Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1036/2016 ~ М-939/2016 от 16.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 12 июля 2016 года

Сергиевский районный суд <адрес> в составе: председательствующей судьи Шишовой Л.А., при секретаре Карягиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1036/2016 по иску Енеева ФИО6 к ПАО «Банк ТРАСТ» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Енеев С.Л. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ТРАСТ» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.

От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие истца.

Из заявления видно, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты>. Сам кредитный договор Истцу не предоставлялся. Представителем истца был запрошен кредитный договор, что подтверждается претензией от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Истец запросил у Ответчика выписку из лицевого счета по договору и обнаружил, что с него незаконно взималась комиссии за снятие наличных денежных средств, за sms-сервис. Таким образом, с истца в период ДД.ММ.ГГГГ. незаконно удержаны комиссии на сумму <данные изъяты> что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам происходит в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При данных обстоятельствах действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии, нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. В силу чего, условие кредитного договора о включении комиссии в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Поскольку Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п. 2 ст. 5 Закона N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске, за прием, начисление наличных денежных средств через кассу банка и снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка и т.д.), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При таких обстоятельствах данное условие договора так же является ничтожным. На основании п. 1 ст. 1103 ПС РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>). Согласно п. 5 ст. 28 ЗоЗПП в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

"ДД.ММ.ГГГГ г. Ответчику была вручена досудебная претензия.

"ДД.ММ.ГГГГ г. истек срок на добровольное удовлетворение требований истца.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (43 дня) неустойка по <данные изъяты>

Требование о возмещении морального вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Полагает, что Ответчик обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в размере <данные изъяты>. Пункт 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик – представитель ПАО «Банк ТРАСТ» -Приведенцева О.С. надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В отзыве представитель ответчика указала, что в соответствии с п. 4.2. Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. стр. 4 Заемщик указал, что присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», обязуется их соблюдать, просит заключить с ней Договор о Карте 2, в рамках которого просит предоставить в пользование банковскую карту; выражением Заемщиком согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по Договору о Карте 2, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться действия Истца по совершению расходных операций с использованием Карты 2. Также в Заявлении (семнадцатый абзац стр. 6) Истец указал, что своей подписью на Заявлении подтверждает получение на руки одного экземпляра Заявления и Графика платежей. Таким образом, при заключении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец был ознакомлен со всеми его условиями, согласился с ними, а также получил свои экземпляры документов, являющихся неотъемлемыми частями Договора на руки. Подпись Заемщика на Заявлении, а также совершение расходных операций по Карте 2 подтверждают факт ознакомления Истцом со всеми условиями Договора. Согласно условиям Договора Заемщик обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, тарифы по международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью Договора. Заключая Договор Истец согласился возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении. Истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Согласно Тарифного плана ТП-06 плата за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты>. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действующим законодательством РФ предусмотрено, что платежи на территории РФ осуществляется путем наличных и безналичных расчетов; безналичные расчеты в РФ производятся через банки, иные кредитные организации в которых открыты соответствующие счета. Открытие и ведение банковского счета осуществляется в соответствии с заключенным договором банковского счета по правилам главы 45 ПС РФ и положениями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В силу п. ст. 851 ПС РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с абз. 1 п. 4 Закона перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией). Согласно абз. 1 ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ПС РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Поскольку Истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству РФ. Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого Истца, Таком образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29,30 Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992. То обстоятельство, что Истец при отсутствии каких-либо препятствий к этому не использовал данный счет для иных, кроме внесения оплаты заемных средств, целей, не изменяет характер данного счета. Названная позиция подтверждается судебной практикой, а именно Апелляционным определением Самарского областного суда от 23.07.2014 по делу ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 14.14. Заявления Заемщик выразил свое согласие на подключение услуги «sms-информирорвание по счету». Девятым абзацем второй страницы Истец дал Банку акцепт на списание со Счета указанного в п. 14.3. Заявления комиссии за предоставление услуги «sms-информирорвание по счету». В силу двенадцатого абзаца шестой страницы Заявления Заемщик подтверждает, что ему известно, что предоставление услуги «sms-информирорвание по счету» не является обязательным условием для заключения Договора. Задолженность Истца по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет основная задолженность <данные изъяты> просроченная задолженность по процентам <данные изъяты> просроченная задолженность по основной сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам на внебалансе <данные изъяты>., просроченная задолженность по процентам на внебалансе <данные изъяты>. просроченные проценты <данные изъяты> В своем исковом заявлении Истец просит взыскать компенсацию морального вреда. В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, то есть, размер компенсации морального вреда определяется с учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, возмещается причинителем вреда только при наличии вины продавца. В названной статье Закона прямо указано, что моральный вред подлежит компенсации при наличии вины продавца, но при этом, для ее установления необходимо доказать наличие причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя. В данном случае бремя доказывания лежит на покупателе (ст. 59 ГПК РФ, ст. 1064 ГК РФ). Кроме этого, Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указав, что моральный вред должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае, при этом, учитывая степень вины причинителя вреда. Просит отказать в удовлетворении исковых требований

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ истец Енеев С.Л. обратился в ПАО «Банк ТРАСТ» с заявлением на получение кредита №, в соответствии с п. 4.2 которого, истец обязался соблюдать пункты Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ»и заключить с ним договор, и просил заключить с ним договор о Карте 2, в рамках которого просил предоставить в пользование банковскую карту. Подписавшись на заявлении, истец подтвердил факт получения одного экземпляра.

При заключении договора истец, подписав его, был ознакомлен со всеми его условиями и согласился с ними. Заключая договор, истец согласился возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифам. Истец при заключении договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договор.

    Согласно Тарифного плана ТП-06, плата за выплату наличных денежных средств составляет <данные изъяты>.

В соответствии с абз. 1 п. 4 Федерального Закона от 02.12..1990г. №395-1 «О банковской деятельности» перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией). Согласно абз. 1 ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству РФ.Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца.Таким образом, права банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо тпредусмотрено ст.851 ГК РФ

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.14.14 Заявления Заемщик выразил свое согласие на подключение услуги «sms-информирорвание по счету». Девятым абзацем второй страницы Истец дал Банку акцепт на списание со Счета указанного в п. 14.3. Заявления комиссии за предоставление услуги «sms-информирорвание по счету». В силу двенадцатого абзаца шестой страницы Заявления Заемщик подтверждает, что ему известно, что предоставление услуги «sms-информирорвание по счету» не является обязательным условием для заключения Договора.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Истец требует взыскать с ответчика моральный вред, но при этом не указывает на какие-либо конкретные физические или нравственные страдания, которые были ему причинены действиями (бездействием) ответчика.

Статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом не установлено, что истцу, как потребителю, причинен какой-либо вред ответчиком.

Из материалов дела следует, что ответчик ПАО «Банк ТРАСТ» не нарушил условия кредитного договора и не причинил истцу физических и психических страданий.

На основании изложенного, ст.ст. 819, 452 ч. 2, 450 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске Енеева ФИО7 к ПАО «Банк ТРАСТ» о признании недействительным условий договора № от ДД.ММ.ГГГГг., применении последствий недействительности ничтожных условий, об обязании возвратить неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья: Л.А. Шишова