Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2039/2019 ~ М-1340/2019 от 29.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.05.2019 Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2039/2019 по иску МАА к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АКБ содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец МАА обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АКБ содействия коммерции и бизнесу» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между МАА и ООО «СКБ-Банк» (ООО «АКБ содействия коммерции и бизнесу») был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО «СКБ-Банк» предоставило кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

При заключении кредитного договора № ему были навязаны дополнительные услуги.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1.

Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб. Данная сумма была оплачена полностью, путем перечисления денежных средств на p/с ООО «СКБ-Банк» заемщика.

В настоящее время кредитный договор досрочно погашен, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала.

ДД.ММ.ГГГГ МАА обратился в ООО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Заявление ответчиком было получено, однако до настоящего времени паховая сумма не была возвращена.

С момента получения заявления на возврат страховой премии договор считается расторгнутым и возможность наступления случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 10.4 Полисных условий по программе коллективного страхования, при досрочном погашении кредитного договора, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях пережитых им в результате неправомерных действиях со стороны страховой компании. Нанесенный моральный вред оценивает в сумме 10000 руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусматривает неустойку за нарушение сроков оказания услуги - в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки. <данные изъяты> рублей (за один день). <данные изъяты> рублей * на количество дней = неустойка. Расчет неустойки с ДД.ММ.ГГГГ (с 11 дня обращения - обращение ДД.ММ.ГГГГ + 10 дней рассмотрение) по день вынесения судом решения.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчиков в пользу МАА: оплаченную страховую премию <данные изъяты> рублей; моральный вред - <данные изъяты> рублей; неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, направил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, представил возражения на иск, в которых считают исковые требования необоснованными, просили в иске отказать, применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Нормами пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).Нормами статьи 958 ГК РФ установлено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ МАА заключил с ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. с установленной процентной ставкой <данные изъяты>% годовых и сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день в заявлениях на страхование им выражено желание быть застрахованным ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ МАА заключил с ООО "АльфаСтрахование " договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1, по условиям которого к страховым рискам отнесены: увольнение (сокращение) страхователя (застрахованного) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем), п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ч.1 ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»); срок действия договора страхования - <данные изъяты> дней с ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – <данные изъяты> рублей; страховая премия – <данные изъяты> руб. (истцом уплачена).

Действие кредитного договора прекращено в связи с полным погашением кредитной задолженности, что подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленному ПАО «СКБ-банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «СКБ-банк» сообщило истцу о необходимости обращения в страховую организацию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку банк не является стороной договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО «АльфаСтрахование» сообщило МАА о том, что погашение кредита не влияет на обязательства общества, поскольку по договору страхования застрахован риск «Потеря работы», а не риск невозврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведён. На данный момент договор страхования является действующим. В случае намерения расторгнуть договор страхования, просят об этом сообщить.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что согласно вышеуказанному договору страхования застрахованы риск увольнения (сокращения) застрахованного с постоянного (основного ) места работы в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуального предпринимателя, сокращение численности или штата, т.е риск «Потеря работы». Выгодоприобретателем по договору является истец.

По условиям вышеуказанного договора страхования срок его действия, страховые суммы (установлены в твердом размере), возможность наступления страхового случая и выплаты страховых сумм не поставлена в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и наличия остатка задолженности по нему. Возможность наступления страхового случая в виде потери работы не исключается тем обстоятельством, что истец исполнил обязательства по кредитному договору. Определенные договором страховые суммы выплачиваются застрахованному и могут быть использованы им по своему усмотрению.

Таким образом, изложенные истцом доводы о досрочной выплате кредита и отсутствии возможности наступления страхового случая не могут являться основанием для применения ч.1 ст. 958 ГК РФ для прекращения действия договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора, поскольку не отпала возможность наступления страховых случаев.

Истец подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, он имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, однако в установленный срок этого не сделал.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований МАА к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АКБ содействия коммерции и бизнесу» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары.

Мотивированное решение суда составлено 22.05.2019.

Председательствующий:      И.В. Пискарева