Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-25820/2018 от 20.08.2018

Судья Копина Е.В. Дело № 33-25820/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

    председательствующего: Гарновой Л.П.,

    судей: Гусевой Е.В., Забродиной Н.М.,

    при секретаре: Хубиевой М.Х.,

    рассмотрев 27 августа 2018 года в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Селезнева В. В. на решение Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 29 мая 2018 года по делу по иску Селезнева В. В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, об обязании совершить определенные действия, возмещении ущерба и компенсации морального вреда,

    заслушав доклад судьи Гарновой Л.П., объяснения Селезнева В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,

установила:

Селезнев В.В. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" с учетом уточнений требований о защите прав потребителя, обязав ответчика разблокировать открытые на его имя банковские счета: <данные изъяты> от 06.11.2014 г. и <данные изъяты> от 22.09.2017 г.; осуществить за счет банка перевыпуск пластиковой карты на его имя; обеспечить беспрепятственный доступ к находящимся на указанных счетах денежным средствам; просил взыскать с ответчика проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 71 000 руб., компенсацию морального вреда - 100 000 руб.

    В обоснование требований ссылался на то, что является держателем нескольких пластиковых карт ПАО "Сбербанк России" с открытыми на его имя вышеуказанными банковскими счетами. При обращении за выдачей наличных денежных средств через кассу отделения банка ему стало известно, что его банковский счет заблокирован и наложен запрет на перевыпуск банковской карты к расчетному счету <данные изъяты> от 06.11.2014 г. Как пояснили сотрудники банка, он является участником и генеральным директором юридического лица, в отношении которого приняты меры по блокировке счета, в связи с наличием подозрений в совершении Обществом сомнительных операций по счету. По решению уполномоченного подразделения банка его счет был заблокирован в соответствии с положениями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ. При этом сотрудники банка предложили закрыть банковские счета и получить находящиеся на нем денежные средства. Впоследствии он обратился в отделение банка ответчика для проверки состояния иного расчетного счета, открытого в отделении ответчика, однако банковская карта была захвачена банкоматом и не возращена ему, как держателю карты, а его счета так и не были разблокированы, что лишило его права пользования денежными средствами в течение длительного времени. Банк не имеет права лишать клиента права распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, имеющимися на банковском счете, а также блокировать счет и банковскую карту клиента сверх установленного законом срока при отсутствии постановления уполномоченного органа или решения суда.

    Представитель ответчика - Кубрякова О.Г. иск не признала, пояснив, что действия ответчика регламентированы федеральным законодательством и иными нормативными правовыми актами, несоблюдение которых может повлечь для ответчика привлечение к ответственности. Заявленный ущерб считает необоснованным, т.к. истец намеренно поставил себя в затруднительное положение, поскольку в течение всего спорного периода времени имел возможность пользоваться денежными средствами при закрытии счета.

    Решением Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 29 мая 2018 года в удовлетворении иска отказано.

    В апелляционной жалобе Селезнев В.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на необоснованность его выводов.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    В силу ст. 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

    Судом первой инстанции установлено, что 06.11.2014 г. между Селезневым В.В. и ПАО «Сбербанк России» на основании Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» и личного заявления на получение международной карты был заключен Договор о выпуске и обслуживании банковской карты, на основании которого истцу был открыт банковский счет № <данные изъяты> и выпущена банковская карта «Visa Classic», вид продукта: зарплатная.

    01.09.2017 г. Селезневым В.В. заключен договор займа в простой письменной форме с Крапивиным Н.С. путем составления расписки о получении от последнего денежных средств в размере 400 000 руб. на условиях возврата займа до 01.01.2019 г., равными платежами по 25 000 руб., с одновременной выплатой процентов за пользование заемными средствами в сумме 2 500 руб., ежемесячно.

    Стороны договора займа установили выплату пени в размере 500 руб. за каждый день просрочки за задержку исполнения обязательств по возврату.

В декабре 2017 г. банковская карта была заблокирована ответчиком и отказано в перевыпуске новой пластиковой карты.

    03.02.2018 г. между Селезневым В.В. и Романовым В.С. заключен договор займа денежных средств, согласно которому истец получил денежные средства в сумме 80 000руб. со сроком возврата займа до 03.06.2018 г. и уплатой единовременно при возврате процентов за пользование денежными средствами 10 000 руб.

    Возврат займов истцом не осуществлялся, а кредиторами не предъявлялись требования о возврате.

На письменные обращения истца от 30.12.2017 г.; 22.01.2018 г.; 03.05.2018 г. Банк 29.01.2018 г.; 21.02.2018 г.; 12.04.2018 г.; 19.04.2018 г.; 07.05.2018 г. сообщал, что принято отрицательное решение по выдаче новой банковской карты, в связи с необходимостью выполнения Банком требований Федерального закона от 07.08.2001 г. № ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

    Приостановление операций по счету Карты произведено в связи с возникновением подозрения о совершении операций, противоречащих действующему законодательству (п.п. 2.2; 2.9; 2.10.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк).

По мнению ответчика, разблокировать карту и возобновить операции по карте не представляется возможным, в связи с чем истцу было рекомендовано подать заявление на закрытие счета карты.

Во время рассмотрения вопроса о возможности перевыпуска банковской карты, владельцем которой является Селезнев В.В., было установлено, что 26.10.2017 г. в ФП "СТОП-ЛИСТ" была внесена информация в отношении Селезнева В.В., что послужило основанием к отказу в перевыпуске банковской карты в силу п. 2.16.5.1. Правил внутреннего контроля.

В силу п. 1 ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в п. 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным ст. 6 настоящего Федерального закона.

На основании п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, закон предоставляет право банку самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

    Банком установлены Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк, только после согласования которых стороны, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, заключают договор банковского счета с использованием банковской карты.

    Названные Условия использования банковских карт носят комплексный характер и включают в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг.

В соответствии с п. 2.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, банковская карта является собственностью банка, выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому, в силу ст. 209 Гражданского кодекса РФ, только банку принадлежит право владения, пользования и распоряжения данным имуществом как своим собственным.

    В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования банковских карт ПАО Сбербанк является по своей природе сделкой по распоряжению принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой), которое осуществляется собственником (банком) по своему усмотрению.

    Данное правомочие Банка, как собственника банковской карты, нашло свое отражение в п. 2.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, предусматривающих право Банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске банковской карты (л.д. 25).

    Положение Центрального банка РФ N 375-П от 02.03.2012 года (в редакции от 30.03.2018 г.) "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" содержит основные требования разработки указанных правил, а также классификатор признаков, указывающих на необычный характер сделки.

    В соответствии с пунктом 5.2 Положения ЦБ РФ N 375-П от 02.03.2012 г. (в редакции от 30.03.2018 г.) решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

    В рамках реализации возложенных на него законом обязанностей, ПАО "Сбербанк России" разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма N 881-8-р от 30.12.2014 г.

Согласно пункту 2.22.2 указанных Правил, Банк обязан документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации ПВК и требований Федерального закона N 115-ФЗ.

Основаниями для документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; совершение операции, сделки Клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в Банк направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 п. 1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ; отказ Клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников Банка возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с пунктом 5.10.1 указанных Правил, к клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком могут быть приняты меры, в том числе в виде отказа клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания; отказа в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе; а также блокировки банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения.

Банком России в письме от 26.12.2005 г. N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 года N 12-Т, от 26.01.2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Банком разработаны Правила внутреннего контроля N 881-8-р ОАО "Сбербанк России" и Методика выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств со счета (вклада), о переводах денежных средств, оплаты сберегательных сертификатов и отказа от заключения договора банковского счета (вклада) в случае наличия подозрений в совершении операций по «обналичиванию» денежных средств от 15.10.2013г. №3044.

На основании подпункта 4.3.5. п. 4.3. Правил внутреннего контроля факторами, влияющими на оценку риска Клиента в категории "риск по типу Клиента" является ранее принятое в отношении клиента решение об отказе в выполнении его распоряжения о совершении операции, об отказе от заключения с ним договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) с ним в соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ.

Согласно п. 2.16.5.1. абз. 2 Правил внутреннего контроля банк не осуществляет оформление, выдачу и перевыпуск банковских карт, в случае наличия сведений о физическом лице, ИП, юридическом лице в массиве данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком с кодом 4.05 со статусом "присутствует-подтверждена".

    Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из законности действий Банка по блокированию и отказу в перевыпуске банковских карт, поскольку приостановление операций по счету Карты произведено в связи с возникновением подозрения о совершении операций, противоречащих действующему законодательству - в период рассмотрения вопроса о возможности перевыпуска банковской карты, владельцем которой является Селезнев В.В. Ответчиком установлено, что 26.10.2017 г. в ФП "СТОП-ЛИСТ" была внесена информация в отношении физического лица Селезнева В.В., (являющегося также генеральным директором и участником ООО «Матеко»), что послужило основанием для отказа в перевыпуске банковской карты в силу п. 2.16.5.1. Правил внутреннего контроля, Селезневу В.В. разъяснено его право закрыть счет, получив находящиеся на нем денежные средства.

С выводами суда судебная коллегия согласна.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов, изложенных судом в мотивировочной части решения, и не содержат правовых оснований для его отмены.

    Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 29 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Селезнева В. В. – без удовлетворения.

    Председательствующий:

    Судьи: