Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-36/2016 (2-1157/2015;) ~ М-1134/2015 от 23.12.2015

Дело № 2-36/2016

                ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

             Именем Российской Федерации

14 апреля 2016 года                                    с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Улеевой С.Г.,

с участием представителей истца Багировой Е.О., Тырыгина А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Замжевской Л. Т. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя и возмещении убытков,

                    У С Т А Н О В И Л:

Замжевская Л.Т. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возмещении убытков, указав следующее.

<> между ПАО «Совкомбанк» и ее <> С в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на сумму <>. сроком на <> лет. По условиям данного договора, Банк принял на себя обязательство застраховать заемщика в страховой компании по следующим рискам: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожитие до события недобровольной потери работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасного заболевания. Плата за присоединение к Программе добровольного страхования заемщиков в размере 31578,95 руб. внесена С в день заключения кредитного договора.

    В период действия договора произошло два страховых случаях- первичное диагностирование у заемщика смертельно опасного заболевания- <>, а также последующая смерть заемщика от данного заболевания. Замжевская Л.Т., являясь наследником заемщика, уведомила Банк о наступивших страховых случаях, а также обратилась в страховую компанию, в которой Банк застраховал заемщика- ЗАО «МетЛайф» о выплате страхового возмещения. Однако в выплате отказано, поскольку, как указал страховщик, С был застрахован по Программе <>, предусматривающей наступление смерти в результате несчастного случая.

    Полагает, что Банк не выполнил принятые на себя обязательства по страхованию заемщика от всех рисков, перечисленных в кредитном договоре, чем причинил убытки в виде оплаченной услуги по присоединению к Программе страхования в размере 31157,95 руб., а также в виде неполученной страховой выплаты в размере 131157,95 руб.

<> Замжевская Л.Т. направила претензию в адрес Банка о выплате указанных денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

    По указанным выше основаниям просит взыскать с Банка в свою пользу следующие денежные суммы: 31578,95 руб.- возврат платы за присоединение к программе добровольного страхования заемщиков; 131578,95 руб.- страхования выплата в связи с наступившей смертью заемщика; проценты за просрочку удовлетворения требований потребителя- 166421,16 руб.; компенсация морального вреда- 20000 руб.; судебные расходы, состоящие из оплаты услуг представителя и стоимости нотариального удостоверения доверенности; штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав потребителей.

    В судебном заседании представители истца Багирова Е. О. и Тырыгин А. А. поддержали требования истца, полностью подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

    При этом Багирова Е.О. пояснила, что ее <> С в 2012 г. получил кредит в ПАО «Совкомбанк» на сумму <>,95 руб., из которых 31578,95 руб. Банк удержал в качестве платы за присоединение к Программе страхования. В <> г. у отца диагностирован <> а в июле <> г. <> умер. После смерти <>, его <> Замжевская Л.Т. обратилась в Банк, сообщив о смерти <>. Никакой реакции на это не последовало. Взносы по кредиту Замжевская Л.Т. не вносила, полагая, что поскольку <> застрахован, то кредит будет погашен за счет страховой выплаты. Однако в ее адрес стали поступать требования о погашении кредита. По состоянию на <> задолженность составляла 119273,16 руб., которая до настоящего времени не погашена. Обратились в страховую компанию « МетЛайф», где был застрахован С с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в выплате отказано, поскольку С Банком был застрахован только на случай смерти от несчастного случая, хотя в кредитном договоре указано, что заемщик страхуется от 4 рисков, включая смерть. Поскольку Банк не выполнил своих обязательств по кредитному договору в части страхования заемщика по всем рискам, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

    Определением суда от 20 февраля 2016 года ЗАО СК «МетЛайф» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

    Представители ответчика- ПАО «Совкомбанк» и соответчика ЗАО СК «МетЛайф», будучи надлежаще извещенными о дате и времени рассмотрения дела (ПАО «Совкомбанк» извещен 24.03.2016 г.; ЗАО «Метлайф» извещено 18.03.2016 г.), в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, каких-либо ходатайств по данному делу не представили.

    При таком положении суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ и ст. 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков, в порядке заочного производства.

    Выслушав объяснения представителей истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено, что <> между ПАО «Совкомбанк» и С в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании, в соответствии с которым С, выступившему в качестве заемщика, предоставлен кредит в сумме <>,95 руб. сроком на <> месяцев под <>% годовых.

При заключении договора о потребительском кредитовании С дал согласие на заключение Банком договора страхования в страховой компании по выбору Банка, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

    Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 31578,95 руб. уплачена заемщиком в день подписания договора о кредитовании, то есть <>.

Согласно п. 7 заявления-оферты уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка:

- застраховать заемщика в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной его нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери им работы; первичного диагностирования у него смертельно опасного заболевания;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов.

В силу п. 9 заявления- оферты выгодоприобретателем по договору добровольного страхования является Банк- в размере задолженности заемщика по договору о кредитовании; а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженности по кредиту- заемщик, а в случае его смерти- наследники заемщика.

Таким образом, заключив Договор о потребительском кредитовании с включением заемщика в программу страховой защиты, ответчик- ПАО «Совкомбанк» приняло на себя обязательство застраховать С по четырем страховым рискам, включая первичное диагностирование у него смертельно опасного заболевания, а также смерть заемщика, вне зависимости от причин наступления смерти.

В период действия Договора о потребительском кредитовании, а именно <> у С диагностирован <> <>. В связи с данным заболеванием он поставлен на учет врача <>., что подтверждается соответствующей справкой лечащего врача.

<> С умер от данного заболевания.(л.д.13)

Истец Замжевская Л.Т., являясь <> наследником первой очереди по закону, обратилась в ПАО «Совкомбанк», а также в ЗАО СК «МетЛайф» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступившей смертью заемщика.

Данных о результатах рассмотрения обращения ПАО «Совкомбанк» в материалы дела ответчиком не представлено.

Из информации, представленной ЗАО СК «МетЛайф» следует, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку заемщик С был застрахован от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая». Поскольку смерть заемщика наступила в результате заболевания, данный случай не является страховым и не влечет за собой выплату страхового возмещения. (л.д.9)

Вместе с тем, из условий заявления- оферты, подписанного <> заемщиком С следует, что последний оплатил услуги Банка, связанные с его (заемщика) страхованием в страховой компании, в том числе и на случай наступления смерти без указания на возможные причины наступления смерти- от несчастного случая либо от заболевания. Банк, в свою очередь, обязался оказать весь комплекс услуг, связанных со страхованием заемщика по данному риску. Однако, фактически данная услуга оказана не в полном объеме, поскольку, как следует из информации страховой компании, С застрахован лишь на случай наступления смерти от несчастного случая.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что услуга, оплаченная заемщиком, надлежащим образом не оказана. Доказательств обратного ответчиком- ПАО «Совкомбанк» в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

После смерти С, наступившей <>, истец Замжевская Л.Т. в установленном законом порядке приняла наследство <> и <> получила свидетельство о праве на наследство по закону. Других наследников, принявших наследство, нет.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказания услуг), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги) Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Поскольку ответчик- ПАО «Совкомбанк» не оказало заемщику С услугу по страхованию в том объеме, в котором указано в заявлении-оферте, суд находит обоснованным требования истца, как наследника заемщика, о возврате суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31578,95 руб.

При этом суд не с оглашается с доводами истца относительно взыскания с ответчика в качестве возмещения убытков полной стоимости страхового возмещения, указанной в договоре о потребительском кредитовании от <>, то есть в размере кредита, выданного заемщику С -<>,95 руб..

Так, по условиям заявления- оферты от <>, в случае наступления страхового случая, страховое возмещение направляется Банку для погашения задолженности по Договору о потребительском кредитовании, а оставшаяся положительная разница между задолженностью по кредиту и суммой страхового возмещения направляется заемщику, а в случае его смерти- его наследникам.

Таким образом, договором не предусмотрено получение заемщиком, либо его наследниками страхового возмещения в полном объеме.

Из объяснений представителей истца следует, что после смерти С его наследниками гашение кредита не производилось, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <> составляла 119273,16 руб. (л.д. 16).

Вместе с тем в судебном заседании требования о направлении суммы страхового возмещения на погашение образовавшейся задолженности истцом не заявлялось.

Сумма страхового возмещения в размере 131578,95 руб., по мнению суда, не может быть признана убытками заемщика, поскольку по условиям договора заемщик вправе рассчитывать на получение страхового возмещения лишь в размере положительной разницы между задолженностью по кредиту и страховым возмещением.

При таком положении суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Замжевской Л.Т. в качестве возмещения убытков, причиненных в связи с ненадлежащим оказанием услуги по страхованию заемщика, 31578,95 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.,п. 1,4 ст. 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 указанного Закона РФ, за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен размер такой неустойки, составляющий 3% цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки.

Судом установлено, что истец Замжевская Л.Т. <> обратилась в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате суммы платы за подключение к Программе страховой защиты заемщиков в размере 31157,95 руб., а также о возмещении убытков в размере страхового возмещения-131157,95 руб. Денежные средства просила выплатить в течение десяти дней со дня предъявления претензии (л.д. 10)

Претензия истца получена ответчиком <>, что подтверждается результатами поиска по почтовому идентификатору (л.д. 11)

До настоящего времени какого-либо ответа на данную претензию от ответчика не последовало.

С учетом даты получения ответчиком претензии -<>, срок для добровольного удовлетворения требований, истек <>. Соответственно течение периода, за который подлежит начислению неустойка, начинается с <>. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период по <> включительно.

Период, в течение которого подлежит начислению неустойка, составляет 34 дня. Расчет неустойки определяется следующим образом: 31578,95х3%х34= 64627,31 руб. Поскольку в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), суд полагает необходимым взыскать с ответчика- ПАО «Совкомбанк» в пользу истца в качестве неустойки 31578,95 руб., то есть ограничить размер неустойки ценой услуги.

Обсуждая заявленные требования о компенсации морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что Банк, в нарушение принятых на себя обязательств, не застраховал заемщика С от всех рисков, перечисленных в договоре. При этом оплату за данную услугу получил от заемщика в полном объеме. Убытки, причиненные заемщику в этой связи, входят в состав наследства, открывшегося после смерти С,В. в силу ст. 1112 ГК РФ.

При этом требования, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя, в том числе требования о компенсации морального вреда вследствие оказания услуги ненадлежащего качества, не могут быть объектом наследования. В этой связи суд приходит к выводу о том, что у истца как у наследника С отсутствуют основания для компенсации морального вреда, поскольку она изначально не являлась потребителем услуги страхования, а унаследовала право заемщика на возмещение убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из объема удовлетворенных требований, складывающихся из сумм, взысканных в качестве возмещения убытков (31578,95 руб.) и неустойки (31578,95 руб.), суд полагает необходимым взыскать с ответчика- ПАО «Совкомбанк» в пользу истца Замжевской Л.Т. штраф в размере 31578,95 руб.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные в связи с обращением в суд и состоящие из оплаты услуг представителя-8000 руб. и расходов по нотариальному удостоверению доверенности-1000 руб.. Факт несения истцом расходов в указанных суммах документально подтвержден и у суда сомнений не вызывает.

Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой, исходя из удовлетворенной части исковых требований, составляет 2094,70 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198, ст. 235 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Замжевской Л.Т. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Замжевской Л. Т. в качестве возмещения убытков 31578, 95 руб., неустойку 31578,95 руб., штраф 31578,95 руб., и судебные расходы 9000 руб., а всего 103736 (сто три тысячи семьсот тридцать шесть) рублей 85 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования Каратузский район государственную пошлину 2094 (две тысячи девяносто четыре) рубля 70 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Замжевской Л. Т. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, постановивший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Каратузский районный суд в течение месяца по истечению срока на подачу заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление подано- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий