Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-298/2023 (2-4037/2022;) ~ М-3991/2022 от 15.11.2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 января 2023 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Зининой А.Ю.

с участием истца ООО МКК «Русинтерфинанс»,

ответчика Аветисян А.А.

при секретаре Рахманкуловой С.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 298/2023 по иску ООО МКК «Русинтерфинанс» к Аветисяну А. А. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику и просит взыскать с ответчика Аветисяна А.А. в пользу истца задолженность по договору займа № *** от <дата> в размере 65 629 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 168,88 руб., ссылаясь на то, что <дата> между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Аветисяном А.А. был заключен договор займа № ***. Договор заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью посредством использования сайта. В соответствии с условиями договора заемщику были предоставлены денежные средства в размере 27 000 руб. на банковскую карту. До настоящего времени ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и оплаты процентов за пользование займом. Согласно представленному расчету, размер задолженности составляет 65 629 руб., из которых: сумма основного долга – 27 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 40 500 руб., частичное погашение процентов за пользование займом – 1 871 руб.

В судебное заседание представитель ООО МКК «Русинтерфинанс» не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, относительно вынесения заочного решения по делу не возражает.

Ответчик Аветисян А.А. в судебном заседании не присутствовал, согласно поступившего ходатайства, не согласен с требованиями в части взыскания неустойки, просит снизить неустойку по договору займа до 500 руб., считая ее завышенной. Считает, что сумма, подлежащая возврату составляет 31 811 руб., из которых: 27 000 руб. – сумма займа, 4 811 руб. – проценты, а сумма неустойки за период с <дата> по <дата> составляет 33 818 руб., с которой он не согласен, поскольку считает что проценты из расчета 0,99 % в день, предусмотренные п. 1.6 Публично оферты и общих условий, по сути являются штрафными санкциями, а не процентами. Сумма пеней является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, поскольку ключевая ставка ЦБ РФ составляет 4, 25 %, а размер, заявленный истцом неустойки более, чем в 90 раз. Истец не доказал причинение ущерба. Просит уменьшить подлежащую уплате неустойки до 500 руб.

Присутствуя в судебном заседании <дата> Аветисян А.А. показал, что требования признает частично, <дата> заключил договор, сумма в размере 27 000 руб. были ему перечислены, он частично погасил долг в размере 1 871 руб. Заключил данный договор, потому что ему были нужны деньги, с условиями договора не знакомился.

Проверив дело, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Особенности предоставления займа под проценты установлены ст. 807 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Аветисяном А.А. был заключен договор займа № ***, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 27 000 руб. на срок 18 дней, датой предоставления суммы займа Заемщику является дата зачисления денежных средств заемщику, а именно <дата>. За пользование денежными средствами Заемщик уплачивает Обществу проценты согласно условий публичной оферты, прилагаемой к Договору.

Срок действия договора с даты заключения до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, предусмотренных Договором по дату фактического возврата займа (п. 3.1 договора займа).

Итоговая сумма возврата на момент <дата> составляет 31 811 руб. (п. 4.1 договора).

Согласно п. 1.1 Публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма, заемщик обязуется вернуть заимодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99 % от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренные настоящим договором. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать полуторакратный размер суммы займа.

Согласно п. 1.3 Публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма, займ предоставляется на срок от 7 до 21 календарных дней. Датой предоставления займа является дата списания денежных средств со счета заимодавца, а датой, начиная с которой начисляются проценты, является следующий календарный день.

Согласно п. 1.6 Публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма, в случае просрочки платежа, проценты из расчета 0,99 % в день продолжают начисляться за каждый день пользования займом до момента полного погашения займа. Штраф и пени не взимаются.

Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора на предоставление кредита простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно п. 2 ст. 5 названного выше Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Ответчик фактически выразил согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судебный приказ № *** о взыскании с Аветисяна А.А. в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» задолженности по договору займа № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 65 629 руб., а также возврат госпошлины в размере 1 084,44 руб., отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения определением мирового судьи судебного участка 77 судебного района г. Сызрани Самарской области от <дата>.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского займа (23.12.2020) ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофииансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ действовал в редакции Федерального закона от 31.07.2020 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действующей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действующей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа.

Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или уплаты) причитающихся процентов.

Также Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Приведенные выше положения статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действуют с <дата>

Условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом, о чем указано в условиях Публичной оферты к договору займа от <дата>.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору займа № *** от <дата> составляет 65 629 руб., из которых: сумма основного долга – 27 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 40 500 руб., частичное погашение процентов за пользование займом – 1 871 руб.

При этом доказательств исполнения обязательств по кредиту займа в полном объеме ответчиком не представлено.

Данный расчет задолженности произведен с учетом ограничений, установленный ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С учетом всех доказательств по делу суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению, с Аветисяна А.А. следует взыскать в пользу истца задолженность по договору займа № *** от <дата> составляет 65 629 руб.

Доводы ответчика Аветисяна А.А. изложенные в возражениях на иск, являются несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании условий договора и Публичной оферты, а также норм действующего законодательства, истцом не заявлены требования о взыскании неустойки, в связи с неисполнением ответчиком обязанностей по договору займа ООО МКК «Русинтерфинанс» начислены лишь проценты исходя из условий заключенного договора и условий Публичной оферты, в связи с чем, оснований уменьшения размера неустойки не имеется, а проценты, установленные договором, в соответствии с требованиями действующего законодательства, снижению не подлежат.

Каких-либо других объективных, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение своих возражений ответчиком не предоставлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Аветисяна А.А. следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 168,88 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО МКК «Русинтерфинанс» удовлетворить.

Взыскать с Аветисяна А. А., <дата> года рождения, уроженца <адрес> <адрес>, паспорт № ***, ИНН № ***, в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» ИНН № ***, задолженность по договору займа № *** от <дата> в размере 65 629 руб., из которых: сумма основного долга – 27 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 38 629 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 168,88 руб., а всего взыскать 67 797,88 (шестьдесят семь тысяч семьсот девяносто семь рублей восемьдесят восемь копеек) рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2023 года.

Судья: Зинина А.Ю.