Гр. дело №2-37/2022г. (№2-611/2021г.)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2022 года п. Прямицыно
Октябрьский районный суд Курской области в составе:
председательствующего судьи Гузенкова Д.А.,
при секретаре Симоненковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Центрально- черноземного банка к Николайченко О.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала- Центрально- черноземного банка обратилось в суд с исковым заявлением к Николайченко О.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №110924 от 20.03.2019г. выдало кредит ответчику в сумме 572 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-Ф3 "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско- правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011г. № 63ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования колов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дни с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентом за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.05.2020 по 28.10.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 625 403,75 руб., в том числе: просроченные проценты - 127 088,94 руб., просроченный основной долг- 456 261,26 руб., неустойка за просроченный основной долг - 22 298,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 19 754,75 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №110924 от 20.03.2019 года; взыскать с Николайченко О.С. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору от №110924 от 20.03.2019 года за период с 06.05.2020г. по 28.10.2021г. включительно, в размере 625403,75 руб., в том числе: просроченный основной долг - 456261,26 руб., просроченные проценты - 127088,94 руб.; неустойка за просроченный основной долг- 22298,80 руб.; неустойка за просроченные проценты - 19754,75 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15454,04 руб.
Представители истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Центрально- черноземного банка в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили гражданское дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик Николайченко О.С. в судебное заседание не явилась, о дне, времени, месте рассмотрения дела извещена своевременно надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования признала в полном объеме, возражений относительно расчета взыскиваемых сумм не представила.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей истца ПАО "Сбербанк России" и ответчика Николайченко О.С.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий или требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-Ф3 "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско- правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011г. № 63ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования колов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
В судебном заседании установлено, что 20.03.2019 года был заключен кредитный договор №110924 между ПАО «Сбербанк России» и Николайченко О.С. на сумму 572000,00 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,9% годовых за пользование кредитом. Договор заключен в соответствии с требованиями Закона к его форме и содержанию.
Заемщик подписала кредитный договор в электронном виде простой электронной подписью, ознакомившись с его условиями, и удостоверила подписью свое согласие на данные условия.
ПАО «Сбербанк России» взятые на себя обязательства выполнило, предоставив денежные средства в распоряжение Николайченко О.С. в размере 572000,00 руб. по кредитному договору №110924 от 20.03.2019 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Заемщик Николайченко О.С. в нарушение п.3.1, п.3.2 кредитного договора, своевременно не производит ежемесячных платежей, чем нарушает условия договора.
Как установлено в судебном заседании и не оспорено ответчиком, Николайченко О.С., начиная с 06.05.2020 года неоднократно допускала просрочки исполнения обязательств по договору, полностью прекратив исполнение обязательств по договору.
В связи с этим, в соответствии с п.4.2.3 кредитного договора кредитором обоснованно заявлены требования о досрочном возврате всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки с заемщика.
Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт существенного нарушения условий кредитного договора ответчиком, выразившийся в фактическом отказе от его исполнения, имеются основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.
Размер заявленных истцом требований подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 28.10.2021 года. Расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, суд считает правильным, возражений относительно представленного расчета ответчиком не заявлено.
Задолженность по кредитному договору №110924 от 20.03.2019 года составляет 625403,75 руб., в том числе: просроченный основной долг - 456261,26 руб., просроченные проценты - 127088,94 руб.; неустойка за просроченный основной долг- 22298,80 руб.; неустойка за просроченные проценты - 19754,75 руб.
Из материалов дела следует, что заемщик существенно нарушила условия заключенного с ней кредитного договора №110924 от 20.03.2019 года, допустила образование просроченной задолженности, не исполняя надлежащим образом взятые на себя обязательства.
29.09.2021 года заемщику было направлено письмо с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, данное требование не исполнено.
Кроме того, на основании ст.173 ч.3 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом исковых требований. Оснований для непринятия признания иска ответчиком в судебном заседании не установлено.
Таким образом, с учетом признания иска ответчиком, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» заявленные к заемщику Николайченко О.С. обоснованными, подлежащими удовлетворению, в виду чего, с последней надлежит взыскать задолженность по кредитному договору №110924 от 20.03.2019 года в размере 625403,75 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 15454,04 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Центрально- черноземного банка к Николайченко О.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №110924 от 20.03.2019 года, заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с Николайченко О.С..
Взыскать с Николайченко О.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Центрально- черноземного банка задолженность по кредитному договору №№110924 от 20.03.2019 года за период с 06.05.2020 года по 28.10.2021 года включительно в сумме 625403 руб. 75 коп., в том числе: просроченный основной долг - 456261 руб. 26 коп., просроченные проценты - 127088 руб. 94 коп., неустойка за просроченный основной долг- 22298 руб. 80 коп., неустойка за просроченные проценты - 19754 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15454 руб. 04 коп., а всего 640 857 рублей 79 копеек (шестьсот сорок тысяч восемьсот пятьдесят семь рублей 79 копеек).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Октябрьский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня оглашения.
Судья (подпись).