдельный, самостоятельный договор страхования, в котором стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные п.2 ст. 942 ГК РФ - сведения о застрахованном лице, размер страховой суммы, страховые случаи, срок страхования. Согласно подписи истца в заявлении на страхования и договоре страхования, до заключения договора он получил на руки, ознакомился и согласился с условиями Правил страхования, которые содержат исчерпывающую информацию об услуге страхования. Ссылки истца на некие СанПин несостоятельны, поскольку истцом не указан конкретный нормативный акт, которому, по его мнению, противоречит кредитный договор. Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), если договор заключен, потребитель вправе, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Однако Истцом не представлено доказательств, что с июля 2013 г. и до июня 2016 (когда направлена претензия в Банк) он заявлял об отказе от исполнения договора страхования или кредитного договора в связи с недоведением до него какой-либо информации, или обращался за такой информацией и ему было отказано, в разумный срок после заключения договоров. Срок страхования истца истец 24.05.2015. Очевидно, что весь период страхования клиент пользовался услугами страхования, был застрахован по рискам, выбранным истцом, а когда срок действия услуги окончился, обратился в суд за взысканием уплаченных за оказанные ему услуги сумм. Обязательство застрахованного по уплате страховой компании страховой премии возникает из договора страхования. Получателем страховой премии является ООО СК «Ренессанс Жизнь», как сторона договора страхования. Обязательство по перечислению суммы страховой премии на счет страховщика по поручению клиента (п.3.1,5 кредитного договора) является самостоятельным обязательством Банка, вытекающим из договора счета. В соответствии с п.3.1.4. Кредитного договора. Банк открывает клиенту счет. В соответствии с п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Распоряжение на списание суммы страховой премии со счета и перечисление ее на счет страховой компании дано Банку, это распоряжение содержится в тексте заявления о добровольном страховании и в кредитном договоре: В п.1 заявления на страхование указано, что истец просит Банк перечислить с его счета сумму в качестве страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому истцом договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. На основании п. 3.1.5 кредитного договора Банк обязан перечислить со счета Истца 31 680,00 рублей в счет уплаты страховой премии в страховую компанию по заключенному Истцом договору страхования. В договоре страхования указаны реквизиты Страховщика. Подписью Истца в кредитном договоре согласована сумма перечисления. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от Истца в банк не поступало. Свою подпись Истец не оспаривает. Указанное распоряжение клиента Банк выполнил в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается, в том числе, выпиской по счету истца, копией платежного поручения, выпиской из электронного реестра договоров страхования в отношении истца, письмом страховщика о том, что договор страхования исполнен сторонами. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" имеет иную сферу применения, отличную от законодательства в сфере защиты прав потребителей, распространяет свое действия на отношения коммерческих организаций и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, а к отношениям между банками и заемщиками не применим.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 24.07.2013 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит» и Климович К.В. заключен договор № 11018653112, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и являющимися неотъемлемой частью договора (п. 1.1).

В соответствии с условиями данного договора общая сумма кредита составляет 151680,00 рублей, срок 24 месяца, номер счета клиента № 40817810911018653112, тарифный план – без комиссий 24,9 %, полная стоимость кредита (процентов годовых) 27,95 %, переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) составляет 14,04%.

В соответствии с п.3.1.5 договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 31680 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно расходно-кассового ордера № 916 кредит по указанному договору выдан истцу в размере 120000 рублей, сумма в размере 31680 рублей удержана для перечисления оплаты страховой премии страховщику, во исполнения п.3.1.5 договора.

Из договора страхования жизни заемщика кредита № 111018653112 от 24.07.2013, следует, что истец застраховала свой риск по указанному кредитному договору в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В указанных выше договорах имеется подпись Климович К.В. о том, что с условиями заключенного кредитного договора, договора страхования она ознакомлена и согласна. Каких либо возражений не указано.

После получения кредита истец также не обращалась с заявлением об отказе от страхования и расторжении договора страхования.

Указанный кредит и проценты по нему уплачены истцом досрочно, кредитное обязательство погашено, согласно справке ответчика от 13.08.2013 и от 29.10.2013.

Согласно заявлению о добровольном страховании Климович К.В. от 24.07.2013, Банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (указано: по Вашему желанию и с Вашего согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, Страховая премия может быть оплачена Вами любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, Вы вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Вам Кредита или ухудшить условия Вашего Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

При этом в графе о нежелании заключать договор страхования жизни заемщиков не имеется отметки о несогласии Климович К.В. от заключения указанного договора.

Кроме того, в указанном заявлении о добровольном страховании имеется право выбора страховать или не страховать жизнь заемщика.

Истец каких -либо возражений в заявлении не указала.

В указанном заявлении имеется указания на то, что в случае выбора добровольного страхования, она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Согласно агентскому договору № 476488 от 01.03.2013, Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компании «Ренессанс Жизнь», именуемое в дальнейшем СТРАХОВЩИК», с одной стороны, и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), именуемый в дальнейшем «АГЕНТ», именуемые в дальнейшем как «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем: По настоящему Договору АГЕНТ. действуя по поручению СТРАХОВЩИКА, or ею имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего Договора. для привлечения дни, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со СТРАХОВЩИКОМ, а СТРАХОВЩИК обязуется выплатить АГЕНТУ за оказанные им услуги Агентское возит рождение в размере я порядке, указанном в разделе 6 настоящего Договора и в Приложении № 1 к настоящему Договору. Знакомить потенциальных Страхователей с условиями, правилами страхования (Приложение № 5 - «Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита») и тарифами СТРАХОВЩИКА. Оформлять Договоры страхования жизни заёмщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, приведенной в приложении № 4 («Договор страхования жизни заёмщиков кредита), согласно утвержденным тарифам и условиям страхования Страховщика (Приложение № 5 «Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита) на основании документов, удостоверяющих личность страхователя.

Из выписки из реестра договоров страхования к агентскому договору № 476489 от 01.03.2013 - реестра платежа к договору страхования следует, что Климович К.В. включена в списки клиентов по страхованию на сумму страхования 120000 рублей, внесена в реестр застрахованных лиц, и уплачен страховой взнос в размере 31680 рублей.

Истец после заключения договора страхования не обращалась с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования со ссылкой на полное погашение суммы кредита и на то обстоятельство, что при оформлении договора сотрудником банка полная информация не была предоставлена.

18.05.2016 истец обратилась с претензией в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с требованием вернуть уплаченную страховую премию и проценты за пользование денежными средствами, в связи с тем, что условия кредитного договора об обязательном страховании является незаконным, страхового случая не произошло.

В ответ на данную претензию письмом от 09.06.2016, ответчиком указано на отсутствие оснований для ее удовлетворения.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из указанных обстоятельств следует, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению истца, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за определенное сбор.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат и доказательств тому истцом не представлено. Однако собственноручные подписи истца в заявлении о страховании, в кредитном договоре свидетельствуют об осознанном и добровольном принятии обязательств, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, договор страхование заключенный с истцом истек .... Истец в период действия как кредитного договора в течение 24 месяцев, так и договора страхования к ответчику и страховой компании с заявлением о расторжении договора, возврате денежных средств не обращалась.

Банк, исполняя обязательства, указанные в заключенном сторонами кредитном договоре, оказал истцу услугу по перечислению суммы в размере 31680 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Включение в сумму кредита суммы, предназначенной на оплату оплаты страховой премии по программе страхования, не нарушает права потребителя, не противоречит закону, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (ст. 814 ГК РФ).

Так, из текста подписанного истцом заявления о добровольном страховании усматривается о даче истцом согласия быть застрахованным по договору страхования, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программам страхования, по которым страховыми случаями являются смерть или болезнь и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При нежелании быть застрахованным истец должен был поставить отметку в соответствующем поле. Таким правом истец воспользовался, отказавшись от страхования по другим программам, предложенным банком.

Кредитный договор условий страхования, обязательств по страхованию не содержит.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат. Заемщик заключал отдельный договор страхования.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и страховой организацией в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по кредитному договору. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии страховщику, производилось по поручению и с согласия истца, следовательно, доводы истца не обоснованы.

Согласие с условиями кредитного договора истец выразила своей подписью в договоре, графике платежей и действиями по получению кредита и пользованию им.

Довод об отсутствии у заемщика возможности повлиять на условия кредитного договора нельзя принять во внимание, поскольку условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика были приняты истцом добровольно на основании его заявления.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты истцом добровольно на основании его заявления. При этом с условиями и тарифами страхования она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала кредитный договор и договор страхования.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При этом отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана истцу. Из представленных документов не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги - страхование жизни и здоровья.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иных страховых компаниях, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В связи с чем, доводы истца о вынужденном характере заключения договоров на условиях, предложенных Банком, а также об обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами, а потому судом во внимание не принимаются.

Доводы истца о наличии мелкого шрифта в договорах, что является нарушением СаНПин и Закона «О защите прав потребителей», а потому не были достигнуты существенный условия договора, судом не принимаются, поскольку законом в число существенных условий договора не включены условия по шрифту текста договора.

Доводы истца о незаконности списания денежных средств со счета, судом отклоняются, поскольку денежные суммы в размере 31680 рублей списаны в счет исполнения условий заключенного кредитного договора. Истец воспользовалась предоставленным кредитом, и не оспаривала предоставления денежных средств по кредиту.

Иные доводы сводятся лишь к субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для признания договора незаключенным и взыскании указанных истцом сумм.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела доводы истца о нарушении ее прав при заключении кредитного договора, своего подтверждения не нашли, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Климович К. В. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» о признании договора страхования жизни незаключенным, о взыскании денежных средств в счет платы за страхование, о признании незаконным списание денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья:/подпись/ С.Н. Ганина

Копия верна:

Судья: С.Н.Ганина

Секретарь: В.А.Ефремова

Решение суда вступило в законную силу «_____»______________201__

Судья: Секретарь:

Оригинал находится в деле № 2 2531/2016 Октябрьского районного суда г. Томска