Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1660/2021 ~ М-1402/2021 от 25.10.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2021 года                                 г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Доронина С.В.,

при ведении протокола помощником судьи Роголевой У.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьева Юрия Сергеевича к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочной выплате кредита,

УСТАНОВИЛ:

Афанасьев Ю.С. обратился в Зеленогорский городской суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компании "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), в котором просил возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 221787.91 рублей.

В обоснование требований указал, что 09.04.2021 г. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 1268292.69 рублей сроком на 60 месяцев. Условием, обуславливающим заключение кредитного договора, являлась обязанность заемщика осуществить страхование жизни в течение срока действия договора кредитования. Во исполнение кредитного договора, требование банка истцом было исполнено, между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 228292.69 рублей, рассчитанной из суммы кредита (3.6% в год). Страховая премия подлежала уплате единовременно. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. Истцом ДД.ММ.ГГГГ кредитное обязательство перед банком полностью исполнено. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии, на которую ДД.ММ.ГГГГ получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному с целью урегулирования спора со страховой компанией в досудебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ получил отказ в удовлетворении требований. Поскольку кредитное обязательство погашено за 52 дня, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 221787.91 рублей.

В судебное заседание истец Афанасьев Ю.С. не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило. Представил в суд отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска Афанасьева Ю.С. отказать за необоснованностью, а также рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (статья 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 09.04.2021 г. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 1268292.69 рублей под 11.9% годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно с указанным кредитным договором 09.04.2021 г. Афанасьев Ю.С. обратился к ПАО Сбербанк (доп.офис № 8646) с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить с ответчиком договор страхования в отношении истца на условиях этого заявления и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Срок страхования определен 60 месяцев.

В обоснование требований о возврате части страховой премии истец ссылается на досрочное погашение кредитного обязательства, что подтверждается справкой от 07.06.2021 г. (л.д. 48), выданной ПАО Сбербанк.

Вместе с тем оснований для удовлетворения требований Афанасьева Ю.С. суд не усматривает.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из указанного правовое значение для разрешения настоящего спора имеет факт сохранения возможности наступления страхового случая и существование страхового риска, то есть факт сохранения между истцом и ответчиком обязательства, вытекающего из договора страхования.

Согласно п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Таким образом, из вышеуказанных Условий страхования, следует, что независимо от полного досрочного погашения задолженности по кредиту, договор страхования не прекращает своего действия.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пунктами 4.1 и 4.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Как указано в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из заявления Афанасьева Ю.С. на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д.43-46) следует, что договором страхования установлены страховые случаи: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с пунктом 6 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, диагностирования критического заболевания заемщика страховая сумма является неизменной, и определяется в % от страховой суммы 1268292.69 рублей и не уменьшается в дальнейшем согласно графику платежей по кредиту.

Ни заявление Афанасьева Ю.С. на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, ни Условия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика не содержат условий, согласно которым размер страховой суммы определяется как размер задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно п. 3.7 Условий страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что полное погашение истцом задолженности по кредитному договору не прекратило существование обязательства из договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и перечисленные страховые риски не прекратились.

Пунктом 3.6.3 Условий установлено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Период охлаждения в соответствии с пунктом 4 составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В материалы дела не представлено доказательств существования между сторонами иного соглашения, также как не представлено доказательств отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования Афанасьева Ю.С. о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Афанасьева Юрия Сергеевича к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочной выплате кредита оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья                                 С.В. Доронин

Решение в окончательной форме изготовлено 08 декабря 2021 года.