Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3601/2021 от 19.05.2021

Дело №2-3601/2021

УИД 36RS0002-01-2021-001302-20

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2021 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Какаловой М.В.,

с участием представителя истца Третьякова И.О. по доверенности Жоговой И.А., представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Улановой Д.В., представителя ответчика САО «ВСК» по доверенности Абаплова К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Третьякова Игоря Олеговича к страховому акционерному обществу «ВСК», ПАО «Совкомбанк» об исключении из участников договора коллективного страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Третьяков И.О. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк»,САО «ВСК» об исключении из участников договора коллективного страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.06.2020г. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №3024287596 на сумму 765661,26 руб. сроком на 48 месяцев, срок возврата -25.06.2024г. В тот же день, он был присоединен к договору коллективного страхования (№) 10.02.2019г., заключенного между ответчиками; страховыми рисками, по которомуявлялись смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.

В соответствии с п.2.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за программу составляет 0,292% (2233,18 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составило 107192,58 руб. В этот же день (25.06.2020г.), банком с его счета произведено списание вышеуказанной денежной суммы.

Согласно п.2.2 заявления денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, перечисленных в п.п. 1.3.1-1.3.9. При этом банк удерживает из указанной платы 81% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Таким образом, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику должно было составить 86826,04 руб. (107192,58 руб.х 81%), а непосредственно вознаграждение банка - 20366,60 руб. (107192,64 руб.х 19%).

30.09.2020г. истец досрочно полностью погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору и перестал быть заемщиком. 01.10.2020г. при получении справки об отсутствии кредитной задолженности он оставил ответчику (банку), заявление об исключении его из программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии и вознаграждения. Впоследствии, заявлениями от 30.10.2020г., 03.12.2020г., 07.12.2020г., направленными в адрес ответчиков он также отказался от участия в программе коллективного страхования, в связи, с чем просил возвратить сумму 107192,64 руб., удержанную банком в счет страховой премии и плату за подключение к программе за неистекший период.

Письмом от 07.10.2020г. ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований истца отказал, сославшись на то, что отказаться от участия в программе можно только в течение 30 календарных дней. САО «ВСК» 17.11.2020г. и 16.12.2020г. также отказало Третьякову И.О. в удовлетворении требований со ссылкой на то, что истец им лично страховую премию не оплачивал, а по вопросам выхода из программы страхования ему необходимо обратиться в банк.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском, просил исключить его с 01.10.2020г. из участников договора коллективного страхования (№) от 10.02.2019г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу плату за подключение к программе страхования в размере 19000,46 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы; взыскать с ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» в его пользу страховую премию в размере 81001,98 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Впоследствии в порядке ст.39 ГПК РФ истец заявленные исковые требования уточнил, ссылаясь на то, что ходе судебного разбирательства стало известно, что на оплату страховой премии страховщику банком было перечислено 4825,50 руб., а оставшаяся сумма в размере 102367,08 руб. составила вознаграждение банка, в связи, с чем просил исключить Третьякова И.О. с 01.10.2020г. из участников договора коллективного страхования (№).02.2019г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Третьякова И.О. денежные средства в размере 102367,08руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3309,60 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с САО «ВСК» в пользу Третьякова И.О. страховую премию 4498,50 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Третьяков И.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Третьякова И.О. по доверенности Жогова И.А. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Уланова Д.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований с учетом уточнения, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Абаплова К.М. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований с учетом уточнения, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобреталелю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.2 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК РФ).

На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона 9страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

На основании п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 25.06.2020г. между Третьяковым И.О. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №3024287596 на сумму 765 661,26 руб. сроком до 25.06.2024г.под 15,30 % годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,30% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. ).

В тот же день, 25.06.2020г., Третьяков И.О. подал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и Заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. ).

Согласно Заявлению на включение в Программу добровольного страхования, Третьяков И.О. указал, что он понимает и соглашается с тем, что подписав настоящее заявление, он будет являться Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования (№) от 10.02.2019г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» (банк) и САО «ВСК» (страховщик) по одной из Программ страхования. Своей собственноручной подписью Третьяков И.О. избрал Программу 5 (л.д. ).

Страховыми рисками по Программе 5 являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление инвалидности Iили IIгруппы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Размер платы за Программу: 0,292 % (2233,18 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяца срока кредита подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе (п. 2.1 Заявления). Согласно выписке по счету, 25.06.2020г. произведено перечисление комиссии по заявлению Третьякова И.О. в размере 107 192,58 руб.

Актом об оплате и сверке страховых взносов на основании Полного бордеро (в том числе выписки из отчета за период с 01.06.2020 по 30.06.2020 (краткое бордеро)), в число Застрахованных лиц включались заемщики, в число которых вошел Третьяков И.О. (с 25.06.2020 г. был включен в группу застрахованных лиц). При этом, страховая премия по договору страхования составила 4825,50 руб.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 01.10.2020 задолженность истца по кредитному договору № 3024287596 от 25.06.2020 полностью погашена, договор закрыт.

В ответ на письменное обращение истца о возврате платы за Программу добровольного страхования, 07.10.2020 ответчик ПАО «Совкомбанк» ответил отказом, в связи с истечением установленного договором срока для ее возврата.

17.11.2020 г. от ответчика САО «ВСК» также поступил отказ в возврате денежных средств со ссылкой на то, что Третьяков И.О. оплату страховой премии в пользу САО «ВСК» не осуществлял.

Разделом «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» вводных положений Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено (являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора), что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу вправе подать в банк заявление о выходе из программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, если для ее оплаты использовались кредитные средства банка, либо перечисляется заемщику, если для оплаты использовались собственные средства заемщика.

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу. В этом случае услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Согласно п. 1.2. заявления Третьякова И.О. о включении в указанную Программу, он понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется ему (в случае если для оплаты использовались собственные средства) (л.д.).

При подаче заявления о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу возврат денежных средств не предусмотрен.

Пунктом 9.7 договора коллективного страхования (№) от 10.02.2019г. (с учетом дополнительного соглашения №5 от 01.09.2020г.) предусмотрено, что застрахованное лицо в любой момент вправе письменно обратиться к Страхователю с заявлением об исключении из числа лиц, Застрахованных по программе. В случае подачи Застрахованным такого заявления, Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка Застрахованных лиц по договору страхования путем предоставления реестра согласно Приложения №9 к Договору страхования.

В соответствии с п. 9.7.1 если заявление об исключении из числа застрахованных по Программе, представляется Застрахованным лицом в течении 30 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование, Страхователь возвращает Застрахованному страховую премию и плату за услуги страхования в течении 7 дней со дня подачи заявления. Положение настоящего пункта применяется только при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая в отношении данного Застрахованного лица.

При предоставлении Застрахованным лицом заявления об исключении из числа лиц Застрахованных по программе в случаях, указанных в п. 9.7.1 и 9.7.3 Договора, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в программу Страхования не возвращается.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерациистрахователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На дату заключения (25.06.2020г.) Третьяковым И.О. договора личного страхования действовал Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 03.04.2020, не предусматривавшей в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) возврата заемщику страховой премии.

В соответствии с положением п. 4.2 Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения № 3 от 25.10.2019) индивидуальная страховая сумма устанавливается в списках застрахованных в отношении каждого лица. Индивидуальная страховая сумма по указанным рискам изменяется в течении срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Таким образом, исходя из условий указанного договора, независимо от факта досрочного возврата кредита договор личного страхования в отношении Третьякова И.О. будет действовать до окончания срока страхования, т.е. до 25 июня 2024 г., при этом в случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты будет определяться в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и не будет равна нулю, размер остатка задолженности по кредиту не связан с размером страховой выплаты. Вышеуказанные положения закона и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии за неистекший срок действия договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Поскольку застрахованными являются жизнь и здоровье истца, его трудоспособность, а не своевременная уплата страхователем кредита, досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, не исключает возможность наступления страхового случая и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными положениями законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку досрочное погашение кредита истцом, в спорных правоотношениях не влечет за собой досрочное прекращения договора страхования и возникновение у ответчиков обязанности по возврату уплаченных денежных средств. Нарушение ответчиком прав истца как потребителя, судом не установлено, а доводы истца о том, что после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то есть досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, не соответствует действительности.

Требование Третьякова И.О. об исключении его из участников договора коллективного страхования также не подлежит удовлетворению, поскольку право истца на досрочный отказ от договора, банком не нарушено, следовательно, данное право в силу положений статей 3,4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не нуждается в судебной защите.

Поскольку в удовлетворении основных требований судом отказано, соответственно и производные требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Третьякова Игоря Олеговича к Страховому акционерному обществу «ВСК», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исключении из участников договора коллективного страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа– отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2021 года.